关于商业银行在电子商务领域开展个人贷款的探讨

李子浩

摘 要：电子商务作为新兴的行业，在互联网和信息时代的今天发展迅速。商业银行作为经济发展的助推器，应该积极探索在电子商务领域的相关业务，真正做到适应经济发展、促进经济发展。本文正是对商业银行的个人贷款业务在电子商务领域的探讨。

关键字：电子商务；个人贷款

电子商务是指在互联网上以电子交易的方式进行交易和相关服务的活动，是传统商业活动各环节的电子化与网络化，是在社会信息化发展中兴起的一种新型交易模式， 目前广泛应用于全球的商业贸易活动中。随着我国电子商务外部环境和配套服务体系的不断完善，企业和个人用户对电子商务认知及应用程度的不断加深，电子商务行业保持了快速发展的势头，为商业银行拓展新的业务增长点创造了良好的机会。

1 电子商务行业的发展

1.1 电子商务行业的发展现状

电子商务自1997年发展至今，深入影响了我国的国民经济和日常生活的方方面面。电子商务交易额、第三方服务企业的数量、用户规模以及从业人员等都发展迅速。

截至2012年上半年，国内电子商务市场交易额达3.5万亿元，同比增长18.6%。其中B2B市场交易规模达2.95万亿，网络零售市场交易规模为5119亿元。目前国内电子商务服务企业达38780家，同比增长8%。其中B2B电子商务服务企业达10950家，B2C、C2C与其它电商模式企业数已达24620家。平台注册用户已突破1650万。

1.2 电子商务行业的特点

1.2.1垄断现象比较严重

国内电子商务各个领域均呈现一家独大的局面。截至2012年上半年，B2B方面市场份额排前三的企业为阿里巴巴（41.50%）、环球资源（10.30%）、我的钢铁网（4.40%）；B2C方面前三名分别为天猫（47.6%）、京东商城（20.5%）、腾讯B2C（3.8%）；C2C方面淘宝网独占94.50%的市场份额。

1.2.2地域分布不均衡

电子商务的发展需要良好的物流配送和完善的配套设施。目前，我国电子商务企业主要分布在长三角、珠三角、环渤海经济圈等经济发达地区。

1.2.3移动电子商务逐步发展

随着3G的迅速普及以及4G的悄然到来，移动电子商务基于更方便、更快捷、随时随地的优势，蕴藏着巨大的发展潜力，越来越多的电子商务领先企业将发力移动电子商务市场。

1.2.4移动电子商务逐步发展

出于上下游控制的需要，电子商务企业已从线上平台向线下实体扩张，改变电子商务企业原有的单一模式，以提高企业盈利和抗风险能力。

1.3 国家对电子商务行业的政策支持

目前，我国电子商务行业还没有出台综合性法规，相关方面的法律法规建设还不成熟。但为加大对电子商务监管和引导网络购物，规范第三方支付，国家有关部门近年来也陆续发布了一系列法律法规。如2010年6月中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》、2011年10月商务部出台的《“十二五”电子商务发展指导意见》等。

1.4 电子商务行业的风险

由于电子商务领域交易主要是在虚拟环境下完成的，交易各方的信息不对称容易引发各种风险。

1.4.1产品质量与服务风险

电子商务活动中，买方仅能通过卖方提供的图片及文字描述获取商品信息，造成在购买时很难确认商品质量；同时由于买卖双方通过网络沟通，对商品的配送及售后等服务无法得到可靠的确认，容易引发产品质量与服务风险。

1.4.2网络安全风险

由于电子商务的虚拟特性，买方需要通过网上支付已完成交易。但由于目前网络难以完全确保安全交易，致使参与各方蒙受损失。

1.4.3法律风险

目前，由于我国涉及电子商务方面的法律法规不完善，参与各方在交易过程中存在的纠纷、利益受损等问题无法得到及时有效的解决。

1.4.4管理风险

电子商务行业还存在着交易流程、人员、技术等管理方面的不完善而带来的风险。

2 电子商务行业贷款融资情况分析

2.1 电子商务企业融资需求特点及融资风险

2.1.1电子商务企业融资需求特点

第一，融资需求强烈，但成功率较低。据阿里巴巴统计，电子商务行业89.02%的企业都有融资需求，特别是处于成长期的企业，融资愿望突出。但近三年内仅有不到10%的电子商务企业获得银行信贷支持。

第二，资金需求短、频、急。电子商务行业流通速度快的特点充分传导到了企业的资金使用上。主要表现为用款时间比较急，单笔资金使用时间比较短，在一定时期内资金需要频繁使用。

第三，单笔贷款额度小。据阿里巴巴统计，93.95%的电子商务企业融资需求少于500万元， 55.31%的企业融资需求集中在10万-50万元。

第四，融资渠道有限。目前，小微企业融资渠道主要是民间借贷、银行融资、小额贷款公司以及担保公司等四种途径。以银行作为首要融资渠道的中小企业占比达到21.9%，民间借贷占比为26.6%。对于偏重网络销售渠道的电子商务领域小微企业而言，由于缺少符合要求的担保物，想要获得银行信贷资金更是难上加难。

2.1.2电子商务行业的融资风险

第一，政策风险。近年来，电子商务行业的快速发展已引起各级政府的关注，为了规范和促进电子商务行业发展，各级政府纷纷出台相应的政策，很大程度上坚定了企业发展电子商务的信心。但由于政府制定政策时未能全面考虑到电子商务行业面临的问题，且政策一般滞后于市场发展，这可能会对电子商务行业的发展产生制约作用。

第二，信用风险。随着电子商务行业的快速发展，由网络虚拟化特点引发的信用问题愈发突出。目前电子商务企业和消费者所面临的信用风险主要是虚假交易、假冒行为、合同诈骗、哄抬价格、网上盗窃等，侵害了交易各方的利益。

第三，市场风险。一方面大部分电子商务企业面临投资大、回报小的困境，同时竞争激烈。另外一部分电子商务企业虽然销售额巨大但经营依然面临困难。另一方面，电子商务企业正面临着同质化经营严重的窘境。虽然部分企业坚持特色化经营，但差异化逐渐减小，更多原先专注于细分市场的企业开始多元化经营。同质化经营模式加剧了市场风险的累积。

2.2 电子商务行业贷款面临的主要问题

2.2.1银企信息不对称

由于经营者在企业经营方面比银行掌握更多的信息，其可能利用这些信息优势，选择性地将有利信息提供给银行，给银行在贷款调查及贷后管理环节人为的制造障碍。这种信息不对称，提高了银行的贷款成本，极大降低了商业银行提供信贷支持的积极性。

2.2.2中小企业信用缺失

银企信任是企业获得银行贷款的前提和基础。目前，一方面由于我国还没有形成完善的信用体制、企业及经营者信用意识不强烈，再加上企业违约成本较低，导致企业利用各种手段拖欠银行贷款等现象屡见不鲜。另一方面，企业资信情况无法满足银行要求，或无法找到合适的担保人及抵押资产。为了获得银行信贷支持，容易产生企业伪造担保资格的现象，又进一步加剧银企的信任危机。

2.2.3企业经营风险大

目前，由于我国中小型企业普遍经营规模较小、技术水平较落后、财务管理水平较低，同时企业经营者缺乏管理能力及战略眼光，导致企业盈利能力偏弱，核心竞争力不强，在激烈的市场竞争中易被淘汰。这些导致了中小企业生存寿命较短，也是商业银行对其融资积极性不高的重要原因。

3 商业银行发展电子商务领域个人经营贷款业务的探讨

3.1商业银行发展电子商务领域个人贷款业务的可行性分析

根据对电子商务企业的性质特点分析，以及融资额度、融资目的等需求的调查，商业银行个人经营贷款业务在该行业具有一定的竞争优势和发展空间，主要体现为：

一是商业银行个人经营贷款额度能够满足电子商务企业的融资需求。电子商务企业的融资需求规模普遍较小，97.13%的需求在1000万元以内，93.95%的需求少于500万元，55.31%的需求在50万元以内。目前商业银行个人经营贷款额度为1000万元，个人助业贷款额度为50万元，几乎能够满足所有电子商务企业的融资需求。

二是电子商务企业多为民营企业，其个人股东属于商业银行个人经营贷款目标客户范畴。截至2012年6月末，国内电子商务服务企业和平台注册用户数量为38780家和1650万家，90%以上为中小微企业，潜在需求庞大。

三是贷款用途符合商业银行个人经营贷款管理的规定。

目前，电子商务行业对于商业银行个人信贷业务来说尚属陌生的领域，即便是已在该行业法人信贷业务方面有所拓展，但大部分发展模式仍属传统业务范畴。因此针对该行业发展个人经营贷款业务还需进一步摸索行业规律、探讨论证融资模式、制定有针对性的营销方案，从而满足这一存在巨大需求的市场。

3.2 目标客户群的选择

目前适合商业银行在电子商务领域开展个人经营贷款业务的目标客户为平台注册用户和个体工商户。应该全面、客观的对这些客户进行分析，选择其中的优质客户。

3.2.1信用优。

由于电子商务行业的特殊性，信用情况对于商业银行个人经营贷款业务筛选客户至关重要。可通过与第三方服务平台合作，全面了解客户在第三方服务平台的交易情况，优先选择信用较优的客户。

3.2.2偿债能力强。

商业银行应通过第三方服务平台及客户提交的相关销售收入信息等综合判断借款人的偿债能力，优先选择销售情况好、偿债能力强的客户。

3.3 贷款方案的设计

3.3.1以个人房产抵押担保为核心，辅以其他担保方式。

鉴于个人经营贷款的申请人为自然人，对于拥有完全产权房产的电子商务领域个人客户，商业银行可为其提供个人经营贷款融资服务。

3.3.2专业担保公司保证，辅以其他担保方式。

除房产抵押担保以外，商业银行还可以与资质好、担保能力强、具有融资性担保机构资格的专业担保公司合作。利用专业担保公司对电子商务领域的借款人的全程连带保证担保，商业银行为借款人发放的保证担保方式的个人经营贷款。

3.3.3个人助业贷款。

商业银行可充分发挥 个人助业贷款方式灵活的优势，对不同的第三方服务平台、商协会等实行批量化营销。可针对客户所在行业、其实际经营情况等特点设计个性化的融资方案。

4 结束语

商业银行应该积极探索在电子商务领域开展个人贷款业务的可行性。本文亦希望能够通过对电子商务的行业和问题分析、商业银行在该领域开展个人贷款业务的探讨来切实推动业务的推广和开展。

参考文献

[1] 王悦 《电子商务概论》西南财经大学出版社 2012.7

[2]中国电子商务研究中心网站数据