大数据时代背景下的中国互联网保险发展与展望

摘要：互联网特别是移动互联网的快速发展正在改变着普通大众的生活方式，同时也会触及保险业生态的调整和变革。以互联网为基础的大数据，为我国金融业带来了一次弯道超车的机会。如何理解开放、平等、协作、分享的互联网精神，文章在分析了2013年互联网保险发生的几件大事的基础上，对下一步互联网保险发展进行了设想。

关键词：大数据；互联网保险；切入条件；移动互联网；保险业

中图分类号：F623 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2014）31-0006-02

从2009年中国步入3G元年开始，随着苹果、安卓等智能手机的逐渐普及以及以微信、微博、众多APP为代表的中国移动互联网应用的蓬勃发展，移动互联网走完了计算机互联网10多年的路。未来5至10年，移动互联网将会最大意义地重新定义传统行业。互联网特别是移动互联网的快速发展正在改变着普通大众的生活方式，同时也会触及保险业生态的调整和变革。

中国保监会副主席王祖继谈到，以互联网为基础的大数据，为我国金融业带来了一次弯道超车的机会，我们应该珍惜，并且利用好这个机会。要充分抓住这个机遇，需要我们深刻地理解开放、平等、协作、分享的互联网精神，以互联网的“客户体验至上”为理念，准确把握用户。但保监会监管部主任刘峰也表示，未来保监会将出台监管措施，以鼓励创新和适度监管为基准，为互联网保险业的发展保驾护航。

1 为什么2013年被称为互联网保险元年

2013年，中国人寿、新华保险等先后成立电子商务公司，中国太保、泰康人寿等保险公司也加大了其官方网站的线上服务的力度。2013年前三季度，车险业务的互联网销售额为145.9亿元，占机动车辆保险业务比例的4.3%。同时，我国2013年互联网保险还发生了以下两件标志性事件：

第一，最受瞩目的当属众安保险。这首家互联网保险公司的股东包括了阿里公司马云、腾讯公司马化腾、原招商银行马明哲，有这三位明星股东的加入使该公司在尚未成立时就格外引人注意。互联网保险从一个概念的提出到众安保险成立以及向保险市场推出基于互联网服务的大众产品，业务进展的速度、销售渠道以及服务对象，可称为保险业与互联网的深度融合。

第二，经国务院批准，中国保监会负责管理，由中国保险保障基金有限责任公司出资20亿元人民币的保险大数据公司——中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称“中国保信”）正式宣告成立。作为我国保险业第一家基础数据信息公司，中国保信在筹备期间就备受瞩目，保险业静待中国保信的业务发展目标、盈利模式、目标客户以及发展规划。

2 什么是互联网保险

到目前为止并没有一个关于互联网保险的统一概念。相对于传统保险，互联网保险实际上是保险业务的网络商务化或者网络售险，也有人认为互联网保险是指在现有的保险业务实现过程中的投保、缴费、核保、理赔等的网络化等。但笔者认为，互联网保险是对传统保险商业模式的全面革命，互联网保险的本质不仅涉及产品本身，更包括商业模式的全面创新。互联网的便利性和娱乐性会催生许多新奇特的保险产品。

同时互联网思维的核心是用户至上、体验至上，必须与用户平等交流，精确发现用户的当前和潜在需求，并提供相应的产品及服务，保证用户体验，这才是互联网保险的本质所在。

3 互联网保险如何引入

如何实现互联网保险在市场的引入可以包括以下四个方面：从收集用户数据的方面，用户如何获取的方面，怎样从平台获取用户信息的方面，最后是通过大数据平台实现深入挖掘的方面。通过移动互联网相对于PC互联网更容易实现收集用户数据，包括用户位置、手机号码以及习惯使用时间等基础信息。

现在，微信成为非常巨大的移动互联网开放平台。但截至目前，还没有聚合各种保险信息的网络应用或者关于各类保险的一个比价平台。此外，市场上已出现通过网络挖掘数据信息。比如用户在玩网络游戏需要付费时，可以是实现用微博账号登录，微博平台可以根据微博用户的分类属性，提供一定的透支游戏金额。同时，近期出现的“求关爱”、“微互助”等在互联网和社交媒体平台上售卖的保险产品，只在线上售卖。泰康人寿的“微互助”是一个癌症疾病险，把长期、复杂、昂贵的健康险碎片化，只需1元钱就可获得一年期的癌症保障。这款产品利用微信平台在朋友圈快速传播。保险业可以通过和这些如微博、微信等社会化平台合作，挖出潜在保险客户人群，也可以与这些平台进行收入分成。因为上述平台也面临如何通过不同的商业方式来获得业务收入的问题，以实现双赢或共赢。大数据为保险企业与消费者的信息对称提供方便，同时可以支持保险企业细分风险，提供更准确的保险定价服务，通过大数据技术，还可以很精确地寻找潜在消费者。例如在车险方面，大数据若能够关联投保人的罚单、酒驾记录时，在续保时保险企业出于风险考虑，商机会相应增长。

在大数据方面，中国平安发展得比较领先。其已经建立了客户价值分群体系和客户大数据平台，深入挖掘客户价值。

保险行业可以利用大数据分析的空间非常大，这就要求企业一开始对个人数据的采集就要足够广泛、准确，建立良好的征信模型进行快速判断。这就会涉及很多的数据，包括对方过往的保险缴费记录、还款记录、电话账单，甚至社交化平台中提到的内容。

4 众安在线与中国保信成立的意义

第一，“众安在线”的突破性意义在于该公司不设置任何分支机构，完全通过互联网进行保险产品的销售和理赔，目标客户群聚焦于互联网运营商、电子商务商家、互联网消费者等普遍接触网络的现有互联网相关用户。其合作焦点将避开传统车险业务。在渠道上完全脱离传统的保险代理人与电话售险等商业模式，全部在互联网上架构产品需求和服务流程，真正实现O2O方式。在业务模式上根据客户需求有针对性地细分市场，推出让客户满意的产品和服务，尊重用户体验、主张开放平台等特点。

第二，中国保信成立的背景是要建设运营一个统一的保险数据信息共享平台，为保险从业者及与相关行业提供保险信息的交互和技术支持。其成立在提供基础性信息支持服务方面为保险创新提供了可能。同时，保险企业和保监会可以更准确地把握行业风险，提高保险经营透明度。在业务建设方面，首先巩固现有全国车险平台联网业务，并以此为基础带动其他保险信息系统方面的建设。

5 展望

在保险市场的全面开放过程中，互联网保险的出现和发展一定会增大现有保险市场，并对传统保险业带来更为激烈的挑战。保险企业想要以好效果、高效率的推销保险产品，就要正确地营造最合理的保险产品营销渠道。同时也必须依照其自身特点以及目标用户群特征、保险产品特点，以及最合适的营销渠道设计。未来的保险企业会不会像城商行等股份制银行一样，发展到300多家的规模，会不会由现在的互联网大鳄、银行，包括电信运营商在内的第三方支付企业先从保险代理渠道挣取代理费，再到自身取得保险从业牌照。如果有中国保信这样的大数据公司的存在，有中国保监会的支持，让已有保险产品及保户的保险业务数据公开，就如全国银行用户个人征信查询系统，为行业用户公开全国所有银行用户的诚信水平及信用卡、贷款记录，能够为保险业新进入者有据可依，提供创新跨越发展的平台。

参考文献

[1] 孙祁祥.保险学[M].北京：北京大学出版社，2009.

作者简介：李毅（1976-），男，河南汝南人，中国联合网络通信集团公司高级工程师，北京大学经济学院2012级金融学专业在读研究生。