我国银行卡业务经营及发展略论

邢文

摘 要：银行卡具有快捷、方便、安全可靠等特点，集消费、支付结算、信贷等多种功能于一身。本文从改革经营体制，更新经营观念；加强信息管理创新，完善银行个人征信制度；建立良好的客户关系，改进服务方式；全面发展银行卡业务，优化业务措施四个方面对我国银行卡业务未来的经营及发展进行了探讨。

关键词：银行卡业务；经营；发展

中图分类号：F8 文献标识码：A

银行卡是一种现代的金融产品。银行卡业务的发展对于改变传统的消费观念、改善资金流通方式、提高金融业服务质量、促进国民经济增长与电子商务发展等都具有非常重要的作用。随着社会经济的不断发展，银行卡业务也面临着前所未有的机遇与挑战。

一、我国银行卡业的特点

我国银行卡经历了“准贷记卡—借记卡—贷记卡”的过程。目前在我国的银行卡市场存在诸多特点。首先，银行卡的功能在不断的创新。随着市场竞争的日益激烈，市场需求不断增加，银行卡业务品种增多，服务范围变广。其次，我国信用卡发展较为缓慢。受结算制度、银行传统经营模式以及货币形态构成等的限制，信用卡的消费信贷功能被弱化。信用卡的发展水平仍有待进一步提高。最后，相比国外银行卡市场，我国银行卡市场仍然存在很大的差距，也存在着巨大的发展空间。

二、我国银行卡业务面临的机遇与挑战

（一）我国银行卡业务面临的机遇：自2001年中国正式成为世贸组织成员后，中国融入到世界经济一体化的潮流之中，自此我国银行卡业务就面临着不可多得的机遇。首先，随着国内居民消费水平与收入水平显著提升，这为银行卡拓展消费领域的市场，优化交易结构，提高直接消费比提供了极为有利的条件。民航、电信、邮电等行业垄断地位逐步被打破促进了银行卡介入更广阔的中间业务领域。外资发卡机构大量涌入国内市场，改变了国民消费观念，我国银行卡业务加快开拓海外市场，提高了整体的盈利水平。其次，高新技术不断得到应用，为银行卡业务提供了更加完善的信息处理、通信技术与网络技术支持，为银行卡业务的创新创造了有利条件。最后，在外资银行先进管理模式，灵活的营销手段，高效作业流程，周到的客户服务的参照体系下，我国银行卡业务正不断学习和借鉴，以提高整体的经营管理水平。

（二）我国银行卡业务面临的挑战：在面临巨大机遇的同时，我国银行卡业务也面临着严峻的挑战。首先，国际卡业务成为我国银行卡业务的强劲对手，抢占着市场份额。其次，外资银行的优厚待遇、优越的工作条件以及灵活的分配机制吸引着大量的优秀人才，导致国内发卡银行人才缺失。最后，国内发卡行与外资发卡机构正展开着激烈的客户争夺。外资银行以其雄厚的资本实力，成熟的运作模式争夺着优质的客户资源。

三、我国银行卡业务未来的经营及发展战略

（一）改革经营体制，更新经营观念：面对前所未有的机遇与挑战，我国银行卡业务应改革经营体制，更新经营观念，强化危机意识，激发强劲的竞争力。综合考虑国内银行卡业务的特点与现状，我国银行卡体制需要分为产业化、集约化、公司化三个方向分步骤地逐渐发展与转化，从而尽快完成国际化与标准化的目标。首先，我国需要为建立银行卡的经营管理一体化的模式。经营与管理的相互脱节最终会导致银行卡业务无法适应内部经营的需要，不能迎合当前市场最新需求动态。围绕市场经营与利润最大化的目标，为实现企业管理的科学化与现代化，必须理顺当前机构关系，根据经营管理一体化的原则进行机构设置。其次，要注重资金的安全性、流动性与效益性，实行集约化的经营与管理。通过将增加、集中、组合经营要素，增加经营效益。在商业银行卡系统内与各行银行卡之间实行集约化经营管理。最后，银行卡业务管理要实现公司化的发展模式，在机构内实现公司化，对设备网络实行租赁制，在网点建立代理制，在职工方面建立激励机制与聘任制。通过实现产业化、集约化、公司化的发展，我国银行卡业务一定能够实现在运作方式与经营思路上的标准化、国际化，从而激发竞争活力，实现经济效益与业务规模的同步增长。

（二）加强信息管理创新，完善银行个人征信制度：个人征信制度是亟待完善的一项基本的社会经济制度。无论是在发展消费信贷还是在防范信用风险方面，个人征信制度都是银行卡业务最基本的支持。因此，加强信息管理创新，完善银行个人征信制度至关重要。首先要在立法方面对个人征信制度进行完善。其次，我国需要建立一个科学、全面、统一的征信标准，并统筹构建一个有效的个人征信网络体系，从而使得个人信用征信业务实现规范运作，方便银行进行个人征信信息管理，完成税务、保险、工商等部分的个人资信与银行资源共享，为客户提供更加优质的服务。最后，我国应尽快设立一个全国银行个人信用联合征信中心，从而提高个人信息的透明度，共享个人信用信息。

（三）建立良好的客户关系，改进服务方式：银行卡作为一种金融服务产品，建立良好的客户关系，改进服务方式对于其保持稳定的客户群体，提高服务质量非常重要。为建立良好的客户关系，需要要建立新型的服务理念。需要在银行卡部门的企业文化建设中增添新观念，坚持“以客户为中心”，在员工中树立“赢得终生顾客”的理念，从而促使员工树立服务意识，满怀热情，为客户提供具有“人情味”的服务。

（四）全面发展银行卡业务，优化业务措施：为促进银行卡业务实现利润最大化的目标，缩短与国际竞争对手的差距，我国银行卡业务需要优化业务措施，全面发展银行卡业务。首先，我国银行卡业务应在贷记卡方面增加投入，完善贷记卡体系，实现与国际水平接轨。其次，我国银行卡的营销需要深入开展宣传活动，实现多元化发展。我国银行卡营销理念需紧跟时代步伐，进行准确的市场预测与市场细分分析，实现目标客户信用评估的参数化，实现分级服务，分类营销。除此之外，也需要加大促销的力度，提供礼品返还、累计积分、保险优惠、消费信贷、价格折扣等全方位的优质服务。最后，在省会城市建立银行卡形象工程，对于提升国内银行卡的服务水平，促进市场占有率与产品开发能力的全面提高也大有裨益。

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