关于商品保险价格的构成及影响因素分析

杨家振

摘   要：商品保险就是保险公司为个人、企业和任何风险情况，预先与客人订立的用金钱和其他方式承担风险的合约。商品保险价格是由保险商品的价值决定的，商品保险价格总是围绕商品价值上下波动，商品保险的价格由纯保险费率、附加费率和安全费率三部分构成。在此基础上分析了影响商品保险价格的诸多因素。

关键词：商品保险;价格构成;影响因素

随着市场经济的发展，竞争机制的引入，社会风险也增大了。越来越多的人把钱用来投资、买股票等等，这也加大了风险的力度。在这过程中，人们逐步有了危机意识。为了更好地保证自己的财产、生命安全等等，保险的种类也越来越多。在适应时代发展和消费者需求的情况下，出现了一种商品保险。

一、商品保险

1.保险。商品就是用以交换的劳动产品，它凝结了人类劳动。商品保险首先是商品，它在市场上流通买卖，但它又不同于一般的商品。“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。保险有很多专业术语，如保险人、投保人，这是保险合同的双方，有时候投保人就是被保险人和受益人，有时并不是这样，保单受益人可能不是投保人，也或者是包括投保人在内的其他好多人。此外，如“保险标的”就是指保险的对象。财产保险的标的就是被保险的财产;人身保险的标的就是被保险人的生命安全;商品保险的标的就是被保险的商品等等。“保险费率”是指投保人要交的保险费与保险金额的比例，就是保险价格，通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。保险在社会中有很强大的功能，它不仅为单独的个体在抵抗风险时提供强大支撑，同时是大型企业发展的有力后盾。保险可以看成是一种风险管理的方法，也可以说是对社会经济的有力保障，同时它还具有一定的法律效力。

2.商品保险。“商品保险就是保险公司为个人、企业和任何风险情况，预先与客人订立的用金钱和其他方式承担风险的合约”。一些大型公司、企业在销售产品时为了让消费者买的放心，向保险公司对自己的产品投保，这样不仅对产品质量有了保证，同时一旦出现有损消费者利益的情况，消费者可以向保险公司提出补偿，使自身损失减小到最低。但是在购买时一定要注意，商品保险有自身的特点，那就是其除外责任。这就是保险公司在权衡责任范围时尽量的使自己免受损害，避免承担太大的风险，造成公司的运营困难。除外责任顾名思义就是将一些责任列为保险公司不承担偿付责任的范围，有的时候在商品保单里明确指明保险公司不负责赔偿的责任，有时并没有注明言外之意就是没有标明的责任是除外责任，出了这方面的事故保险公司是可以不承担其责任的。由于商品保险的这一特点，就要求保民在购买时仔细认真的阅读其所保范围，还要看清楚其除外责任。避免在发生损失后产生一些不必要的矛盾。保险公司是以盈利为目的的，尽管它的存在就是最大化的为保民降低风险，然而保险公司自身也需要运营，它的资金从何而来，公司怎样发展壮大，这些都是保险公司要考虑的问题，因此它不可能将全部的风险自己来承担，这也是不现实的。除外责任就是保险公司考虑自身风险后做出的选择。

二、商品保险的价格

商品保险和其它险种一样，也有保险价格。保险费率就是我们说的保险价格，简而言之就是投保人向保险公司所交的保险费用。这是一种双向的利益关系，就像商品的使用价值和价值一样，购买者要想得到商品的使用价值就必须支付一定的价值，而商品持有者为了得到价值就要让渡其使用价值，二者不可兼得。投保人在合同约定的范围内如果出现经济损失的情况，就可以向保险公司提出经济补偿，降低自己的损失。同样的保险公司作为一个盈利机构，也要维持运转和收益，向投保人收取一定的费用。在保险市场机制中，价值规律、供求规律、竞争规律共同发挥着作用。在市场经济下，价值规律总是发挥着自己的作用，商品保险价格也是由保险商品的价值决定的，不管是什么价格都要受价值的影响，商品保险价格总是围绕商品价值上下波动，而价格上下波动的原因主要来源于两大因素：一是供求关系的变化，二是竞争的激烈。价值、供求关系、竞争三者是刺激价格升降的最重要原因。事实上，保险公司计算的保险价格和实际的价格是有出入的，这也证实了外部因素对价格的影响。

商品保险价格有两种主要的表现途径：一种是企业、公司向保险公司为自己的产品投保，这是企业、公司和保险公司之间进行的直接投保，但是消费者是间接付出了保险费。这样的情况就是商品保险的价格是计算在商品价格里面的，也就是说商品实际市场价格已经是包含了保险价格在内的，而事实上消费者对保险价格的计算是不清楚的，甚至有的根本不知道商品是投了险的。尽管存在这样的隐患，但是这无形中对商家的产品质量、信用等起到督促和激励的作用，同时这种商品保险既能为商家减轻可能面临的负担，同时有效地维护了消费者的利益。在购买时消费者更倾向于参保的商品，买的放心，提高了商品在同行业中的竞争力。另一种就是投保人自己直接和保险人建立一种合约的关系，投保人通过缴纳一定的保险费来确定自己产品等的安全。比如现在流行的淘宝购物，在提交订单时总会出现这样一行字：“是否加运险费”，只要点击支付几毛钱，在购买的商品出现问题时可以向卖家索要相应的赔偿，也不会产生各种不必要的纠纷。

以上阐述了商品保险价格由商品价值决定，同时与供求关系、竞争等有很大关系，同时列举了商品保险价格的两种表现形式。究竟商品保险价格是怎样计算的、由什么构成是接下来探讨的问题了。

三、商品保险价格的构成

“保险费率”是指投保人要交的保险费与保险金额的比例，就是保险价格，通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。保险费率一般由纯保险费率和附加费率两部分组成。通常情况下，人们将由纯保险费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯保险费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，它用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。商品保险价格也不例外，它也包括纯保险费率和附加费率，当然作为一种特殊的保险形式，它还有一种安全费率。因此，商品保险的价格由纯保险费率、附加费率和安全费率三部分构成。endprint

1.纯保险费率。纯保险费率即纯费率，也叫净费率，它是商品保险价格中的主要部分。纯费率是根据损失概率确定的，相应的按照这种费率所收的保险费就是纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿。这些费用是真正完全用到投保人身上的，也是保险公司承诺的在自己补偿范围里的义务。

2.附加费率。“附加费率是商品保险价格的另一部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等”。先不论保险公司的盈利性目的，作为一个正常的公司需要员工、机器设备，公司需要正常运转，都需要大量的资金，要想提高公司效益，还得培训员工、给员工一些红利等等，这都离不开资金。这些资金从何而来？这就是保险的一个重要的融资功能，它把投保人的保险费用于公司的运营走转资金，这样既活跃了市场，又稳定了公司，对投保人来说也是有好处的。

3.安全费率。不论对保险人还是投保人，看中的是安全二字。如果在某一段时期集中出现意外风险，超过了保险公司的偿付能力，很可能造成公司经营的困难和风险，同时也给投保人带来灾难。因此，为了确保保险公司财务的稳定和安全，尽可能的减少意外风险的损失，在商品保险价格中包含了安全费率。

以上论述了商品保险价格到底从何而来，它是由三个部分构成的，其影响因素也是众多的。

四、影响商品保险价格的因素

影响商品保险价格的因素有很多方面，主要从以下几个方面进行分析：

1.从市场的角度来说。在保险市场机制中，价值规律、供求规律、竞争规律三大规律共同发挥着作用。商品保险价格也是由保险商品的价值决定的，不管是什么价格都要受价值的影响，商品保险价格总是围绕商品价值上下波动，而价格上下波动的原因主要来源于两大因素：一是供求关系的变化，二是竞争的激烈。价值、供求关系、竞争三者是刺激价格升降的最重要原因。商品保险之所以出现是大众的需求，如果单个的个体不具备承担巨大风险的能力而社会发展又使他们不得不面临一定程度上的风险时，他们就需要依靠一个更有保障的后盾，能把经济损失减小到最少。保险就承担起了这一角色，当然也是大众对商品保险的需求，随着需求的增多，商品保险费率就会发生变化。此外，商品保险行业良性竞争对商品保险费率也会有所影响。竞争越激烈，保险费用相对就会下降，这样会吸引更多的投保人，从而扩大消费人群。

2.从保险的主体来说。简要的来说，保险的主体就是保险人和投保人。在投保时，保民看中的就是安全、信用。首先，一个经营良好、规模很大并且具有业界好评的保险公司往往是保民选择的对象，吸引大量投保人前来，消费者增多了，保险公司收益越来越好。公司就有多余的精力来实行降价活动，降低商品保险费率，进而确保更多的消费人群成为公司客户。这样做并不会使公司收益减少，反而更有利于保险公司发展。其次，附加费率也是构成商品保险费率的一个重要部分。附加保费主要是用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及其他保险利润等，如果保险公司能够提高保险人的个人素质，加强业务技能培训，提高保险人工作效率，这样就可以缩短工作时间同时减少许多额外的费用支出，附加保费相应的减少，在其它要素一定的情况下，那么商品保险价格就会下降，也达到了保险公司的目的。第三，商品保险费率的大小也与保险公司所承担的赔偿金额大小有关。商品风险越大，保险公司所要承担的风险赔偿金额越多，当然投保人需要缴纳的保险费也会高一点，所以商品保险费率也比较高。反之，商品保险费率就低。

对投保人而言，保险公司出于安全考虑，对初次投保的可能采取较高一点的商品保险费率，随着投保人信用的增加，会逐渐降低这个费率，给以优惠。所以投保人自身的素养和管理能力也是影响商品保险费率的因素。

3.从保险的对象来说。由于商品保险的对象千差万别，它们的构造、性质、影响因素都大不一样，所以承担风险的程度就会不同，像一些小型的商品交易存在的风险较小，因而商品保险费率就低。但是一些意外风险系数较高的比如游轮、货轮等遇到强暴风和海啸等等，这种情况下保险公司会提前根据所保对象的风险因素制定合适的商品保险费率。因此，根据保险对象所面临的风险系数的不同，商品保险费率也会不同。此外，保险对象的损失情况不同，商品保险价格也不一样。

除了上述三方面外，影响商品保险价格的还有国家有关保险的政策，比如国家采取手段降低农业保险费率，让更多的农民享受国家政策的优惠，保障农民利益。另外，货币价值和其他商品价格也会影响商品保险价格。

参考文献：

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