农信社：“互联网+” 时代的融合与创新

王建康

农信社：“互联网+” 时代的融合与创新

王建康

互联网的异军突起，在金融界掀起了新一轮“科技革命”。那么，面对蓬勃兴起的互联网金融大潮和市场化，农信社如何才能在新一轮的竞争中，抢抓机遇，转型突围呢？本文做了以下两点思考：

以开放姿态拥抱“互联网时代”

互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的全新领域，与传统金融模式相比，有着不可比拟的优越性。一是交易成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。一方面，金融机构可以减少开设物理网点的固定资产投入、运营成本、人力资本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，省时省力。二是交易效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。三是覆盖面广。互联网金融模式下，客户能够突破时间、空间和地域的限制，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。四是发展速度快。依托于大数据和电子商务的新技术发展，互联网金融得到了快速增长。以蚂蚁金服推出的“蚂蚁小贷”为例，截止到2014年底，累计发放小额贷款就超3000亿元，服务的小微企业突破110万家。

种种迹象表明，互联网金融模式正对传统金融管理方式近乎僵化和复杂的内部流程形成挑战，同时颠覆了传统银行对物理网点的高度依赖性。它利用先进的网络技术手段降低金融服务成本，提升服务效率，扩大金融服务的覆盖面和可获得性，使得广大农村偏远地区客户、中小微企业和社会低收入人群都能够获得价格适中、方便快捷的金融服务，使得人人享有平等的金融服务权。这意味着互联网金融的快速发展可以大大提高金融的普惠度。

融合创新保持“农信加速度”

面对激烈的市场竞争，我们必须加快融合与创新。首先，融合网点转型，创新推进物理网点“智慧升级”。长期以来，农村信用社主要以柜面服务为主，在互联网金融大潮下，要切实转变观念，以网点转型为切入点，实施精细化管理，着力在减少人力资源，突出科技创新上下工夫。一是要适应客户需求。加快传统业务互联网化，加大网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、ATM等离柜自助服务；二是要大力推广集中作业模式。强化后台集中授权功能，加大客户柜面交易无纸化自助服务改造力度，努力提升网点操作风险防控能力；三是要优化人力资源布局。在推进网点转型和服务方式转型方面，可按照“综合柜员+自助服务”或“人工值守+自助服务”模式，提升服务网点智能化水平。

其次，融合“小银行+大平台”，创新推进传统业务的转型升级。省联社推行“小银行+大平台”战略，“小银行”可迅速结合区域实际开发出“短、平、快”的业务产品，这与互联网企业追求极致高效的目标是一致的，然而在金融服务日趋电子化、多元化的背景下，我们业务和产品明显还不够丰富。

当前以支付宝为代表的企业不仅仅推出了充值、转账、水电费服务，更推出了支付宝O2O线下支付业务，用户在合作商场只需利用手机扫码即可轻松完成支付业务。我们应大力借鉴这种模式，打造零售银行，不断提升客户粘性：一是利用蜀信卡开发生活类应用产品，如：推出线上水、电、气、收视费缴费功能；推出刷卡乘坐公交车、用于学生食堂刷卡消费、小区门禁道匝刷卡通行，在日常生活中培养客户习惯，提升客户对相关产品的粘性。二是推出个性化产品，在互联网的背景下，大众更多地追求个性化、便捷的金融产品，建议进一步包装我们现有的产品，如：推出情侣卡、学生卡等可印制定制照片的卡片，突出当代年轻人的个性，提升用户粘性；推出“两城一家”等银行卡产品（客户可指定两个市州为常住区域），在两个地区不收银行卡取款手续费，尤其方便在外上学大学生人群，进一步提升客户粘性。

再次，融合大数据理念，创新加快业务产品的开发。 “大数据”的最终目标是实现精细化管理，而目前我们的业务流程、期限、利率管理上还较为粗放，早已不能适应农业产业的规模化发展进程。由此，建议省联社重视打造大数据系统分析功能。一是建立省及以上数据平台。可以单独以省或联合多个省共同开发利用数据资源，开发多个产品模型，降低开发成本。如对客户的信用评级、共同开发新产品，通过合理运用大数据技术，使其在农村金融市场中拥有较强的风险控制水平等。二是建立地区及以上的数据平台。如绩效评价等平台等。三是加强与社会各资源平台的合作。接入其端口，共享资源，如接入水、电费收费系统、税收系统等，将大数据转化为生产力。并根据不同行业、不同产业、不同法人，甚至针对不同自然人加强业务产品的顶层设计，依靠大数据技术加快业务产品的开发。

最后，融合客户战略，创新推进业务流程优化再造。所有的商业竞争说到底就是客户资源的竞争。互联网金融也是一样，本质上离不开“以客户为中心”。农信社起家于草根，在这方面独具优势，而且，还可以做得更好。一是再造组织架构。在组织管理上，按照市场需要，设置精细化的条块管理机构，细分市场，分块耕作，培育不同层次、不同行业的稳定客户群，利用优势，确保农村市场的主导地位。二是加大科技创新力度，适时推出适用于“线上+线下”互动的金融新产品，加强线上线下业务的融合，提升客户线上与线下体验。三是做好流程再造。要用互联网思维改造、改变农信社现有业务流程，打造流程式的“工厂作业”模式。大力发展社区银行、小微银行，以离行式网点为依托，建立一个便民、惠民、安全、可信、绿色、快捷的新型金融服务生态圈，使高效、优质的金融服务真正覆盖“最后一公里”的客户和市场。

（作者单位:四川省井研县农村信用联社）