大数据支持下智慧银行架构的研究

聂燕敏 何志强 郑艳娟

摘 要：智慧银行是智慧城市，智慧地球的重要环节。分析了智慧银行的概念以及大数据时代智慧银行发展的必要性，研究了智慧银行的系统架构，为金融相关部门做出科学的决策奠定了基础。

关键词：智慧银行；架构；大数据

1 绪论

智慧银行概念是由IBM首先提出。IBM大中华区副总裁及金融服务事业部总经理王天義女士曾表示，IBM提出“智慧的银行”愿景，让银行企业以新的思维来审视自身的需求，并利用创新的科技去塑造新的业务模式。把智慧融入创新银行的营运模式，才能实现中国银行业的发展腾飞。目前，在国内有关智慧银行的研究方兴未艾，研究的重点主要侧重于理论研究、智慧银行的特征与功能等方面。也有银行企业提出了未来银行等智能银行的概念，但所谓的未来银行就是把纸质程序电子化，并没有真正实现智慧化，这不能不说是一种遗憾。

商业银行数据集中和业务量不断增加，带来了银行信息的大数据问题，同时大数据的出现也为银行深层挖掘新的业务向更高服务水平发展提供了新的机遇，利用好银行大数据，并利用物联网等技术实现智慧银行是当前商业银行提升自身竞争力的关键因素。智慧城市已经成为未来城市基础建设的核心，而银行作为城市经济发展的核心环节，其智慧化的发展趋势已非常清晰。

2 发展智慧银行的必要性

2.1 智慧银行是银行业提升竞争力的需要

“智慧银行”是“智慧金融”下的衍生概念，是在银行物联网的基础上，通过银行私有云，使银行的业务流程、业务开发、用户服务得到全面的智慧提升，实现银行业务、管理的智慧化。目前银行业仍在不同程度上存在中间业务不足、创新能力薄弱、治理结构问题、风险管理问题等诸多问题需要解决。而“智慧银行”恰恰具备解决这些问题能力。

2.2 大数据是银行信息数据发展的必然结果

作为信息化程度最高的行业之一，商业银行已经积累了数量庞大的信息，这对现有的信息系统架构提出了严峻的挑战。如何建设合理、有效、可扩展，能够满足大数据存储、检索要求的信息系统架构，是每一个商业银行需要解决的现实问题。

2.3 智慧银行是银行信息集中化的必然结果

金融业是我国信息化程度最高的行业之一。根据诺兰的信息化发展六阶段模型，目前我国金融业处在第四阶段，即集成阶段，并正在向第五阶段——数据管理阶段迈进。第五阶段由于数据实现了集中，这就为实现高级数据处理创造了条件，如通过数据融合技术以统一的规范实现数据的无缝集成，并在此基础上通过海量数据分析实现数据挖掘，并将挖掘的知识用于提升企业决策支持能力和整体方案解决能力。可见，以大数据为基礎的“智慧银行”是商业银行实现数据集中后的必然发展方向，同时也是未来银行业向更高水平发展的需要。

2.4 智慧银行是实现智慧城市的重要环节

智慧银行也是智慧城市的重要环节，可以通过智慧银行的建设带动智慧城市建设的加速发展。城市经济是城市发展的命脉，也是新一代信息技术应用和创新的重要领域。以商业银行为代表的金融业，是智慧城市建设中的核心环节之一。

3 智慧银行架构研究

建立智慧银行架构，能够有效提升银行业务能力。传统的银行服务模式中，人们都是统一到柜台前面，柜员当面为客户办理业务。智慧银行架构设计时，可以把一些与客户互动比较少的业务都统一集中成一个自动服务平台，把其放置在省行或国家总行，这样可以大大减轻分行的工作压力，他们就有更多的精力用于销售或营销活动。

智慧银行微观上可以分析消费者个人的消费情况，从而根据分析结果，银行可以做一些决策或风险规避；宏观上可以掌握企业的资金流，分析产业链的行为状况，这样就可以减少坏账，规避风险。甚至可以掌握地区经济乃至全国经济状况，从一定程度上可以核对或替代统计局的统计数据，这为政府相关部门做出科学的决策奠定了基础。

智慧银行的架构基本上就是设计一个自助服务平台，该平台留有相关的接口。例如：可以留有与政府部门的接口，与企事业单位的接口等等。不同的接口都具有不同的权限和功能，与企事业单位的接口可以实现商机探测、风险评估、企业行为分析、企业资金流分析、企业评级等功能；与政府相关部门的接口可以实现监督管理、政府决策、宏观调控、统计分析等功能；与客户个体的接口可以实现业务办理、客户等级划分、客户分析、渠道互动、产品营销等功能。随着现在大数据挖掘技术、物联网技术、云计算技术的飞速发展，传统银行已经不能满足现代社会的需要，所以发展智慧银行是社会发展的必要趋势。

4 结论

基于大数据支持下的智慧银行，是银行业提升竞争力的需要，是银行信息数据发展的必然结果，是智慧银行是银行信息集中化的必然结果，符合未来城市经济建设发展的需要，具有较强理论意义的同时，更具有直接的现实意义。智慧银行的改革不是一朝一夕的事情，需要相关部门很长时间的努力和奋斗。

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