完善电子银行个人结售汇业务

文/陈静 姜丽莎 吴松格 编辑/丁小珊

完善电子银行个人结售汇业务

文/陈静 姜丽莎 吴松格 编辑/丁小珊

电子银行个人结售汇业务是银行柜台业务技术革新的结果。它使得个人结售汇业务的办理由传统的柜台转移到电子银行渠道。电子银行业务具有投入少，不受银行物理网点限制等优势，其发展速度每年以几何级数增长，柜台替代率亦同步增长。为更好地促进电子银行业务的发展，需要在了解其发展现状的基础上构建更加完善的发展规划。

存在问题

一是数据统计失准。第一，由于个人对外汇政策不了解，填报结售汇资金属性随意性较大，“运输”、“金融和保险服务”等以往较少发生的业务量有所增加，而银行和外汇管理部门只能事后核对数据，无法及时对个人业务进行核查和指导，导致个人填报数据失真情况频出。第二，前述部分银行使用一个机构代码将电子银行业务数据报送至个人结售汇信息系统，导致本地个人结售汇统计数据失真。据了解，工商银行江西辖内每个地市级分行分别使用一个机构代码报送数据，这会导致本地个人结售汇统计数据失真。由于数据报送方式类似，招商银行也存在相似的问题。

二是个人违规成本降低。为规避现行外汇管理规定，个人超过年度总额的结售汇往往会通过个人分拆进行操作，而电子银行的便利性、隐蔽性等特点则为个人违规分拆结售汇提供了更加方便的渠道。这从近几年电子银行渠道办理个人结售汇分拆业务逐渐增多就可见一斑。这增加了银行对“关注名单”管理和对分拆行为定性的难度，业在一定程度上降低了个人违规成本。更有个别银行为免责，有意将分拆结售汇交易引导至电子银行渠道办理。在“关注名单”的管理方面，银行受利益驱动，定期筛查“关注名单”的主动性和积极性并不高，导致管理部门个人分拆结售汇监管工作相对被动，且难以取得实效。

三是银行内部职责分工不明确。由于电子银行个人结售汇业务涉及国际（外汇）业务和电子信息技术，因此涉及的银行业务部门一般有2～3个。由于各个部门的职能并不相同且有交叉（如某国有银行负责电子银行个人结售汇业务办理的为个人金融部，而负责业务系统开发、运行维护及技术安全等工作的为电子银行部），在没有确定牵头部门的情况下，外汇管理部门要与银行、银行内部相关部门进行沟通存在一定障碍，解决问题所需的时间较长，效率也较低。

规范与发展

规范

一是规范市场准入。凡开办电子银行个人结售汇业务的银行，应严格按照个人外汇管理的相关规定，并结合本行个人外汇业务开展的情况，制定电子银行个人结售汇业务的内部管理制度；同时，在符合法律、法规的前提下，各行内控制度必须具备清晰的条理性和严谨的逻辑性，避免因内控制度规制部门不同等原因导致自相矛盾等问题。此外，鉴于该项业务一般会涉及银行的国际业务、个人金融和科技支持（或电子银行）等多个部门，因此应明确此项业务的牵头部门或责任部门，明确相互之间的责任和义务，以积极配合外汇管理部门做好相应工作，避免出现互相推诿的现象。

二是规范数据统计。外汇管理部门应加强对相关外汇业务知识的宣传；银行应加强对客户开办电子银行业务操作的指导力度，提高个人数据填报的准确性。银行在数据归集管理方面，应按照法规的要求做到一机构一统计，避免将所有数据统计在一个机构项下带来的负面影响，因为如果不能准确地判断数据来源及/或归属（即不能简单了解客户的所属地），会给监管带来一定障碍。

三是加大监管力度。就监管而言，外汇管理部门应完善管理制度、优化管理机制，及时将银行获得办理业务资质（一般指在省级分局备案）的相关信息通知所辖分支机构，并要求其加强对业务数据的监测分析，以保证非现场监测质量。同时应严格银行执行外汇管理规定的考核工作，明确银行须承担的个人外汇业务不作为的责任，落实责任追究，提高政策的执行力，促进银行依法合规经营。

发展

一是扩大业务范围。《暂行办法》规定，电子银行只能办理非经营性结售汇，但目前，多数银行的网上银行已实现了外汇汇款功能，即客户可通过网上银行购汇汇出。这一方面给个人违规办理业务创造了便捷途径，增加了客户分拆结售汇的可能性；另一方面也增加了外汇管理部门在实际操作中对个人年度总额内小额货物贸易结售汇业务进行监管的难度，并可能导致统计数据失真。因此，监管部门可以适当扩大电子银行经营业务范围，允许其经营一定额度或总量控制下的货物贸易业务。

二是鼓励个性化服务。相关外汇管理规定对银行开办业务的要求都是一致且公平的。在此基础上，银行首先可根据自身业务发展特点和方向，选择开办的类型和渠道，形成自己的独有优势；其次，在宣传和产品推介过程中，可根据银行自身的金融企业文化凸显品牌个性，例如在业务操作界面上进行创新设计等；第三，可利用电子银行个人结售汇业务的既有优势推出其他相关金融服务，包括为优质客户和守信客户提供更多配套服务，如尝试推动限额外业务的开展等。

三是支持改革创新。作为商业银行抗衡互联网金融跨界抢食的利器，近来直销银行呈爆发式增长。直销银行在基本功能货币基金产品的购买和存款业务基础上，还嵌入了类网贷（P2P）债权投资、跨境电商融资，业务呈现出多元化格局。例如兴业银行推出的直销银行，用户可以持他行银行卡，通过电脑、手机等移动设备直接在其网上选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁复的跨行资金划转步骤。在这方面，外汇管理部门可适当放松管理政策，允许个人结售汇业务通过直销银行办理。

作者单位：外汇局江西省分局