大势所趋

姚国敬++马贺芳

摘要：近两年来，互联网金融业务迅速发展，本文认为，传统银行业必须及时调整战略、大力发展服务功能创新、服务渠道创新和布局互联网金融。目前传统金融机构受到政策的暂时保护，但若要使服务水平真正得到提高，必须向互联网金融迈进。

关键词：互联网金融 传统银行业转型 应对策略

0 引言

从天弘基金和支付宝的成功合作开始，近两年互联网金融业务发展非常迅速，在货币基金领域通过互联网销售出去的余额已经占了整体货币基金规模的很大一部分，余额宝更是成为国内目前最大规模的货币基金，在证券营销和保险营销方面，金融业的一些传统业务正在被互联网迅速挤占。在这样的大背景下，深入分析互联网金融的利与弊，及其对传统银行业的冲击与挑战，找出目前我们银行互联网金融存在的问题，并提出相应的对策建议具有重要的现实意义。

1 互联网金融的概述

互联网金融是金融脱媒的产物，狭义上讲包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式，依靠便利的支付手段、对大数据的深度挖掘、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。从其本质上来看，互联网金融融合了互联网和传统金融行业的各自优点。互联网金融具有开放、分享、民主化、个性化、分布式协作等特色优势，这是传统金融企业所不具备的。

2 互联网金融对商业银行的影响

互联网金融是把“双刃剑”，最近两年多以来，国内互联网金融的发展可谓如火如荼，与此同时也给商业银行的发展带来“鲶鱼效应”。综合考虑这种影响有利也有弊，对银行传统业务模式既是挑战，也是机遇。

2.1给商业银行的传统业务带来有力的冲击 互联网的自身属性就决定了其进入金融业后的便捷、灵活、自由的特点。在支付领域，一些传统商业银行的垄断业务正在被互联网逐步蚕食，更为严重的互联网借贷的发展，挤占了不少银行的存贷款利润。

2.2 商业银行部分业务被互联网巨头抢占分摊 在互联网金融领域，不管是对于作为新秀的百度，还是蓄谋已久的阿里，亦或是动作并不太多的腾讯，都面临着极大的机会。阿里小贷是目前国内最著名的网络贷款之一，还有以余额宝理财为代表的第三方支付机构理财平台，已大大分割了银行业的传统业务。

2.3 互联网金融对传统银行业经营的影响

2.3.1 经营模式受到挑战。传统金融一是利用营业网点柜员办理业务，二是搜集信息人工录入。而互联网金融利用“云计算”将信息扁平化，大大提高了数据时效性。

2.3.2 利润增幅大幅下滑。互联网金融模式下，货币基金市场快速发展，挤压了传统银行的利差收入。多数研究机构对2013年银行业利润均做出“利润增幅明显低于上一年度”的预期。例如：工行2013年实现净利润2630亿元，较上年增长10.2%，较2012年净利润同比增长14.5%大幅下滑。

2.3.3 “去中介化”大大提高了办事效率。通过互联网的真实交易记录，一些企业开发的贷款审批程序，不需要人工审核，在符合贷款条件的情况下，实现了贷款的高效下放。举个例子来说，淘宝店的一个信誉良好的店主，凭借交易记录，动动手指就办好了以往繁冗的贷款业务。

2.4 商业银行探索网络业务新模式 互联网金融的持续火热让传统的商业银行开始关注自身的业务变革，并开始逐渐重视自身互联网营销平台，例如民生银行的微信银行、直销银行，就是很具代表性的例子。民生银行通过在客户借记卡的基础上，可以根据客户的具体需要，开通电子银行账户，而电子银行账户可以方便客户购买理财产品，使用方便，退出灵活，同时也提高了客户资金收益。还有建行的“善融商务”，交行的“交博汇”实现了银行网络信贷。

3 互联网金融给商业银行带来机遇

3.1 互联网金融给商业银行带来的“鲶鱼效应” 从互联网自身的属性及其特点分析，互联网其实是一种传播媒介和工具，其价值的发挥依赖于传统产业的合理植入并且科学利用。互联网金融给商业银行带来的“鲶鱼效应”会倒逼银行积极改变传统价值创造和价值实现方式进而挑战传统的金融中介理论。正是机遇和风险并存，传统金融业只有充分认识互联网金融的威胁作用，才会敢于直面威胁，从拒绝互联网向拥抱互联网并利用其优势发展。

3.2 电子商务成为各银行创新的亮点之一 在信息化时代的今天，电子商务成为各银行创新的亮点之一。例如，交行电子支付商户数达到2.2万户，较年初增长176.38%；电子支付交易笔数5.08亿笔，交易金额达965.91亿元，较上年分别增长62.30%和94.22%。此外，建行“善融商务”电子商务平台去年累计成交金额277.82亿元；全口径活跃商户新增8297户。截至2013年年末，农行特约商户总数达8212户，全年电子商务交易金额为8280亿元，较上年增长26.4%。我行的“融e购”电子商务平台于2014年1月12日上线，融e购商城将工行逸贷产品与网上购物结合起来，订单高于600元即可在线申请逸贷业务，交易业绩突显，猛追直上。

3.3 效仿互联网金融宝宝应运而生 商业银行类宝宝效仿互联网金融宝宝应运而生，年中临近，备受关注的宝宝在久违的6月并没有让自己的收益率走高，相反，以余额宝[微博]为代表的互联网宝宝收益率普遍破5。相反，银行类的宝宝收益率目前还相对坚挺，虽然背后都是货币基金，但银行类宝宝优势逐渐显现。

4 互联网新时代传统银行业的未来发展策略

本文通过梳理现阶段一些做出创新的传统金融企业的变革，未来传统银行的发展具体措施如下：

4.1 建设“智慧型”网络银行加快网点转型 传统的银行网点，最大的缺点在于客户等待时间较长，一些业务在柜台办理时间很长，让排队等待的客户很着急。从柜员的工作强度来看，银行的大量人工办理业务，显得比较繁琐，程序不够简化，一些可以通过网上银行自主办理的业务，占用了不少柜台时间。这就需要商业银行加大“智慧型”网络银行的开发力度，推动从业人员提高互联网技术，并且参与客户体验，通过有效的调研分析，将客户的真实需求反应出来。利用互联网及时、便捷、高效的特点，提升网络银行的服务水平，客户的一些业务可以通过提前预约的方式，让银行工作人员上门解决。endprint

4.2 客户管理互联网化建设全球客户服务体系 摆脱低技术含量的客户管理和营销方式，及粗放式的外延增长模式，利用“金融”+“数据挖掘”，借用互联网领域的数据挖掘技术以及基于数据挖掘的业务模式应用于金融服务，有效解决客户信息分散的问题，建立智能化客户信息系统，信息管理系统和数据采集系统，建设全球客户服务体系。

4.3 积极研发互联网金融新产品提供全场景支付解决方案 搭建总分行分工合作的立体式产品研发体系，基于统一架构、统一平台、统一标准的集中处理模式提高服务能力，同时赋予分行一定的外围系统和移动终端产品开发权限，提供客户及市场需求的快速响应能力。深挖“移动”特性，在手机等各类移动终端集成移动银行、远程支付、近程支付、LBS等应用，打造随时随地的全场景移动金融服务。在实现移动银行对传统银行服务全面覆盖的同时，加快移动金融服务创新，如利用PUSH技术实现信用卡月结账单、还款提醒、投资理财资讯收益明细等内容的精准推动；结合GPS定位或影像传感技术为客户实时提供周边餐饮、酒店、购物等优惠信息、银行网点信息、ATM机位置及其可提供取现金额信息等；在手机等各类移动终端集成远、近场支付功能，提供全场景支付解决方案。

4.4 建立持久有效的风险管控系统 风险控制是金融永恒的主题，互联网金融的“虚拟性”为风险控制带来难题，如商业模式不稳定，网络不安全，客户信息泄露，系统不稳定，网络洗钱等。因此，银行在向互联网发展过程中应着力建立有效的风控系统，借助信息技术应用提升外部风险防控手段，做好互联网金融发展中信息安全防护工作，强化客户和账号信息保护，不断提升电子银行信息系统的安全防御能力，建立持久有效的风险管控系统。

4.5 建立科学有效的运营体系，确保运营灵活化 首先，建立集中化运营体系，确保国内运营灵活化；其次，建立全天候7*24小时、全球化运营体系，确保国际业务灵活化；第三，加大互联网金融发展的配套支撑，确保运营灵活化，提高运营效果。第四，探索设立互联网轻型营业网点，以服务客户体验为主要目的，大量的金融业务可以在互联网金融网点内完成。提升信息安全，金融数据涉及客户的直接财产，也是银行必须重视的运营风险点，所以必须加大互联网信息技术安全的投入力度，切实保障客户的电子信息数据安全。

4.6 综合管理自动化，降低经营成本，提高整体反应速度 首先，加快推进数字化办公，完善内部通信平台和信息发布平台。其次，实现工作流程的自动化，解决信息内部流转过程的实施监控、跟踪，解决多岗位、多部门之间的协同工作，实现高效率协作。第三，实现文档管理的自动化。第四，改善会议管理、物品管理等日常事务性处理流程，实现辅助办公自动化；支持多分支机构、跨地域的办公模式和移动办公。第五，加快人力、财务标准化、在线化流程建设，优化管理组织架构，提高申请、审批、执行效率；实现信息集成处理，实现办公自动化系统与各业务系统的集成。例如目前我行的信用卡录入工作已实现分散扫描，集中录入，确保了信用卡发卡的时效性。

4.7 金融模式开放化 首先，加快开放式金融应用平台建设。建立自己的社会化的金融社区，承载银行与企业，企业与企业，银行与客户，企业与客户之间的关系互动，建立安全可信的社会化电子商务生态。其次，积极加入其他商业生态系统，建立跨界合作机制。以支付结算等基础金融服务为卖点，融入电子商务企业、第三方支付平台、手机操作系统开发商、电信运营商等跨业商业生态圈建设，介入平台架构体系设计，商讨平台支付协议、银行支持系统标准，实现对接合作，增加通往银行的业务入口。

5 结束语

综上所述，互联网信息技术的飞速发展，已经渗透到国民经济的各个角落，占据国民经济总量半壁江山的银行业，在面对互联网金融不断冲击的今天，必须重新认识这种潮流和趋势，积极拥抱互联网，学习和充分利用互联网金融的特色优势，拓展互联网销售服务平台，提升业务的办理效率。在经济结构转型升级过程中，互联网信息技术扮演的角色越来越重要，在以信息化带动工业化的发展策略下，传统金融向互联网金融转型迈进是大势所趋。

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