社区银行发展现状及对策建议

商文瑜

摘 要：随着我国金融体制改革的逐步深入，金融机构正在逐渐调整以求适应改革的进程。近年来，我国银行零售领域变革最引人注目的是中小商业银行的社区银行探索，社区银行是我国金融市场化发展的必然产物，对满足中小企业和社区居民金融消费需求，促进区域经济发展具有重要意义，本文对西安市社区银行发展现状进行总结，分析其中存在问题，并提出相关建议。

关键词：金融体制改革；金融市场；社区银行

社区银行是我国金融市场化发展的必然产物，对满足中小企业和社区居民金融消费需求，促进区域经济发展具有重要意义。社区银行的发展，丰富了金融服务内涵，创新了银行服务模式，拉近了银行与消费者之间的距离，提升了银行形象，同时，进一步完善了金融网点布局，推动了金融机构重心下沉，一定程度上填补了“社区金融空白”，改善了社区金融生态环境，为中小型银行差异化经营积累了一些经验，尤其为个性化、多元化、综合化的社区银行发展奠定了一定的基础。

社区银行（Community Bank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，是指资产规模较小、主要为经营区域内的居民家庭及中小企业提供金融服务的地方性商业银行类金融机构。

社区银行模式打破了传统的“等客上门”的形式，走进社区，贴近客户，增强客户黏度。社区银行应该具备六个方面的特点：第一，是独立运营的小型商业银行，而非大银行的分支机构；第二，产权主体主要来自于社区的自然人和中小微企业，“散”而“多”，且有一定的区域性；第三，经营范围限制在一定的区域，服务对象为社区居民和小微企业；第四，资金主要取之于社区，用之于社区；第五，在经营策略上追求利润与满足社区内金融需求协调发展，而非仅追求利润最大化；第六，组织架构是单元制或至多两层的“管理经营行-网点经营行”的扁平化结构。

一、西安市社区银行发展现状

西安市30家银行类金融机构中，开展社区银行业务的有3家，分别是兴业银行西安分行、民生银行西安分行和光大银行西安分行。2013年，这3家股份制银行总行纷纷推出社区银行发展计划：即兴业银行首先成立社区银行，2013年6月，兴业银行福州联邦广场社区支行正式开业，成为首家正式获准经营的全国性商业银行社区支行；光大银行计划推出200家以上的社区银行网点。尽管3家银行对于社区银行的叫法不同，但做法大致相同：即网点选址在大中型居住社区、高端写字楼、郊区城镇等社区密集、人流量大的地带；店面环境小巧温馨，配置有沙发、茶水、报架甚至儿童玩具；营业时间灵活，实行错峰上下班制度；网点人员精简，配备2～5名工作人员；业务主要包括开户办卡、理财、缴费、网银签约、自助存取款、金融咨询、个人经营贷款等。

（一）兴业银行模式。目前，兴业银行西安分行在全省试营业社区支行24家，其中西安20家，咸阳3家，榆林1家。围绕“服务社区，为居民提供便捷高效的金融服务”的宗旨，以打造富有特色的社区银行网点为目标，兴业银行西安分行将社区支行网点按照自助服务区、电子体验及业务咨询区和个性化服务区三大功能板块进行了科学细致地规划和设计，从而实现客户分流、区域联动和客户动线管理，充分体现社区银行便利性、惠民性和服务小微的突出特点。为体现社区服务的灵活性和便利性，根据社区特点实行错时营业，营业时间自早上10：00至晚上19：00，方便“上班族”班后办理业务。为满足社区居民日常自助存取款、理财、短信通知、密码修改等常规业务办理，社区支行配备了存取款机、发卡机、网银体验机、95561电话银行、拉卡拉、全民付等服务设备，并且每周在社区网点内组织开展金融知识讲座，在推广银行服务的同时，帮助中老年人提高风险意识，防范金融诈骗。同时，积极加强与物业公司的合作，力争实现物业费、水电费、电话费等缴费服务，并在社区网点内免费提供血压测量、热水、咖啡果汁、代收快递、儿童娱乐等服务；积极与各类社区便民服务商户进行特惠合作，搭建优质用卡环境，推动银联卡的使用，使老百姓在享受实惠的同时，养成良好的用卡习惯。

（二）民生银行模式。2013年，民生银行西安分行提出要大力发展小区金融，从硬件到软件、从单店到平台，极力打造能够为社区居民提供全新生活方式的便民生活圈。小区金融战略打破了传统银行网点资源投入高、运营效率低的局面，充分运用移动互联技术和智能设备升级，将小巧的物理网点打造为全功能的新型智能化银行网点。民生银行西安分行现已在西安市150个中高端小区建成106家社区银行。民生银行社区银行是离行式综合性服务场所，设立业务咨询区、电子服务体验区、便民增值服务区和自助交易区，根据社区特点实行错时营业，时间是早上8：30至10：00，下午16：30至晚上20：00。民生银行社区银行以“便民、利民、惠民”为宗旨，向客户提供自助服务和非自助服务，自助服务通过自主设备、网银终端等提供；非自助服务依托移动运营平台和集中运营平台进行，由前端办理人员通过移动运营平台（PAD），现场实时完成客户身份、资料初审及上传，并通过总行后台集中处理完成。民生银行社区银行采用移动运营平台（PAD）作业，可外出帮助客户实时办卡、介绍理财产品，真正做到了金融上门服务。社区银行工作人员遵循“受理不办理，咨询不交易”的工作原则，即：在开户开卡业务中，社区银行工作人员仅负责受理客户申请，所有办理环节均由集中运营平台在后台完成；在理财产品的销售业务中，社区银行工作人员只对客户提供产品咨询和自助交易操作指导，资金划转等实质性交易环节均由客户通过自助设备、手机银行、网上银行完成；在授信业务中，社区银行工作人员只接受客户咨询，受理客户授信申请并搜集相关资料的工作。此外，民生银行社区银行定期开展防范非法集资、反假币活动宣传提升小区业主金融风险防范意识，不定期开展帮扶活动，帮助社区孤寡老人等弱势人群，深受社区业主好评，做到“以人为本，服务居民”。

（三）光大银行模式。光大银行西安分行在西安已开业15家社区支行，经营范围包括依托自助机具办理结算业务、缴费业务、出国金融业务、业务咨询等。社区支行营业时间根据网点特点、业务情况、季节因素等灵活调整，原则上实行错峰营业，暂定上午10：00至晚上20：00。电子银行业务是光大银行社区支行的主打特色业务，每家社区支行配套安装WIFI形成无线网络环境，一方面吸引周边社区客户前往，提高其品牌认知度和产品使用度，另一方面方便网点用户下载手机银行、瑶瑶缴费等客户端，促进社区银行的业务营销。瑶瑶缴费手机软件是光大银行西安分行力推的电子产品，客户通过微信关注后，可体验光大银行的便捷服务：一是账户变动实时通知，交易明细随时查询；二是信用卡跨行还款瞬间搞定，高收益理财瞬间秒杀；三是话费、水费、电费、燃气费通通可以缴；四是光大银行优势产品及优惠信息及时更新。光大银行社区支行积极和社区举办各种类型的活动，给社区居民带来真正的贴心服务。

二、社区银行存在的主要问题

银行市场竞争日趋激烈，当前大型商业银行分支机构以及中小银行均有社区银行业务。作为我国金融体系中的新生事物，社区银行的发展存在诸多值得关注的问题。

（一）社区银行实力微弱。从市场规模上看，大型商业银行资产占比过高，中小银行尤其是从事区域金融服务的社区银行发展落后，这限制了社区银行对于新的服务方式和盈利模式的探讨。从业务范围来看，社区金融服务形式单一、功能缺乏，西安市社区银行的主要业务是理财和缴费，不办理现金业务，除了错时经营，并无其他实质性创新和个性化服务。规模小和业务受限是社区银行发展中的不足，建设多元化、综合型社区金融服务中心任重而道远。随着金融自由化的加强，未来商业银行的竞争将由标准化服务转向在特色产品和针对性服务上，这使社区银行未来的生存和发展面临考验。

（二）社区银行业务风险高。社区银行主要为区域内的社区居民以及当地中小企业提供金融服务，这一服务对象特征决定了社区银行面临较高的业务风险。此外，我国信用体系落后，截至2013年底，中国公共征信系统覆盖率仅为30.2%，征信信息质量不足。个人和中小企业的信用信息缺失，使社区银行在拓宽金融服务过程中面临较高的风险，为社区金融的普及设置了障碍。

（三）配套制度建设缓慢。当前我国经济金融领域发生的变革在为我国社区银行带来发展机遇的同时，也给我国金融制度带来新的挑战。2011年5月，中国银监会下发了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，一定程度上促进了各商业银行金融产品和服务模式的创新。近年来各股份制银行争相推出社区银行业务，也对银行业细化监管提出了要求。2013年12月11日，中国证监会发布《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》，首度对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行明确。但在全国范围内，我国对社区银行的监管远未形成系统的政策制度。此外，各地对金融创新的鼓励措施落实状况参差不齐，存款保险制度仍未推出，都制约着社区银行的发展壮大。

三、相关建议

（一）加快推动社区银行创新。鼓励中小银行金融创新，通过税收补贴等形式对社区金融业务进行鼓励。充分发挥大型银行的资金网点优势和中小银行的效率优势，鼓励大型银行分支机构与中小银行在社区金融领域展开竞争，借助市场力量促进金融业务创新和经营效率的提高。金融产品方面，社区银行可以与地方产权交易所合作，开发投资理财工具，促进资金服务当地的力度。为增强社区盈利能力，还可以提供一些低附加值的派生业务，如投资咨询中心、物流配送终端。

（二）优化社区金融生态环境。在社区内宣传企业信用的重要性，通过社区板报等多种形式普及居民信用意识，建立健全中小微型企业信用认证体系，建立社区内工商、税务、银行的企业信息共享机制。

（三）完善社区银行监督机制。必须尽快制订相应市场规则，对社区银行业务进行风险限制，保障银行系统的安全。另一方面，对于社区银行业务，应当进行专门的数据统计，有效监督经营风险。并在此基础上制定专门的法律法规，使社区银行在注册资本、准备金等方面有法可依。

参考文献

[1]冯静生.美国社区银行发展经验及启示[J].中国发展观察，2007，（9）：58-60。

[2]毛丹丹美国社区银行的发展及其对我国新农村金融建设的启示[J].海南金融，2011，（7）：46-49。

[3]潘慧.美国社区银行发展历史对我国中小银行的启示[J].现代商业，2013，（12）：58-59。

[4]严谷军.竞争环境下美国社区银行发展研究[D].浙江大学，2008。

[5]晏露蓉，林晓甫.中国社区银行的市场需求和发展可能分析[J].金融研究，2003，（10）：115-127。

The Current Situation of Community Banks and Countermeasures

SHANG Wenyu

（Operations Office of Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710002）

Abstract：With the gradual deepening of the reform of Chinas financial system， financial institutions have been adjusting themselves step by step in order to adapt to the reform process. In recent years， the most striking change in the field of the retail banking sector in China has been the exploration on community banks by small and medium-sized commercial banks. Community banks are the natural outcome of the development of Chinas financial marketization， which takes on considerable significance in meeting the demands of small and medium-sized enterprises and community residents for financial consumption demand as well as promoting regional economic developments. The paper summarizes the development situation of the community banks in Xian city， analyzes the existing problems and puts forward relevant suggestions.

Keywords： financial system reform； financial market； community bank

责任编辑、校对：杨振峰