沈梦怡
建行、中行、兴业银行、浦发银行均选择在首月一次性收取手续费,因此首期月供压力较大。而招行、广州银行和民生银行是分摊手续费,每月月供较平均,适合收入较稳定的购车者。
如果你要用信用卡分期购车,农行及工行的手续费较优惠,且额度无上限,但门槛较高;建行和招行的手续费率相对较高,但胜在门槛较低。而民生银行在手续费率上,则显得最不划算。
但有些消费者如果需要提前还款、或者购买车型较为小众,建行、工行就并不具有优势了。《消费者报道》以工行、农行、中行、建行、招商、民生、兴业、浦发、广州银行主推的10种信用卡分期购车方案为准,从提前还款方案和车型限制三个方面进行对比,看哪个银行更能满足消费者在手续费率之外的其他需求。
综合测评结果显示:手续费率测评中垫底的民生银行却在提前还款上最为厚道,不仅减免剩余手续费,且不收任何违约金。而在车型选择上农行中行做得最好,即无车型限制。
民生、工行提前还款最厚道
尽管农行和工行的总手续费相差不多,但手续费收取的方式不一样,每月还款额就差了大几百。
还是以15万3年分期为例,农行的手续费需在首月一次性付清,即第一个月需支付19841.67元,剩下的35个月每月支付4166.67元。而工行的手续费则是平摊到每个月中,即每月固定还款4615.84元。
建行、中行、兴业银行、浦发银行以及工行都是与农行相同,选择在首月一次性收取手续费,因此首期月供压力较大,适合首月资金充足的购车者。而招行、广州银行和民生银行是分摊手续费,每月月供较平均,适合收入较稳定的购车者。
同时,除了影响月供,手续费收取方式的不同,还涉及到客户提前还款是否有优惠的问题。相比较额度巨大、贷款时间长的房贷,车贷提前还款的可能性要大得多。因此消费者提前还款是否有优惠,也是左右银行信用卡分期购车方案优劣的因素之一。
在9家银行的信用卡分期方案中,记者对比发现:所有一次性收取手续费的银行,即使客户提前还款,银行也都不会退还已收取的手续费。
中国银行的唐姓经理由此对记者表示,“银行一次性收齐的手续费是不会退的,没必要提前还款,不如留着钱做其它投资。”
而其它分月收取手续费的银行则或多或少会减免手续费。提前还款,招行减免剩余手续费,但需扣除剩余本金的1.5%的违约金;广州银行需扣除剩余本金5%的违约金;而最大气的当属民生银行和工行,不仅减免剩余手续费,且不收任何违约金。
对此,买车刚满一年的武汉车主刘洋感受颇深。去年他在某商业银行分期20万买车,3年手续费为24000元,首月一次性付清,并将车抵押给了银行。今年因为公司调动,他只能提前还款并将车转手。“我算了一笔账,实际只分期了1年,却付了3年期的手续费,将近多给了银行16000元。”因为银行方面表示不会退还手续费,他也只能自认倒霉。
另一方面,9大银行中,只有建行、招行、广州银行和民生银行不需要进行车辆抵押,其它银行都需要在办理车辆抵押手续。这在一定程度上也增加了客户提前还款的难度。
农行中行无车型限制
而另一个消费者较为关心的问题是,信用卡分期购车是否有车型限制,因为部分银行只在指定车型中开展业务。
据记者了解:农行、中行、广州银行以及兴业银行的分期业务均可以不受车型和品牌的限制,而建行、招商银行、浦发银行则必须在指定经销商处购车。
建行和招行的官网显示:其分期购车业务合作经销商均覆盖全国,合作对象涵盖包括宝马、奔驰在内的40余个汽车品牌。
更重要的是,为了吸引客户,银行常常会和合作汽车品牌联合推出“免息免手续费”或者“0元购车”等促销活动。
从各银行官网看到,以一汽大众宝来和速腾为例,招行可提供两成首付,1年期免手续费,2年期5%,3年期9%的优惠;而建行亦有三成首付,1年期免手续费,2年期3.5%,3年期7.5%的活动方案。
“客户选择4S店指定的合作银行,一般会享受一定价格优惠。”梁海文告诉记者,银行与汽车厂商会合作推出部分车型,客户可享受零利息、低手续费的购车优惠,与全款购车相比,消费者所支付的额外成本确实很少。因招行和建行与产家合作较密切,厂家才会不定期给予经销商补贴,以支持他们的信用卡分期购车业务。endprint