出国留学前的三门理财课

陈周琴 陈有天

当今不少家庭正在为子女的出国留学或出国度假做规划，如何合理地降低留学成本，是大多数家庭关心的问题。有理财师认为，出国留学之前首先要做好购汇、汇款、消费准备，这是留学金融中最常见的“三门课”，要学好有许多方面需要注意。

购汇 分期购汇，可减少汇率损失

对于购汇而言，汇率风险是首要考虑问题。自汇改以来，人民币快速升值，以美国留学约一年5万美元的费用为例，2005年需要人民币40万，今年只需30多万元，能省下近10万元。但现在人民币双向走势明显，单边升值走势短期不会再现，留学汇率风险将放大。那么，如何分散这样的汇率风险？

首选是分期购汇。在汇率不稳定的情况下，家长可采纳分期购汇的方式，平摊汇率波动带来的成本。但目前大多数家长习惯一次性将子女的留学费用和生活费用通过购汇方式寄出，不妨考虑一些银行针对购汇的理财服务。

光大银行将基金定投引入结售汇，推出了个人智能结售汇业务，试图做到为留学生及其家长平摊汇率风险，减少损失。目前，该业务可以满足美元、欧元、英镑等8个币种，除日元的最低签约金额为1万日元以外，其余币种的最低金额要求均为200元。在期限的选择上，有每周、每两周、每月及每季4种周期。

汇款 购汇后汇出，手续费更低

目前的跨境汇款方式主要有速汇和电汇等，速汇只需几分钟，到账迅速，但手续费较高且有金额限制；电汇到账时间需要两到三个工作日，手续费相对较低。因此，需要汇款时最好能够提前安排和计划，长期下来能省不少手续费。

值得注意的是，有些家长习惯在银行换汇后直接把外汇以现金的方式提取出来，再汇往孩子在国外的账户，但这其实是不明智的做法。因为在取出现钞后再汇款，现钞折成现汇要计算买卖差价，这又多了一重费用。正确的方法应该是直接在银行购汇后汇出，不仅更方便，手续费也更低。

此外，款项往往不能全额到账，到账的具体金额不可预知，也是家长们比较烦心的一件事。由于转汇行扣费的不确定性，汇款人在汇出前对到账金额无法预知，比如交学费一共需要1万美金，扣费后实际到账金额可能只有9950美金左右，虽然只差了几十美金，学校方面却并不“买账”，就有可能影响入学手续的办理。

对于这方面的汇款问题，目前有部分银行专门推出了“全额到账”的跨境汇款服务。比如，中国银行的“全额到账”业务适用于美元、欧元的全额到账需求，适用于1万欧元以下，汇款用途为与个人留学相关的欧元汇款，且国外清算费较传统同类汇款费率更优惠。7～9月的出国留学高峰期间，该行还免收全额到账服务费。

消费 用电子旅行支票更安全方便

准备留学的家庭通常会考虑在入学前来一次出国旅游，既熟悉环境又是不错的旅行计划。但由于携带大额现金不安全，信用卡通常也有额度限制，电子旅行支票是类似于充值预付卡的产品，在国内充值后，可在境外刷卡消费也可以在ATM上提现，比较适合在国外有大额消费时使用。

据了解，目前多家银行推出了电子旅行支票服务，而不少国际品牌、商超都与中国的多家商业銀行有合作，因此用不同银行的电子旅行支票购物时，还能享受不同品牌的折扣，比较适合喜欢“海淘”和“血拼”的人。

可是，电子旅行支票虽然好用，但其本质上属于票据，因此若采用人民币购汇，中间还是会有一定汇率差价，若是用外币购买旅行支票费用，则要收取钞转汇的费用。另外，购买时不同银行可能要收取不同的手续费，通常收取的范围在0.5%～0.75%之间。

来源：信息时报