“以房养老”中国畸形社保体系的产物

什么叫“以房养老”？就是你这一生再也领不到钱了。到底我们的养老金出了什么问题？为什么过去说在50 岁后可以领养老金，变成65 岁才能领？我们的养老金怎么到了如今入不敷出的地步？按照我的分析，有三个原因：

第一个原因是特殊的人口政策。1979年之后，因为实行计划生育政策，只用了26 年的时间，整个社会的老年人比例从7%增加到14%，目前大约有2 亿老年人。而让老年人口占社会总人口的比例翻番，法国用了115年，瑞典用了85 年。更严重的是，对于全社会来说，奉养一个老人的劳动力人数在逐年下降。1990年的时候，是18 个劳动力养1 个老人；2013 年，变成5 个劳动力养1 个老人。可见，特殊的人口政策给我们国家的未来，带来了沉重的负担。

第二个原因是我们现行运作的社保机制，根本就是一个“庞氏骗局”。1984 年，我们的社会保障制度开始改革，一些地方开始引入个人缴纳养老保险费用机制，探索实行退休费用社会统筹。然后在1991 年，国务院正式颁布了《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，国企退休职工的退休金改成国家、企业、个人三方共同负担。到了1998 年，绝大部分地区都进行了养老保险制度的转轨，但新问题出现了：1998年之前参加工作，1998 年之后退休；还有1998 年之前参加工作，而且在1998 年之前退休的人，他们少交或者根本没交过个人养老保险，那他们的养老金个人账户谁来埋单？

这是我们巨大的养老保险转轨成本，有些专家叫它“隐性债务”。根据世界银行和我们有关部门的估算，总计至少达到3 万亿元。但从目前个人账户被严重挪用的情况来看，很可能就是由在职的各位员工来埋单，而且是20 世纪60 年代生的人埋自己父辈的单，20 世纪80 年代生的人埋自己父辈、祖辈的单，形成一个类似于“庞氏骗局”的恶性循环。

第三个原因是养老多轨制。这里面有两个问题：第一个问题，公务员要不要交养老金？不用。我们目前有700 万公务员，退休金全部由政府财政负担。除此之外，我们还有庞大的事业单位编制人员，总数超过4000 万人。关于机关和事业单位的养老金改革，新一届政府表示会逐步取消养老金“双轨制”，事业单位五年内剥离经营职能转变成企业，结果如何还需继续观察。第二个问题，农民工的养老金问题一直被不公平对待。在2009 年之前，农民工办“转保”很困难，大多数人都选择先“退保”，再到下一地接着“续保”。但是在退保的过程里，你只能拿回8%的个人缴纳养老保险，企业交的20%拿不回来，所以很多农民工干脆选择永久“退保”。2009 年的时候，人力资源和社会保障部发布了最新的政策，说要让农民工顺利“转保”，但是每次转的时候最多只能拿走个人和企业已缴费的60%，还是做不到全额转走。再看我们所谓的新型农村养老保险，也就是为没参加现行基本养老保险的农村老人设计的“新农保”，基础养老金定在了每人每月55块钱，连买一盒药都不够。

这就是我们不断改进的农民工养老政策。截至2009 年，我国农村的老年人比重超过18.3%，是城市的1.69 倍；城镇老人的平均收入是农村老人的4.7 倍，贫困发生率是农村老人的1/3；城市领取退休金的人群占总体老年人群的86.8%，农村的这一比例是18.7%。这些都是很现实的数字，反映了农村养老的大问题，我们的政府需要认真考虑。