互联网金融对银行传统贷款业务的影响

摘 要：互联网金融是资金通过互联网来实现融通的一种方式，即将金融业务互联网化。在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争。互联网金融相比传统金融业务具备透明度高、操作边界、参与度强、中间成本低等优势。

关键词：互联网金融；贷款

一、阿里金融贷款产品探讨

阿里金融为近12个月总销售额不小于100万元的阿里巴巴会员企业相继开发出贷款额度为2-100万元，期限为12个月订单的贷款和其他信用贷款以用于供应链周转融资：阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款，淘宝（天猫）订单贷款等微贷产品，且均为不需要小微企业提交担保或抵押的线上操作信用贷款。

1.贷款流程

贷款流程为贷款说明—填写贷款表—外访调查—审批通过—续贷。其中，阿里信用贷款是个人贷款，贷款申请与法定代表人的银行卡进行绑定。但基于企业的经营使用，阿里小贷需考察企业的经营状况。授信过程中需要授权并委托第三方专业机构进行外访调查，包括现场会谈和实地考察，全程引入心理测试系统。阿里小贷可综合通过会员在阿里巴巴平台上的网络数据，贷前调查团队通过视频调查得出的企业财务、非财务评价，以及外包实地走访信息进行审核评估放贷。业务所针对客户以淘宝、天猫平台的贷款居多。

2.贷款产品核心竞争力

（1）信息优势。国外银行可以通过税务、银行信用等综合信息查到小微企业的信用记录。但在国内，小企业的税务信息可信度不高，类似阿里巴巴这样成系统的信用资料信息就非常关键。因此，阿里小贷最大的优势在海量的客户信息数据。具体表现在小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上的信用记录、交易状况等百余项指标信息都可以在评估系统中通过计算分析，最终作为贷款的评价标准。阿里小贷集聚电子商务公开、透明、数据可记载的特点，解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。

（2）风控优势。阿里小贷虽为信用担保，但风险管理能力强。阿里小贷通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，可对卖家进行定量分析。我认为，主要体现在如下风险控制前中后期：前期：首先，严格的借款人资格限定。阿里小贷的申请人限定为诚信通会员和中国供应商会员。中期：阿里小贷利用各网络平台信息互通的优势来了解客户，在阿里巴巴的多年网络交易平台的经验上，拥有各贷款网商大量的交易信息，且具有相对成熟的信用评价体系以及较完整的交易数据库。另外，阿里巴巴集团在杭州打造了在数据后台中心集中处理旗下多个平台的信息数据。后期：阿里小贷放出的贷款直接打到支付宝账户中，使阿里小贷可以监控资金的流向。

二、对银行传统贷款业务的影响

首先，互联网金融突破了时空限制，有着传统金融难以比拟的优势。互联网小额贷款满足了消费者和企业获得更加便利金融服务的需求，且通过大数据、云计算等手段让无法从银行贷款的中小企业和个人受惠，削弱了银行的市场份额。其次，互联网金融可能加剧金融脱媒。具有客观反映市场供求双方价格偏好的价格发现功能，推动利率市场化，这些都将对银行传统贷款的发展造成一定影响。尽管如此，以阿里小贷为例，其针对的目标客户主要要集中在淘宝天猫C2C的电商客户，从目前的客户源来看，对银行贷款的影响并不大。

1.促进金融互联网化，重视客户体验。除了焦虑，互联网金融带给银行的更多的应是思考。银行应充分运用大数据原理，利用互联网及时地感知客户需求。各银行应继续大力拓展电子银行业务，把网上银行打造成更加综合的在线销售平台，将电子银行和物力网点有机结合。在产品开发设计时应通过数据分析、真实测试等方式符合顾客消费习惯；其次，在不影响风险控制的前提下，尽量减简化流程。最后，应重视营销工作，与客户进行开发交互式接触。

2.B2B供应链金融模式探讨。小微信贷能够为企业提供无抵押无担保的纯信用贷款，但是融资额度不够。对于大额资金的B2B行业，以及大宗商品行业，则需要银行金融互联网化加入B2B供应链金融。银行应当抓住契机，通过与平台合作，获取平台推荐的优质客户与交易数据。银行作供应链金融实行线上线下结合，对于银行，客户，平台都具有重大意义。

三、未来互联网金融与银行模式的预测

1.互联网金融与银行互补关系建立。电商金融缺乏实体网点支持，难以为客户订制服务。随着金融竞争加剧，互联网更多的应成为渠道。而银行作为资本集中所在，也将更多地进入电商领域，占据市场份额。互联网金融必须与商业银行的经营状况紧密相连，寻求共赢，充分发挥二者在市场经济中的比较优势。

2.金融分层格局形成。互联网金融的初衷是通过金融促进电子商务的发展。本文认为，互联网在将来更多地作为一种外包产品为银行服务。传统银行金融和互联网金融都为经济形势服务，两者形成互补而非竞争的关系。如银行金融产品终端客户的需求通过互联网来实现。银行通过将外包的商业模式，自身只做银行最核心的业务。互联网金融为金融拓宽了渠道，金融为电子商务拓宽了发展方向，未来的金融业，金融分层的格局会逐渐形成。银行传统金融行业也将更加完善其零售信贷业务技术，将渠道等外包出去，银行只留下核心产业，结合软硬信息，生产出具有更高附加价值的贷款产品。

参考文献：

[1]张晓玫.银行规模与上市中小企业贷款——基于中国上市中小企业银行贷款数据的研究[J]南开经济研究.2013

[2]宫晓林.互联网金融模式对传统银行业的影响[J]金融实务.2013（5）

[3]杨中旭.互联网金融难以取代银行.2013

作者简介：张俐双，女，汉族，四川资中人，就读于西南财经大学金融学院