论我国民间借贷法律监管制度的完善

张程林

摘 要：随着社会经济迅速发展，我国金融领域也随之蓬勃发展，民间借贷作为一种非正规金融，近年来发展异常迅猛，并在一定程度上推动我国社会经济的不断发展，受到了人们越来越多的关注，然而，其在发展过程中，缺乏法律的监督和管理，给金融市场的健康发展带来了消极影响。因此，完善我国民间借贷法律监管制度至关重要。本文将对我国民间借贷法律监管制度现状进行分析和研究，并提出完善我国民间借贷法律制度的有效对策，从而推动我国金融领域健康发展。

关键词：民间借贷；法律监管；制度；完善

随着我国改革开放体制不断深化，在经济迅速发展的影响下，企业为了能够扩大自身规模和影响力，在激烈市场竞争中立于不败之地，相应对资金的需求量逐渐增加，然而，由于受到多方面因素的影响，我国正规金融机构更加偏向于为我国国有企业等大型企业实施金融支持，使得中小型企业和一些私营企业的资金需求难以满足，因此，民间借贷应运而生。但是，民间借贷法律不够完备和健全，完善我国民间借贷法律制度是确保我国金融健康发展的需要。

1 我国民间借贷法律监管制度现状

1.1 法律制度不健全

我国民间借贷法律制度不健全主要表现在三个方面：首先，立法规定比较模糊，缺乏针对性，虽然，我国《民法》、《合同法》等法律中对民间借贷存在相应的表述，但是，却没有一部专门法律对借贷行为进行规范，例如：民间借贷的资金规模、利率等相关内容；其次，我国缺乏对于非法集资、高利贷等行为进行的准确区别，造成在实践过程中，无法可依，混淆现象比比皆是，不利于金融市场健康发展；最后，我国民间借贷相关法律规定普遍是进行司法解释，法律实行效力相对较低，造成使用率不高。因此，完善我国民间借贷相关法律具有现实意义。

1.2 利率制度不够合理

目前，我国相关法律针对民间借贷利率做出规定，但是不够明确，特别是对于超过规定借贷部分的利率并没有进行充分解释，也没有惩罚规定，当借贷人愿意支付高额利息时，相关部门则不会进行干涉。因此，在资金需求量不断增加的情况下，导致利率不断增长，在一定程度上增加了金融风险，造成了借贷市场的混乱。

1.3 监管主体不明确

目前，人民银行、银监会等部门虽然对民间借贷进行了相应的管理，但是，由于我国民间借贷法律不健全，导致民间借贷监管主体不明确，出现无人监管的现象，监管主体作为民间借贷能够健康发展的关键，缺乏有效的监管，风险发生的机会就会相对增加，最终导致监管混乱。

1.4 监管手段过于单调

针对民间监管，我国普遍采取行政处罚措施，要求借贷方进行整顿，严重情况下，要求其取缔，监管手段过于单调，没有进行详细的审查，缺乏正规监管，没有针对性。另外，我国还缺乏对民间借贷资金来源的监管，资金是否合法无从考察。

2 完善我国民间借贷法律制度的有效对策

目前，虽然民间借贷能够在一定程度上促进社会经济和金融市场的发展，但是，如果缺乏对民间借贷的管理和监督，势必会造成金融市场混乱。因此，我国相关部门应从以下几个方面完善我国民间借贷法律制度，以保障民间借贷健康发展。

2.1 加快制定民间借贷法律制度

民间借贷作为一种民间自发行为，发展较早，民间借贷合法化是未来金融领域发展的必然趋势。另外，民间借贷得到了我国国家领导人的高度重视。因此，尽快出台《民间借贷法》是保障民间借贷可持续发展的关键，明确规定民间借贷主体、借贷利率、权利义务等相关内容，保障借贷双方的合法权益，进而推动我国金融领域进一步发展[1]。

2.2 规范民间借贷行为

建立并完善我国民间借贷法律是推动其健康发展的关键和核心，健全的民间借贷法律，能够规范借贷双方的责任和义务，规范民间借贷行为，划清民间借贷与高利贷、非法集资的界限，并针对超过界限部分的行为进行严格的惩罚。我国可以借鉴其他国家针对这一问题的处理办法，并结合我国实际情况，进行详细的规定，从而确保我国民间借贷健康发展。

2.3 改革利率制度

目前，我国利率正在逐渐走向市场化，具有一定开放性。民间借贷持续增长的重要原因主要是受到借贷资金垄断等因素造成的，如果不加以控制，久而久之，势必会给金融市场造成消极影响。因此，针对借贷利率，我国相关部门应给予民间借贷利率相应的指导，不能够过度限制，促使其向市场化、公开化转型。通过改革利率制度，能够促使其向公开化方式发展，积极进行透明交易，进而推动金融市场进一步发展。

2.4 明确监管主体

法律对我国银监会、人民银行对民间借贷的监管没有做出明确规定，导致相关部门的责任和义务没有明确规定，缺乏监管主体。因此，明确民间借贷监管主体势在必行，在《民间借贷法》中要明确注册主体等相关内容，灵活应对注册程序，并确定民间借贷监管主体，建立专门的借贷管理部门，加强对民间借贷进行有效的监督和管理，从而推动我国民间借贷能够有序发展，为我国社会经济发展贡献力量[2]。

3 结论

根据上文所述，我国民间借贷在推动我国国民经济的发展中具有不可替代的作用，合法化发展也是民间借贷未来发展的主要趋势。因此，完善我国民间借贷法律具有十分重要的意义。我国相关部门要结合我国实际情况，针对民间借贷的具体问题，实行改革利率，明确监管主体等措施，逐步健全和完善我国民间借贷法律，从而推动我国金融市场的健康、稳定发展，促进我国国民经济的进一步繁荣。

参考文献

[1]蒋满霖，王茂荣.我国民营银行公司治理结构的经济分析[J].安徽工业大学学报（社会科学版），2010，18（03）：259-261.

[2]李志刚.经济法上的两权对抗及其消解——以国家对民间融资的法律管制为视角[J].法学，2012，20（05）：12-14.