我国商业银行信用卡运营风险管理研究

摘   要：随着社会的发展，我国的经济发展水平逐渐的提高，并且我国的银行都开设了信用卡业务，但是对于我国来说，由于信用卡业务开设和发展的时间比较短，因此，在其中存在很多的风险。银行信用卡的风险种类有很多，主要是在信用卡的发行、信用卡的使用以及信用卡的支付等环节都会发生一些风险，在信用卡业务发生风险时候，将会对相应的用户造成很严重的影响。相对于国外的一些发达国家来说，我国的商业银行信用卡运营方式起步比较晚，因此，在信用卡业务的风险防范方面还存在很大的问题，风险的防范没有一个完善的体系，并且在我国很多的银行为了能够占有市场，会不断的扩大营销，大力发展信用卡业务，从而忽视了信用卡的风险防范。虽然在我国信用卡业务具有很强的发展空间，但是对于我国来说，其中存在的信用卡风险也很大，所以，必须要能够采取相关的措施，来加强对我国的信用卡业务的风险防范，对我国的商业银行信用卡的运营风险进行全面的管理。本文主要是对我国的商业银行的信用卡的运营风险进行了简单的研究，并且针对其中存在的问题，提出了相关的解决建议。

关键词：商业银行;信用卡业务;问题;建议

随着社会经济的发展，在很大程度上促进了我国商业银行信用卡业务的发展，商业银行可以利用信用卡，赚取商户的交易佣金，并且对没有及时进行还贷的用户收取一定的贷款利息。随着信息化技术的不断发展，电子网络银行以及电子支付手段的发展，在很大的程度上促进了信用卡业务的发展，目前，信用卡已经逐渐的成为了广大消费者的主要支付工具，这样会使很多的商家以及银行获得利益。同时，信用卡具有的功能也十分的广泛，在支付的同时，也能够进行相应的转账等功能，因此受到了很多人的喜爱。在发达国家，信用卡业务的发展比较完善，会为银行以及消费者带来很大的利益，对于我国来说，由于信用卡业务起步比较晚，因此在其中的运营管理方面还是存在比较大的问题，会经常性的出现一些风险，这些风险会造成很大的经济损失，对商业银行以及用户都会造成很大的不利影响。所以对于要对我国的信用卡使用的现状进行研究，针对我国的实际情况，制定出相应的风险防范措施，来避免发生一些风险事故，促进我国的信用卡业务的发展。

一、我国的信用卡业务在运营中存在的风险

1.申请风险

信用卡业务风险中的申请风险主要是指，信用卡的申请者冒用他人的身份，或者是编造一些虚假的身份，提供一些虚假的材料，以此来欺骗相关的商业银行的信用卡，并且利用信用卡进行消费。其中主要是表现在：①个人的欺诈行为，相关的申请者为商业银行团提供一些虚假的材料，冒用他人的身份进行信用卡的申请，并且由于提供的资料都是一些虚假的材料，因此会很难对其的真实身份进行调查，这样会对商业银行造成很大的损失，严重的影响着商业银行的正常运行。另外，由于提供的身份信息是虚假的，因此也无法对其进行惩罚;②相关单位的欺诈，在我国一些小企业在面临着融资困难的时候，便会利用信用卡进行资金的周转，这些企业在申请一定数量的信用卡之后，若是企业的经营效果不是很好，导致财务出现困难，会无法及时的还请信用卡中的贷款，从而为商业银行带来很大的损失;③犯罪集团欺诈申请办理信用卡，一些比较专业的犯罪集团会骗取银行的贷款资金，利用一些技术手段来不断的伪造一些身份信息，来获取相应的信用卡，从而为银行带来很大的经济损失;④无恶意的欺诈行为，很多的商业银行为了能够提升自身的市场竞争力以及市场的占有份额，会规定员工的任务量，一些员工为了能够完成相应的任务，便会对自己身边的朋友进行推销，并且仅仅重视数量而不重视质量，这样存在很大的风险隐患。并且在我国的商业银行中，对于这种申请风险管理也存在很大的问题，没有一个比较完善的体系，银行中取法有效的科学管理手段，从而严重可银行信用卡业务的正常运转。

2.授信风险

授信风险主要是指商业银行为信用卡客户提供相应的资金，因此，银行必须要能够确定授信人的信贷额度，以此来降低授信的风险，但是由于很多的商业银行仅仅注重信用卡业务办理的数量，而忽视了质量，没有对相关的人员进行全面的调查，从而给银行带来了很大的风险[1]。很多的持卡人都是持有多家银行的信用卡，但是由于使用的额度经常透支，最终超出了自身的承受范围，无力偿还，最终给银行造成了很大的风险。在对信用卡进行授信管理时，很多的银行会受到一些短期利益的驱使，忽视了对于风险的控制，并且很多的银行为了能够提升自身的竞争力，从而来不断的扩大相关的授信额度，但是，这样会导致客户的过度消费，这样使得相关的客户没有能力进行偿还。并且银行在进行授信管理时，没有对一些授信的资料进行管理，并且经常会放松授信的条件，这样会造成很大的风险。

3.透支风险

透支风险，主要是指在持卡人的资金不足并且无法进行及时补充的情况下，可以利用信用卡提取现金进行支付，并且持卡人需要支付相應的利息。但是，在我国很多的持卡人都滥用信用卡进行透支，从而侵害了我国商业银行的权益，破坏了相应的金融秩序，并且一些持卡人会恶意进行透支，并且会进行逃债以及赖账，也有一些利用假卡的持卡人盗取商业银行的资金，这样会对相关的商业银行造成很严重的经济损失。产生这种现象的主要原因是，相关的商业银行对于信用卡的发放政策不是十分的合理，存在很大的问题，使得很多的申请人会利用一些虚假资料来获取信用卡。

二、我国商业银行信用卡业务运营风险形成的原因

1.银行管理内部因素

在我国的商业银行的内部管理，存在很大的问题，很多的银行工作人员的风险意识不是很高，导致了信用卡业务存在很大的风险隐患，很多的商业对于信用卡的风险管理仅仅是集中在信用的风险管理上，而缺乏了对于整个流程的管理，并且对于一些其他的风险的考虑不够完善[2]。并且我国对于银行的信用卡风险方面无法做到具体问题具体分析，仅仅利用一个政策来进行管理，没有针对不同的风险类型采取相应的风险管理措施。另外，在市场经济环境之下，我国的各大商业银行对于收益以及风险无法进行很好的理解，使得在银行内部中的管理制度不够完善，无法很好的对各个部门进行相应的职能划分，导致了职能不够明确，产生了很大的风险隐患。很多的银行在营销方面，没有一个全面科学的营销策略，导致了信用卡的营销存在很大的问题，为了获取短期的利益，仅仅是注重信用卡的发行数量，而忽视了质量问题，忽视了风险防范。银行的技术管理水平低，没有先进的管理人才，管理的理念没有进行更新，不适合目前发展迅速的时代，无法对其进行有效的管理。目前，我国很多的信用卡的风险管理措施主要是利用定性管理的方式进行风险的分析与防范，这样无法进行更好的管理。并且我国的信用卡的基础建设也比较的落后，一些不法人员利用信息技术就能够读取信用卡的信息，从而进行金融犯罪，这些技术上以及设备上的落后，会严重的影响着信用卡业务的发展，会对银行造成很大的经济损失。很多的银行的管理人才匮乏，技术人员的手段不都达标，都会引发一些风险隐患的出现。

2.外部因素

对于信用卡风险的外部因素首先是在客户自身的原因，客户对于自身信息的保护力度不够，并且信用意识也不够强，目前，个人的身份信息是进行金融交易的重要凭证，但是由于我国的信息化发展程度比较的落后，很多人对于这一点的认识不够，无法了解到信息时代的重要性。一些人会在不经意间向外人透漏自身的身份信息，从而导致了信用卡的信息泄漏，从而使得信用卡被盗用，造成经济损失。我国的商业银行在信用卡业务的发展方面比较晚，因此，在风险管理方面存在很大的问题，另外信用卡风险管理的体制建设不完善等，都会产生风险隐患，增大信用卡在运营中的风险。还有就是相关的执法人员的执法的力度不够，无法对其进行全面的调查，无法对相关人员进行惩罚处治，影响了信用卡业务的发展。

三、对于我国商业银行信用卡运营风险的防范措施

1.更新观念加强风险管理

要想做好信用卡业务的风险防范，相关的银行的工作人员必须要能够及时的更新自身的管理观念，不断的强化自身的风险意识，工作人员只有提升风险管理的意识，才能够真正的实现信用卡业务的健康稳定的发展[3]。在经济学中，风险代表着收益，而信用卡是我国银行业务中的重要组成部分，必须要树立健康的风险管理意识，并且能够把握好安全性、流动性以及赢利性三者之间的关系，对信用卡业务的风险进行控制，使其能够达到最大的收益效果，对于银行的信用卡业务来说，存在风险是必然的，只有控制好风险，才能够取得最大的经济效益。

2.稳抓质量，在源头进行风险控制

目前，随着商业银行信用卡业务的不断发展，其欺诈现象也普遍存在，不能够仅仅在欺诈之后对其进行处理，必须要能够采取相关的措施，防止欺诈案的发生，必须要在相应的源头进行处理。对发卡的过程严格的审核，在申请中，要能够对相应的申请人进行全面的调查，尤其是对其身份以及提供的信息进行调查，防止冒用他人身份情况的出现。并且要能够不断的加强对业务人员的培训，以此来增强业务人员的水平，业务人员的审核能力要不断提升，使其能够在第一时间发现欺诈现象。另外要能够加大检查的力度以及问责力度，从而来提升信用卡发行的质量。

3.大力发展信誉度高的优质客户

对于商业银行的信用卡业务来说，必须要能够大力的发展一些优质客户群体，选择一些信誉度高的客户，这是对信用卡业务风险控制的有效手段，目前，对于我国来说，由于信用卡业务发展比较晚，因此，很多的客户都是一些商业银行以前存在的客户等，在我国信用卡业务具有很广阔的发展市场，并且人们也有很多的选择。商业银行在进行信用卡业务办理时，必须要能够根据自身的经验以及实际情况，开展相应的业务，对信用卡产品进行正确的定位，以此来降低产生风险的几率。并且对于市场客户的开发，不能够仅仅是注重数量，必须要进行合理的经营，重视质量，从而来避免风险，提升银行的利润。

4.建立风险预警机制

对于商业银行的信用卡管理来说，不能够在发生风险事件之后再对其进行处理，必须要做好风险预防管理，因此，商业银行必须要能够建立风险预警机制，对信用卡业务中的各个环节都進行全面的管理。可以设置预警线，对银行的工作人员以及客户的信用卡的交易情况全面的监控与分析，从而及时的发现其中存在的风险。预警机制的建立，可以利用先进的计算机以及相关的软件，对信用卡业务办理环节中的各个点都进行全面的监督，从而降低风险发生的几率。建立持卡人的不良信息库，若是相关的持卡人进行了不良交易，那么就可以及时的发现。另外必须要对持卡人的交易情况进行实时监督，对其的交易手段进行分析，从而发现其中存在的一些风险问题，及时的进行处理，做好风险的防范工作。

四、结语

对于我国来说，商业银行的信用卡业务起步比较的晚，因此，其运营管理中存在很大的问题，相关的业务人员的技术水平不够达标，并且风险意识不高等，都会影响到信用卡业务的正常发展，所以，必须要采取相关的措施，来对信用卡业务运营中的风险进行防范，建立相关的预警机制，提高业务人员的风险意识，从而促进商业银行信用卡业务的发展、更好的规避风险。

参考文献：

[1]陈春红.我国商业银行信用卡运营风险管理研究[J].安徽大学，2013，1（1）：50-51.

[2]赵刚.商业银行信用卡业务信用风险管理研究[J].华东师范大学，2012，2（2）：60-62.

[3]徐玉梅.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[J].东北财经大学，2010，3（1）：30-31.

作者简介：宋旸（1992-  ），男，辽宁省新民县人，金融学专业