商业银行如何面对互联网金融带来的机遇和挑战

李堃田　邢美慧

摘要：文章通过分析互联网金融的发展及互联网金融给商业银行带来的挑战和机遇，说明了商业银行向互联网金融方向发展的必要性，结合其转型的优劣势制定出商业银行进军互联网金融的改革方向和具体措施。

关键词：商业银行；互联网金融；转型

一、互联网金融的发展情况分析

2012年阿里小额贷款异军突起，“三马”分别试水互联网金融，P2P网络信贷数量急劇增长，十家商业银行分别开设网上综合商城。如果说2013年是互联网金融的发展元年，那么2014年则是互联网金融的爆发年。2014年互联网金融发展迅速，网络银行、金融理财产品网上销售、第三方支付、网络保险销售及网络小额信贷都应运而生。

天弘基金数据显示，截至2013年2月18日，余额宝的规模已突破4000亿元，用户数量超过6100万，成为目前规模最大的公募基金。2014年1月9日，人人贷平台夺得全球互联网金融企业最大的单笔融资，获得挚信资本领投的风险资金高达1.3亿美元。平安在2014年1月推出生活服务管理、理财于一体的软件“壹钱包”，这些事件的发生都预示了互联网金融快速发展的趋势。

二、互联网金融给商业银行带来的影响

（一）互联网金融产生的替代效应使商业银行逐渐被边缘化

1. 互联网金融使得银行支付中介角色日渐淡化

互联网金融第三方支付工具有支付方便快捷资金配置效率高的优点。以支付宝为例，作为第三方支付平台，支付宝与大购物网站、服务网站（包括12306铁路客户服务平台）及各家商业银行等建立了合作基础，极大地满足了人们网上支付的需求。微信和新浪微博也推出了第三方支付功能，可以和银行卡绑定随时进行支付。截至2012年我国第三方互联网在线支付市场交易规模达3.8亿美元，这些第三方支付平台的发展使得银行的支付中介角色日渐淡化。

2. P2P网络借贷平台对商业银行借贷中介的冲击

人人贷等P2P平台的迅速发展使得银行的借贷中介的作用日渐边缘化，而且P2P信贷平台使得信贷过程系统化，将传统的非正式人际借贷标准化，使资金配置的范围扩大，而且通过网络平台借贷使信息透明化，降低了借贷过程中信息不对称的问题，提高了资金借贷的透明度，使得更多的人和中小企业更容易通过P2P网络借贷借到资金投向生产。目前，小额信贷平台已达到2000余家，比较活跃的有几百家，其借贷项目成功率和成交量不可小觑。

3. 银行理财方面欠缺导致的客户与资金的流失

支付宝推出的新一代产品余额宝相比银行理财产品具有很大的优势。余额宝是与货币基金合作的互联网金融理财产品，其具有门槛低、收益高、赎回快、使用方便的特点。由于很少的资金就可以投资余额宝，所以余额宝积攒了社会大量的小额资金，其用户规模庞大，使得资金总量很快突破了四千亿，成为中国投资量最大的基金，使银行资金有流失风险。

（二）新金融势力凭借互联网平台优势垄断客户“三流”信息

互联网金融平台携带着大量的用户数据，具有很大的电子商务优势，在掌握客户物流、资金流、信息流方面具有得天独厚的优势。由于互联网金融应用广泛，拥有的业务数量巨大，可以获得客户的第一手信息。在互联网金融时代，掌握客户信息就掌握了业务发展的主线，尤其是具备庞大的上下游客户资源及由此而形成的大量的交易信息，这些资源和信息是企业实现商业模式创新的基础和根本，有了客户，就有了满足客户多元化需求的原创力。

（三）新金融社会影响力巨大，成本近乎为零

在传统金融模式中，金融机构很难全面获得投资企业的信息，信息不对称情况普遍存在，获取信息的成本较高导致了收益和成本极度不匹配。然而，互联网金融的发展带来了巨大的改变。互联网金融模式下，企业和个人通过社交软件和网络平台传播信息和发生交易，任何企业和个人都会与其他主体发生联系，方便了交易双方通过互联网平台充分了解企业和个人的资信度，降低了交易成本。

互联网金融凭借其独特优势迅速发展，形成了很大的社会影响力和市场冲击力。其凭借电子商务平台进行交易和借贷，相比商业银行的经营模式，经营成本极低。凭借近乎为零的信息成本和交易成本给商业银行带来了很大的竞争压力。

（四）银行的收入来源或被蚕食，商业银行盈利受到挑战

商业银行传统的盈利模式主要是存贷款利差。网络小额信贷的产生使得商业银行存贷利差逐渐变窄，而且银行以前所凭借的成本优势在互联网金融近乎零成本的情况下已经不复存在。互联网金融凭借其日益扩大的影响力，蚕食着原来属于商业银行的收入。互联网金融的便捷使得商业银行很多客户流失，中间收入渠道也受到挤压。

三、商业银行如何快速发展互联网金融

互联网金融是在传统金融业务的基础上应用互联网开展金融业务的一种模式。互联网金融以计算机技术和互联网平台为基础，打破了传统金融的模式，使金融服务突破了地域和时间的限制，在服务和功能领域取得了新的突破，更好地满足了用户需求，为用户使用金融服务带来了方便。

互联网金融新的业务模式、新的技术平台、新的体制给传统银行业带来了深刻冲击，加快了传统银行转型升级的步伐，银行应该正视互联网金融带来的冲击，探索出一条快捷有效的转型道路。

（一）商业银行经营方式需要转型发展

商业银行历史底蕴深厚、资金实力雄厚、政策资源丰富，一直是人们依赖的服务对象和市场各方广泛接受的合作对象。银行在结算信贷咨询等领域的优势及巨大的银行卡资源、分布广泛的物理网点、数以亿计的客户群体，所以核心作用无法取代。但商业银行在利率市场化进程的冲击下，存贷利差减小，需要转变盈利方式，拓展中间业务收入，才能在市场上站稳脚跟。

传统银行的存贷利差越来越小，而且面临着互联网存贷款的激烈竞争。所以，传统银行迫切需要调整经营策略和业务结构，发展中间业务和金融产品，进行服务的创新来提升利润空间。

近年来，电子商务市场发展迅速。中国银行业中间业务的快速发展可以依赖电子商务的快速发展。商业银行全面介入电子商务市场是其弥补利差损失、获取中间业务收入的重要手段，是中国银行业提高盈利能力的必然选择。

（二）商业银行和互联网金融加强合作

1. 在支付平台方面和互联网金融加强合作

第三方支付平台的崛起打破了传统银行占据支付结算核心地位的局面，但是互联网并不能创造出支付结算工具供人们使用，第三方支付平台只是基于传统银行支付结算功能做出的线上延伸和补充，所以第三方支付平台的支付必须依赖传统银行的支付来实现。

互联网金融虽然对银行来说是把利器，但它也是银行的合作伙伴，最后也是银行的客户，所以两者相辅相成。第三方支付企业凭借其交易平台掌握了大量客户的信息，如果商业银行选择与第三方支付企业合作，商业银行可以充分利用第三方支付企业提供的信息分析客户的消费模式、交易趋势和资金的渠道以设计金融产品或工具满足用户的需求。第三方支付平台与银行合作也是互联网金融提供更加可靠的支付服务的必然条件。所以，传统金融行业与发展互联网金融的企业应该加强产业融合，并且不断创新发展。移动支付平台是银行提高客户服务水平、吸引新客户的有效途径。2014年2月19日北京银行与小米签署协议，双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道扩展等金融领域展开合作。

2. 在信贷和资金信息方面加强合作

互联网金融平台为中小企业及个人提供小额贷款，一定程度上解决了中小企业融资难的问题，其发展速度之快不容忽视。互联网金融降低了金融交易的信息成本，通过网络平台了解资金供求双方的信息，一定程度上解决了信息不对称问题，削弱了银行的资金中介功能。

互联网金融的最大弊端是不能独立吸收存款，获得的资本规模比较小，很大程度上融资仍然依赖于传统银行。因此，互联网金融的正常运转仍然需要借助银行。互联网金融创造了一种新的信贷模式，银行可以用某种合适的形式积极参与这种模式，从而保证这种新模式的健康快速发展。互联网金融在交易过程中收集到的大量信息对于银行也有重大意义，如了解社会资金供给、资金需求、投资渠道等。

银行和互联网金融企业在合作过程中可以着力于提高自身的信息挖掘和处理能力，根据分析出来的客户需求，实现金融产品和服务在互联网平台尤其是移动互联网平台的使用，使客户可以自主选择适合自己的移动金融服务，从而使用户体验实现最大化。

3. 物理银行与互联网金融整合，创造出一种新型互联网金融

商业银行要想在互联网金融浪潮中占据主导地位，必须从经营方式上改变，拓展金融创新的服务渠道，实现线下的物理渠道和互联网营销渠道的有机结合。

实体银行具有资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等特点，商业银行可以在充分利用自身优势的基础上借鉴互联网金融的模式，将互联网技术和银行核心业务结合起来，改变以往前后台分离、集约化管理的模式，建立经营一体化的模式，统一实现各互联网金融服务功能。利用银行掌握的客户信息、支付信息、融资信息将资金流、物流、信息流整合起来，创造一种新型的互联网金融。大力拓展电子银行服务功能，把网上银行打造成综合在线的销售平台，电子银行与物理网点综合发展，利用電子商务把上下游、线上线下结合起来发展。

在为社会电商服务的基础上，银行应该变监管模式为存管模式，这种模式下，银行和交易平台都保管客户的交易资金和账户，因此互联网金融带给银行很多机遇。银行应该抓住这次机遇，主动利用自己已有的优势，将现有的传统金融业务与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴模式结合起来，以满足客户日益多元化的需求，最终实现“综合金融服务”，为社会服务。

参考文献：

[1]仇远文.商业银行应对互联网金融挑战的生态对策研究[J].经营管理者，2013（09）.

[2]宫晓林.互联网金融模式对传统银行业的影响[J].金融实务，2013（01）.

[3]谢平.迎接互联网金融模式的机遇和挑战[N].21世纪经济报道，2012-09-03.

[4]张栋.商业银行进入电子商务市场的战略与策略[J].金融论坛，2012（07）.

[5]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战[J].吉林金融研究，2013（08）.

[6]唐福勇.银行面对互联网金融冲击需突围[N].中国经济时报，2014-02-27.

（作者单位：河北大学）