当前我国城市商业银行银行卡业务发展面临的挑战及其对策

于琦

摘 要：近年来，我国城市商业银行银行卡业务在市场快速发展、环境日益改善、观念不断提升等有利因素推动下，其发卡规模、收益水平、服务功能等均有显著提高，已成为城市商业银行中间业务的重要载体和个人金融业务的综合平台，为拓宽业务领域、扩展客户资源、提高盈利发挥了重要作用。但与国外成熟银行卡市场及当前我国大型商业银行银行卡业务发展水平相比，仍存在较大差距。对此，以天津市为例，在深入分析当前影响和制约我国城市商业银行银行卡业务发展深层次原因的基础上，从加快制度建设、整合产业链、调整发展方向等方面入手，为促进我国城市商业银行银行卡业务和整个银行卡产业的持续、快速、健康、均衡发展提出有益的政策建议。

关键词：城市商业银行；银行卡业务；对策

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）26-0217-02

一、当前天津城市商业银行银行卡业务发展的主要特征

我国银行卡市场自1985年起步以来，在历经20多年的发展培育后，作为现代金融创新与网络信息技术相结合的产物，正逐步充当起消费和信贷活动的重要支付工具，成为银行零售业务不可或缺的一环和经营的重要支柱。这期间，天津银行卡市场及城市商业银行银行卡业务随着全国银行卡市场的整体快速发展也取得了长足进步。截至2013年末，天津市已有11家城市商业银行加入了银联网络，共发行银行卡3151.87万张，在天津银行卡市场中的地位日益显著。总体来看，其发展呈现以下特征。

（一）受理环境的日趋改善和经营模式的逐步调整使得金融机构不断提高关注程度和加大资源倾斜

近年来，随着我国银行卡市场发展环境的进一步改善和金融机构盈利模式的逐步调整，各城市商业银行对银行卡业务的关注度不断提高，并从人力资源、组织架构、硬件建设等方面加大了倾斜和支持力度。各城商行银行卡业务在从业人员配比上呈现出年轻化、知识化、专业化的格局。

（二）银行卡市场竞争的日趋激烈和电子化支付手段的不断完善使得商业银行加强业务拓展和产品创新

当前，各城市商业银行根据银行卡市场竞争形势的变化和个人客户消费习惯的转变，不断借助现代科技和吸收国内外先进经验推动银行卡业务的产品创新和业务发展。一方面，各城商行不断推出联名卡、认同卡、主题卡等各类功能卡，加大市场营销力度。比如，上海银行、天津银行等机构参与了银联标准香港旅游卡的发行；盛京银行推出公务卡。另一方面，各机构不断丰富银行卡服务功能、以此拓展客户资源。如农民工卡特色服务的推出。（详见表1）

（三）银行卡业务的飞速发展使得其利润贡献率和在商业银行中间业务收入中的比重不断提高

近年来，各城商行银行卡业务利润虽然在总利润中的占比规模相对较小且各有不同，但随着发卡规模不断扩大、商户业务快速增长、促销活动日益增多而保持了平稳上升趋势，在总利润中的比重持续扩大。据统计，2013年底，天津城商行银行卡利润占其总利润的6%。

二、当前天津城市商业银行银行卡业务发展中呈现的问题

当前，天津城市商业银行银行卡业务虽已取得长足发展，但在这一过程中我们也发现，由于时间短、基础薄、实力弱等因素制约，其银行卡业务的发展也面临一些困难。

（一）城商行在利润模式上对传统信贷业务的倚重，导致支付结算类中间业务的发展受到一定影响

长期以来，天津市各城商行在经营中存在“重信贷发放、轻中间业务”的情况，多将传统信贷业务视为主要的业务拓展方向和利润来源，而将支付结算类中间业务视为存贷款业务的附属产品和吸收、稳定存款的附带服务项目，忽略其增效创收的功能。从而使得银行卡业务的推动和功能的发挥受到一定程度的影响。

（二）城市商业银行由于基础薄弱、起步较晚，导致银行卡业务发展面临障碍

目前，各城市商业银行在银行卡市场竞争中由于起步较晚、经验不足，因此发卡数量、客户规模、网点布局等与同业存在较大差距。以天津市为例，当前城商行借记卡发卡量仅占全市借记卡发卡总量的9.39%，贷记卡发卡量仅占全市贷记卡发卡总量的0.8%，而农业银行一家大型银行的借记卡和贷记卡市场占有率就分别达到11.37%和3.7%。由此，一方面，使得城市商业银行不得不将相当大的一部分精力集中于市场拓展，以银行卡发行数量作为重要的业务指标，将发卡数量分摊到人，并与员工收入挂钩，促使了大量“人情卡”、休眠卡的出现，导致“跑马圈地”问题凸显。经统计，城商行发行的睡眠卡占全市睡眠卡比重的9.57%，明显高于其银行卡发卡量比重。另一方面，市场覆盖率、品牌知名度、产品使用度等的相对落后，影响了城市商业银行与商家及其他组织的业务合作与利益协商，进而难以形成规模效应和品牌优势。

（三）城市商业银行支付渠道的相对不完善影响了银行卡业务的拓展

当前，各城商行以行内系统、网上银行系统、银行卡交易系统以及人民银行支付系统为主的支付结算渠道虽已较为完善，但其应用功能、覆盖面等与大型商业银行相比仍缺乏便利性和较为落后，从而不能全方位地满足客户日益增长的业务需求，使得城商行的银行卡业务拓展受到较为明显的影响。截至2013年末，天津市城商行布放的ATM机具数量仅为843台，约占全市布放总量的3.14%，布放的POS机具仅为119台，占全市总量的0.05%。经营区域、布局网点、硬件建设等的制约使得在近年来以公用事业收费、税费征收、工资集中发放、社会保障基金发放等为主体的定期借贷记银行卡业务快速发展中，11家城商行的拓展效果不佳。

（四）产品创新能力不足、市场结构单一

现阶段，我国城商行在经营管理模式上多模仿、跟随其他大型商业银行，没有充分结合自身发展特点进行产品创新和业务拓展，从而使得银行卡业务的拓展力不足。目前，天津城商行中有5家银行未发行信用卡，其余银行信用卡发卡量不足全市的1%，而信用卡应用也仅限于透支消费这一单一功能，仅有一家银行加入了网上支付跨行清算系统。另外，由于技术力量薄弱，城商行银行卡在由磁条卡向芯片卡转变中缺乏技术支持，影响了其金融IC卡的发展进程，资金及技术力量的薄弱制约了银行卡的创新和发展。endprint

（五）现行政策法规和制度不完善，限制了银行卡业务的快速发展

目前，我国银行卡业务管理仅以1999年公布的《银行卡业务管理办法》为基准，其规定较为原则且有关内容滞后于市场和业务发展需要，已不能满足商业银行银行卡业务实际发展的需要。交叉管理、立法缺位等所带来的发卡机构无序竞争加剧、银行卡市场化程度低、区域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题，对当前城市商业银行银行卡业务的发展形成了障碍。

三、对推动我国城市商业银行银行卡业务发展的建议

（一）应要加强政府支持力度

银行卡业务除具有商业性质之外，同时还具有显著的公共工程特征，其业务发展涉及商户、持卡人、银行、企事业单位、税收等多个方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府应进一步加大扶持力度，充分发挥自身在综合管理、沟通协调中的作用，协调各方利益、推动城市商业银行银行卡业务的发展，使其进一步发挥支持地方经济发展、改善区域金融环境等的积极作用。

（二）应完善相关制度法规

针对当前法律法规不完善对银行卡业务发展的制约问题，首先应明确人民银行和银监会在银行卡业务管理上的职责划分，避免监管交叉和错位，促进金融机构市场准入及日常经营的规范、有序；其次应建立健全信息披露制度，规范信用卡发行标准，明确发卡方与收单方的收益与风险分配比例，完善参与者权利安排，进而降低欺诈风险和信用风险，减少法律纠纷；最后应加快与国际接轨，采用符合国际习惯的交易原则，进而对持卡人的保护提供统一、规范的要求，维护金融秩序、提高服务水平。

（三）应找准市场定位，形成独具特色的发展及营销模式

一方面，应使市场定位与产品生命周期相匹配。对于处于试发期的产品，应以中低端客户为主、代发工资为突破口，迅速提高发卡量，扩大市场影响。而当银行卡产品处于稳定运行、功能较为齐全时，应转向提高卡产品的交易频率和交易范围。另一方面，则应使市场定位与所在区域经济水平相适应。对处于经济发达地区的城商行，由于经济总量较大，居民富裕程度较高，用卡环境较好，用卡意识较为强烈，银行卡产品可以定位于高端客户，为持卡人提供更多的增值服务。而对于经济较为落后地区的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余资金不多，加之用卡环境欠佳，造成用卡意识较为薄弱，此时的市场定位应为中低端客户。

（四）应要寻求区域联合和联盟，形成规模效应和品牌效应

城市商业银行应在当前银联网络不断延伸和扩展中，将区域经济发展与自身业务拓展结合起来，通过战略合作、资源共享等形式，在更广泛区域内联合使用一个银行卡品牌，并将营销宣传、后台管理、技术支持等统一起来，进而形成规模效应和建立品牌影响，加强其在银行卡市场中的竞争力，促进城商行银行卡业务的发展。

参考文献：

[1] 马婷.关于城商行发展银行卡业务的几点思考[J].科学时代，2011，（9）.

[2] 高如星.城市商业银行借记卡业务发展中的问题及对策[J].中国信用卡（专业），2008，（7）.

[3] 段奕.从商业银行角度看我国银行卡发卡数量的膨胀[J].中国外资，2008，（3）.

[4] 谭乐清.城市商业银行发展中间业务的策略[J].银行家，2007，（3）.

[3] 张文.银行卡风险分析与防范对策研究[J].金卡工程，2002，（3）.

[责任编辑 柯 黎]endprint

（五）现行政策法规和制度不完善，限制了银行卡业务的快速发展

目前，我国银行卡业务管理仅以1999年公布的《银行卡业务管理办法》为基准，其规定较为原则且有关内容滞后于市场和业务发展需要，已不能满足商业银行银行卡业务实际发展的需要。交叉管理、立法缺位等所带来的发卡机构无序竞争加剧、银行卡市场化程度低、区域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题，对当前城市商业银行银行卡业务的发展形成了障碍。

三、对推动我国城市商业银行银行卡业务发展的建议

（一）应要加强政府支持力度

银行卡业务除具有商业性质之外，同时还具有显著的公共工程特征，其业务发展涉及商户、持卡人、银行、企事业单位、税收等多个方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府应进一步加大扶持力度，充分发挥自身在综合管理、沟通协调中的作用，协调各方利益、推动城市商业银行银行卡业务的发展，使其进一步发挥支持地方经济发展、改善区域金融环境等的积极作用。

（二）应完善相关制度法规

针对当前法律法规不完善对银行卡业务发展的制约问题，首先应明确人民银行和银监会在银行卡业务管理上的职责划分，避免监管交叉和错位，促进金融机构市场准入及日常经营的规范、有序；其次应建立健全信息披露制度，规范信用卡发行标准，明确发卡方与收单方的收益与风险分配比例，完善参与者权利安排，进而降低欺诈风险和信用风险，减少法律纠纷；最后应加快与国际接轨，采用符合国际习惯的交易原则，进而对持卡人的保护提供统一、规范的要求，维护金融秩序、提高服务水平。

（三）应找准市场定位，形成独具特色的发展及营销模式

一方面，应使市场定位与产品生命周期相匹配。对于处于试发期的产品，应以中低端客户为主、代发工资为突破口，迅速提高发卡量，扩大市场影响。而当银行卡产品处于稳定运行、功能较为齐全时，应转向提高卡产品的交易频率和交易范围。另一方面，则应使市场定位与所在区域经济水平相适应。对处于经济发达地区的城商行，由于经济总量较大，居民富裕程度较高，用卡环境较好，用卡意识较为强烈，银行卡产品可以定位于高端客户，为持卡人提供更多的增值服务。而对于经济较为落后地区的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余资金不多，加之用卡环境欠佳，造成用卡意识较为薄弱，此时的市场定位应为中低端客户。

（四）应要寻求区域联合和联盟，形成规模效应和品牌效应

城市商业银行应在当前银联网络不断延伸和扩展中，将区域经济发展与自身业务拓展结合起来，通过战略合作、资源共享等形式，在更广泛区域内联合使用一个银行卡品牌，并将营销宣传、后台管理、技术支持等统一起来，进而形成规模效应和建立品牌影响，加强其在银行卡市场中的竞争力，促进城商行银行卡业务的发展。

参考文献：

[1] 马婷.关于城商行发展银行卡业务的几点思考[J].科学时代，2011，（9）.

[2] 高如星.城市商业银行借记卡业务发展中的问题及对策[J].中国信用卡（专业），2008，（7）.

[3] 段奕.从商业银行角度看我国银行卡发卡数量的膨胀[J].中国外资，2008，（3）.

[4] 谭乐清.城市商业银行发展中间业务的策略[J].银行家，2007，（3）.

[3] 张文.银行卡风险分析与防范对策研究[J].金卡工程，2002，（3）.

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（五）现行政策法规和制度不完善，限制了银行卡业务的快速发展

目前，我国银行卡业务管理仅以1999年公布的《银行卡业务管理办法》为基准，其规定较为原则且有关内容滞后于市场和业务发展需要，已不能满足商业银行银行卡业务实际发展的需要。交叉管理、立法缺位等所带来的发卡机构无序竞争加剧、银行卡市场化程度低、区域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题，对当前城市商业银行银行卡业务的发展形成了障碍。

三、对推动我国城市商业银行银行卡业务发展的建议

（一）应要加强政府支持力度

银行卡业务除具有商业性质之外，同时还具有显著的公共工程特征，其业务发展涉及商户、持卡人、银行、企事业单位、税收等多个方面，需要多方合作、共同提高。因此，地方政府应进一步加大扶持力度，充分发挥自身在综合管理、沟通协调中的作用，协调各方利益、推动城市商业银行银行卡业务的发展，使其进一步发挥支持地方经济发展、改善区域金融环境等的积极作用。

（二）应完善相关制度法规

针对当前法律法规不完善对银行卡业务发展的制约问题，首先应明确人民银行和银监会在银行卡业务管理上的职责划分，避免监管交叉和错位，促进金融机构市场准入及日常经营的规范、有序；其次应建立健全信息披露制度，规范信用卡发行标准，明确发卡方与收单方的收益与风险分配比例，完善参与者权利安排，进而降低欺诈风险和信用风险，减少法律纠纷；最后应加快与国际接轨，采用符合国际习惯的交易原则，进而对持卡人的保护提供统一、规范的要求，维护金融秩序、提高服务水平。

（三）应找准市场定位，形成独具特色的发展及营销模式

一方面，应使市场定位与产品生命周期相匹配。对于处于试发期的产品，应以中低端客户为主、代发工资为突破口，迅速提高发卡量，扩大市场影响。而当银行卡产品处于稳定运行、功能较为齐全时，应转向提高卡产品的交易频率和交易范围。另一方面，则应使市场定位与所在区域经济水平相适应。对处于经济发达地区的城商行，由于经济总量较大，居民富裕程度较高，用卡环境较好，用卡意识较为强烈，银行卡产品可以定位于高端客户，为持卡人提供更多的增值服务。而对于经济较为落后地区的城商行，居民的收入主要用于日常生活支出，富余资金不多，加之用卡环境欠佳，造成用卡意识较为薄弱，此时的市场定位应为中低端客户。

（四）应要寻求区域联合和联盟，形成规模效应和品牌效应

城市商业银行应在当前银联网络不断延伸和扩展中，将区域经济发展与自身业务拓展结合起来，通过战略合作、资源共享等形式，在更广泛区域内联合使用一个银行卡品牌，并将营销宣传、后台管理、技术支持等统一起来，进而形成规模效应和建立品牌影响，加强其在银行卡市场中的竞争力，促进城商行银行卡业务的发展。

参考文献：

[1] 马婷.关于城商行发展银行卡业务的几点思考[J].科学时代，2011，（9）.

[2] 高如星.城市商业银行借记卡业务发展中的问题及对策[J].中国信用卡（专业），2008，（7）.

[3] 段奕.从商业银行角度看我国银行卡发卡数量的膨胀[J].中国外资，2008，（3）.

[4] 谭乐清.城市商业银行发展中间业务的策略[J].银行家，2007，（3）.

[3] 张文.银行卡风险分析与防范对策研究[J].金卡工程，2002，（3）.

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