农信社自助银行发展探析

张淑英

农信社自助银行发展探析

张淑英

最近几年，随着农村信用社业务的发展，农信社开始大量布放自助设备，但是效果却不佳，部分客户宁愿排队也不使用自助设备，柜台压力未得到有效缓解。同时，随着银行业发展，自助银行带来的中间业务收入将是未来银行的一项重要来源，目前农信社自助设备通常难以盈利，自助设备直接经济收益占比也远落后于国有商业银行，亟须提升自助银行服务。本文以四川省大竹县联社自助银行业务的发展为例，针对农信社自助银行业务发展中的问题，提出有效的解决方案。

成效：自助银行快速发展

2009年2月，大竹县联社在竹阳北路信用社（原联社营业部）安装了第一台自动取款机，2010 年6月在联社营业部安装了第一台存取款一体机，2010年12月，大竹联社第一台乡镇ATM机在周家信用社正式投入运行，2011年9月大竹联社第一所离行式自助银行在双马车站正式营业。2011年至2014年，大竹联社加快自主设备布放力度，除在全县网点安装自助设备外，还在重点乡镇、城区中心街道、学校、大商场、大社区安装离行式自助设备。

截至2014年7月末，大竹联社共安装自助设备111台，在行式自助设备76台，离行式自助设备35台，其中ATM机61台，存取一体机51台，自助设备保有量位居达州市农信系统第一位。

现状：存在的问题多

近年来，农村信用社对自助银行的投放明显提速，逐渐成为农村信用社延伸网点、塑造品牌、服务客户的重要手段，但在自助银行的发展观念、宣传引导、业务数据、风险防范等方面还存在一定问题。

——网点布局不合理，欠缺统一规划。农信社在建立自助银行初始，大多采用在行式模式，即自助银行建立在传统网点内，将自助银行作为有人网点的补充，在柜台忙碌时，起到分流客户的作用。这种模式下，自助银行成为有人网点的附属物，对于业务并不繁忙或位置不好的有人网点，显然起不到太大的作用。同时，在离行式自助银行网点布局上，大都以“现场查看+会议讨论”形势决定，主要采用定性分析和定性判断，缺乏深入的市场调研，没有量化分析，缺乏“数字”说服力。

——缺乏宣传引导，交易量偏低。以大竹农信为例，全县信用社均安装了自助设备，但基层信用社缺乏对自助银行的宣传引导，各社重视程度不一，交易量参差不齐，导致全县交易量偏低。由于农信社客户群体较为特殊，部分可不用卡习惯还未形成，且自助设备操作说明过于专业化，不够具体化和人性化的文字内容令人望而却步，因此，客户对自助银行的认知度、信任度低，多数客户倾向于办理取款、查询等基本业务，出于对机器的不信任，宁愿在柜台排队也不愿或不敢往机器里存钱。

——风险意识淡薄，日常管理不严格。一是风险意识淡薄、警惕性不足。农信社自助银行起步较晚，运营和管理经验相对缺乏，对自助银行业务风险的认识和警惕性明显不足，在管理上更习惯于传统业务条件下的风险防范和化解，风险意识和处理手段滞后。二是加钞环节存漏洞，在离行式自助设备加钞过程中，大多数网点未实行武装守押加钞，有的甚至手提现金，单人加钞，存在巨大风险漏洞。三是人员配备不足，日常管理不严。部分单位自助设备管理人员配备不足，致使管理不到位。四是对账手段相对落后。随着自助银行应用环境的逐步改善和大量中间业务品种向自助办理方式的迁移，自助银行交易量迅速增长，于是账务核对工作量进一步加大，错账返还周期进一步延长。

对策：提高效率强管理

——认清自助银行发展趋势，做好统筹规划。目前在发达国家，自助银行已经基本替代了传统的银行商业网点。在年营业额40亿美元以上的美国银行中，平均22%的交易是在自助服务设备上完成。在国内，自助银行业有朝着这方面发展的趋势。发展自助银行，要有统筹规划与通盘的考虑，将自助银行的建设纳入到整体发展规划中，有步骤、有安排地进行，不能为了发展而发展，要对建设可行性加以论证，结合自身实力与客户需要作出决策。

——加强自助银行业务宣传，发挥功能应用。农村信用社要迅速扩大自助银行的影响，提高使用效率，一是组织员工在各自助银行、营业网点、居民区、繁华地段设点举行宣传活动，向客户讲解自助设备运行原理和基本使用方法。二是充分利用媒体优势和营业网点、自助银行等地点设立录像演示等方式，对用户进行操作演示和知识教育。三是根据客户的业务需求,在网点设置专人，主动引导老客户到自助设备操作。四是建立各类借记卡积分系统，向商业银行学习，通过建立借记卡消费积分、自助存款积分的系统,客户通过积分可以冲销年费、异地取款手续费等,提高客户用卡的积极性。

——转变自助银行考核方法，提高业务质量。针对部分信用社不重视自助银行业务的情况，农信社应尝试对自助银行“划任务”的做法，出台专项考核办法，量质并重，提高自助银行设备的利用率,努力拓展高质量的自助银行业务用户。

在任务划分上，综合考虑各种因素，对新投放以及不同区域的自助设备实行差别考核，对地理位置好、人流量大、周边较大范围无他行自助设备的加大考核任务，对专门服务高校、服务三农、服务党政部门的应适当减少考核任务，综合考量自助设备投入效益。在目标考核上，一要避免银行内部员工通过自助银行虚假交易。二要重点对非员工卡用户的交易量进行考核。三要加强对跨行卡自助银行手续费收入的考核。

——强化自助银行监管力度，抓好风险防范。近年来，针对自助银行的违法犯罪活动已经逐步向高科技、智能化趋势演变，对此，农村信用社要落实各项风险管理措施，以理顺部门职责、落实岗位制约为基础，以必要的安防设施为支撑，形成“物防技防人防”三位一体的风险防控体系，有效遏制内外部各类自助设备案件和风险事件的发生。一是设置自助设备管理岗,配备安全专管员，落实分级分层管理责任。二是充分发挥联网监控报警系统和“110”联网作用。三是努力提高对账、调账效率及自动化程度。

（作者单位:四川省大竹县农村信用合作联社）