如何构建农村金融监管体系

梅波

摘 要：随着我国改革开放的不断深入，农村金融正逐步向规范化及合理化发展。然而，由于受到多方面因素的制约，使得我国农村金融出现资金匮乏问题，直接影响我国农村经济的发展。因此，加强农村金融监管体系具有重要意义。

关键词：农村金融 监管 现状 体系

中图分类号：F830.58 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2014）09-164-02

为了满足农村经济的发展的需要，我国农村金融机构的数量也在不断地增加，而我国对农村金融机构的监管秉承“宽进入，严监管”的原则，这给监管工作带来了极大的挑战。而建立完善的法律法规、有效的监控体制和科学高效的信息收集与风险预警体系对农村金融监管体系的构建具有重要意义。为此，本文首先分析农村金融监管现状，然而分析金融监管问题，最后重点探讨农村金融监管体系的构建。

一、农村金融监管现状

由于我国农村经济与城市发展，相对较落后，且金融发展较缓慢，在农村经济市场中占着较小的地位。长期以来，尽管我国对农村金融市场采取较多政策，也取得一定成效，但在发展中农村金融监管任是薄弱环节。一方面，从金融监管的设备来说。由于农村经济的落后，使得监管体系所需的设备较落后，不同监管机构间的信息共享程度不够，出现较多困难。加上监管设备的落后，使得信息共享程度较低，最终导致无法充分发挥金融监管的作用。另一方面，自律性较差。由于组织结构的分布大多尚未涉及到农村地区，使其相关制度及信息披露性还不够完善，金融市场的自律性几乎不存在，更别提自我监督机制。由于自律性较差，又没有设立相应的监管工作及信息披露制，使农村金融的外部监管丧失作用。

二、农村金融监管存在的问题

1.缺乏金融监管法律法规。我国金融监管的法律体系主要由行政法规、部门规章及其行政法规三部分组成。其中较为重要的两部法律为：《中华人民共和国银行监督管理法》及其《中国人民银行法》，基本构成了农村金融监管的法律依据{1}。然而，由于农村金融的持续性仅仅依靠这两部法律无法很好地监管农村金融，监管工作无法正常运转，较难准确把握监管尺度，操作性较弱，监管工作工作无法真正做到公平及公正，制约了农村金融业的发展。

2.没有完善的农村金融生态环境。当前在我国大多数农村地区，由于缺乏政府主导作用及各个部门间的协调，使得监管环境无法深入到农村金融体系中，仅仅停留在村、户的建设上。由于地方政府及主管部门未充分认识金融环境的重要性，缺乏统一监管的认识。导致大部分执行部门仅仅做一些日常业务，而忽视了金融监管。另外，农村企业及居民的信息意识普遍不高，缺乏自律监管意识。

3.民间金融监管缺失。农村金融监管体系中民间金融监管尤其重要，然而，在实际监管工作中，民间金融监管缺失，农村民间金融无人监管。尚未建立完善的金融风险防范制。由于农村金融市场准入没有完善相关法律制度，使得较多人群通过不透明的方式进入到民间金融领域中，进而增加了民间金融监管和风险防范难度{2}。

4.未充分发挥监管职能。就当前来看，我国农村金融监管机构如形同虚设，并未充分发挥监管职能。加上监管内容不科学，使得农村金融难以快速发展。在农村金融改革中农村信用合作社的注册资金得到降低，相应扩大了农村合作金融组织的建立。然而，由于注册资金的降低使得进入金融机构的门槛得到降低，导致更多没有多大信用的金融机构出现，使得金融监管范围面得到扩大。但我国金融监管制、监管人有限，存在较大金融风险。

三、农村金融监管体系的构建

1.建立完善的金融监管法律法规。道德风险和信息不对称是导致金融机构与储蓄者利益不能协调统一的最主要的因素，而完善的法律法规的建立能有效地克服这种不利因素。规范农村金融机构自身的行为，协调金融机构与储蓄者之间的委托代理关系，这也是农村金融服务“三农”的需要，同时也有利于农村金融的健康发展。农村资金合作社、村镇银行、贷款公司是新型的农村金融机构，与大型的商业银行相比较，新型的金融机构在市场定位、资产规模、员工素质等方面有很多的差别，它不仅处在《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《社区银行法》的监管范围，并且其设立、经营都会受到银监会所设立的原则性规定的约束。一个健全的法律环境对农村金融的持续发展具有重要意义，所以我国应尽快建立《合作金融法》、《社区金融法》等一些列农村金融法规。以期改变目前无法可依的情况，让具有明显合作金融性质的农村资金合作社、农村信用社有法可依，满足农村金融快速发展的需求。《商业银行法》、《保险法》、《证券法》{3}等多部法律法规侧重于对金融机构进入市场的约束，但并没有关于金融机构退市的内容，影响着农村金融机构退市机制的建立，并且由于新型金融机构的出现，其部分内容已不适应现阶段农村金融发展的需要，所以要加快对现有相关法律法规的修订和完善。

2.建立有效的金融监控体制。随着金融业的发展，由中国人民银行、银监会、证监会、保监会（一会三行）形成的金融监管格局的弊端越来越明显。银监会与中央银行是农村金融的主要的监管者，由于保险业在农村的发展缓慢，监管有许多不足之处：一是监管机构之间不能有效地配合，导致监管死角出现，这样不仅拉升了监管的成本，还阻碍了监管效率的提高：二是由于中央银行与银监会不能及时进行信息的互换和共享，导致监管合力的力度不大，影响协调机制的建立；三是监管机构的基层组织薄弱，没有充分认识到农村金融市场上的复杂性和多元性，在人力和物力上投入有限，不适应对农村金融进行监管的需要。而各监管部门间协调机制的建立，能有效地减少“一行三会”在监管上形成的空白和交叉，各机构相互配合，并有所侧重，能提高工作效率{4}。特别是在农村金融发展较快的地区，为了全面协调各监管部门的工作，可建立由政府主导、“一行三会”参与的联席会议机制。考虑到农村金融组织与国有银行相比缺乏国家信誉担保，主要以服务农村地区中小经济体为主，为刺激农村经济发展，国家还要给予一定优惠政策扶持，比如增加增设网点的权力，扩大业务范围的权利，适度范围内的税收优惠，地方政府还可根据本地经济发展需求动员当地大规模企业和农民等参与金融活动，给予这些金融组织拓展业务、壮大自身实力的机会，以更好地服务农村经济个体，增加农民就业与创业的机会，逐步建立起企业与个人信用制度，并紧跟全国信用制度建设步伐。

3.建立科学的金融风险预警体系。科学高效的金融信息收集与金融风险预警体系对农村金融监管体系的（下转第166页）（上接第164页）构建具有重要意义。由于自身原因和所处环境的影响，农村金融机构对信息的收集效率低、传递速度慢，导致监管机构获取的信息不完整、不准确、不及时，严重影响着监管机构对风险的识别、预警和规避。为了有效地推进社会对农村金融机构的监督，要加大农村金融机构信息披露力度，金融机构要及时、准确、完整地发布其主要业务数据、风险状况，这不仅方便了社会金融监管体系的建立，也促进了农村金融机构加强自身经营和管理，还为支农效果的测评提供了信息支持。

4.建立行业自律体系。国外金融制度建设发展经验表明：作为在行业内部进行协调及监管的组织，行业自律协会能有效地对行业实施保护。在2005年，我国成立了中国银行业协会农村金融工作委员会，作为农村金融行业的自律组织，农村信用合作社是其主要的工作对象{5}。同时，要尽快进行论证和确定，是否需要建立新型的农村金融机构的自律组织。如果不需要，可以把新型的农村金融机构吸收为会员。人们越来越认识到农村金融行业自律体系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行业自律组织与监管职能部门统筹合作，依托于同业自律公约，对同业经营行为进行规范和约束。

5.建立社会监督体系。金融关系到社会活动的方方面面，尤其是经济活动。而造成金融风险的因素是多方面的，并且这些因素大多复杂。所以说，单依靠官方机构，难以进行全面周详的监管和防范，需要全社会的共同参与，应该建立以基层政府为核心，由广大社会公众、社会中介机构、各职能部门参与的社会联合监管防范体系，这样不仅为农村金融监管体系的构建创造了一个良好的外部环境，同时又避免了政府对农村金融机构日常经营的过度干预。

6.建立被监管金融机构自身内控系统。被监管金融机构自身的内控是建立有效监管体系的关键。内控系统既是有效监管的基础也是金融机构生存和发展的要素，使金融机构能及时规避金融风险，保证金融活动的有序进行。规模小，人员少是农村金融机构的特点，决定了它不能像大型金融机构设立专门的自律机构{6}。但是，由于没有关于农村金融机构内控系统的相关法律法规，且农村金融机构所处环境的复杂性和自身的脆弱性，内控机构建设显得尤为必要，所以农村金融机构要根据自身状况，建立适合自身发展的内控系统。为了从源头上加强内控制度的操作效力，内部组织和管理制度建设的程序要规范；为了保障内控制度的执行力和威慑性，要奖罚分明，加强违规惩治力度；注重信息披露制度的建立，为长效风险管理体制的发展创造条件。

四、结束语

农村金融在我国农村经济发展中占有重要地位，因此，加强农村金融监管体系十分必要。本文分别从监管法律、监管制度、监管风险预警、行业自律、社会监督及被监管机构自身几方面进行详细分析，旨在提高农村金融监管水平，促进农村经济发展。

注释：

{1}冯果，李安安.包容性监管理念的提出及其正当性分析——以农村金融监管为中心[J].江淮论坛，2013，（1）：109-116

{2}王怀勇，郑若瀚.我国农村金融监管法律制度的重构[J].中州学刊，2013，（2）：60-63

{3}文春晖，孙良顺.新型农村金融机构监管创新：“目标导向”模式[J].西北农林科技大学学报（社会科学版），2013，13（3）：1-6

{4}曹琳.新型农村金融机构监管法律制度研究[D].西南政法大学，2013

{5}武宝成.我国农村微型金融发展的障碍因素分析[J].安徽农业科学，2011，39（28）：17618-17620

{6}刘莉亚.河北省农村金融监管的现状、问题及对策[J].河北大学学报（哲学社会科学版），2009，34（5）：80-84

（作者单位：河南省轻工业学校 河南郑州 450000）

（责编：玉山）