淘宝信用信息平台对商业银行理财业务信用建设的启示

陈澍园　陈广裕

摘 要：我国商业银行理财业务发展迅猛，但信用信息平台建设却相对滞后，对于如何建立一个具有综合性、便捷性和易读性的信用信息平台，以助于客户做出理性购买选择，相关理论和实践研究仍暂有空缺。与此同时，电子商务的飞速发展催生了相应信用信息平台的建设，电子商务信用信息平台为电商活动的有效开展提供了有力的支持。本文借鉴淘宝网信用信息平台的建设方法，对目前商业银行理财业务的信用建设提出了改进对策和建议。

关键词：淘宝；信用信息平台；理财业务；信用建设

随着我国居民生活水平日渐提高及投资意识不断提升，商业银行理财产品应运而生，凭借着低风险和稳收益两项显著优势，它满足了居民对资金安全、多向投资和抵抗通胀等需求并且迅猛发展。然而基于尚未成熟的市场条件，理财问题频发不断，矛盾纠纷日益凸显，对客户而言，选择理财产品首要难题，就是如何甄别理财产品信用度，以作出符合自身需求的购买判断，在产生投资需求的同时，客户也对市场发出建设信用信息平台的呼求。

与此同时，迅猛发展的电子商务已经成为经济发展的重要组成部分，较理财市场而言，电商市场的信用信息平台建设步伐更快。究其原因，电子商务与传统交易不同，具有的虚拟性、信息不对称性等特征，其信用问题比其他市场更加突出；此外，各种交易模式数量庞大，交易频率极高，准入门槛很底，虚假交易、假冒行为、合同诈骗等各种违法违规行为更易滋生。信用信息平台的建设自然成为客户参与电商市场，进行甄别判断的重要帮手。

基于上述事实，本文以淘宝网为例，借鉴电商市场的信用平台建设方式，为促进理财市场的信用信息平台建设提出参考建议。

1 淘宝网信用平台的特点

1.1 注册认证

注册认证是每一位淘宝用户进行网上交易的开始，注册认证的重要意义在于确认用户身份、建立信用档案和防范商业欺诈等，注册认证有助建立交易记录和信用指数，是信用交易的开始。相比而言，商业银行具备了规范严格的注册认证制度，客户的账户安全度也更高。

1.2 信用评级

信用评级可谓淘宝购物最重要的信用支持服务，客户对每一次成功交易均作出一次评价，每个评价也对应一个信用积分，根据累计积分将会员划分为15 个信用等级，信用评级使虚拟的市场上的商品选择获得信用交易的信息参考，其也成为衡量宣传信息真实程度的重要指标。

信用评级囊括了对商家销售全过程的服务评价，乃至第三方物流服务质量等多方面有益信息，而期间的许多信息并非买方用户在考虑购买甚至发生购买后短时间内可以直接获得，例如产品耐用程度、售后服务质量和其他使用体验等，此外，在选择购买时读取该平台的商家信用评价信息，并不要求客户对产品属性具有专业评判能力。因此，信用评级的参考信息具备了综合评估和便捷易懂两大特点。

相比之下，理财客户期望借助银行的专业能力进行委托代理，实质却从选择产品伊始便被动接受理财条款和管理方式，银行信披非常有限而交易记录难于获取，信用风险难以鉴别，客户的被动接受导致弱化投资理性已成为不争事实。

1.3 第三方支付方式

第三方支付方式是保障信用交易的有力措施，支付宝的创设为解决电子商务交易过程中的诚信题提供了支付服务，其实质是作为第三方平台，在买卖双方确认交易成功以前，替买卖双方暂时保管货款的一项增值服务，支付宝的推出促成了淘宝会员数和交易量的节节攀升，淘宝网销售额持续高速增长也创造了电子商务企业的发展奇迹。

1.4 消费者保障服务

消费者保障服务是由卖家用户申请，针对淘宝网平台成功交易的商品而制定的消费者保障服务协议及售后服务，其包括“先行赔付”、“7天无理由退货”、“假一赔三”、“虚拟物品闪电发货”和“数码和家电30天维修”等具体项目。该服务在很大程度上保障了淘宝网买家的利益，减少了淘宝卖家的欺诈行为，如货不对板、以次充好、以假乱真等情况的发生，给予了买家在淘宝网的购物信心。

与此相比，理财纠纷不断的一个重要原因在于保障缺失，商业银行与客户间的矛盾纠纷往往僵持难解，即便诉诸法律部门，客户也常遭驳回，究其原因，商业银行是双方合作规则的制定者，理财格式合同不单没有为客户提供有力的利益保障，却留下合同“缺口”成为商业银行选择利己操作的弹性空间，且双方纠纷的信息难于在信用交易记录中体现，问题纠纷仍可能在后续销售中不断蔓延。

1.5 网上交流社区

淘宝网上交流社区使用户实现对网络购物经历的畅通交流，可使客户分享购物经验，又可有效防范欺诈行为，避免其他用户重蹈覆辙，更可为诚信卖家做信用宣传。由此可见，网上社区是淘宝网信用体系之中的点睛之笔， 对其他的信用措施起到了完善补充的作用。[1]

2 对建设商业银行理财业务信用信息平台的建议

2.1 构建第三方信用信息平台的意义

在当前的理财市场上，商业银行信用问题主要体现在以下方面：

（1）业务人员或是出于业绩压力，或出于获益动机等原因，为突出卖点更好地销售理财产品，过分强调甚至夸大产品收益等信息；

（2）商业银行向客户做充分揭示投资标的、投资比例和风险程度等产品基本信息，有意弱化产品的实质风险，甚至向客户推销高于其风险承受能力的产品；

（3）在资金运作过程挪用客户资金牟取自身利益，譬如利用关联方交易谋取额外利益，或是为验证新的投资理念而使用客户资金做投资实验，以致客户资金暴露于高风险之下导致巨额亏损等；

（4）商业银行拥有分配理财收益和收取管理费用的主动权，在客户也无从知晓的情况下，可能采取不正当的收益分配方式或收取超额管理费用。

淘宝网的信用信息平台建设虽然还不算完善，但在很大程度上规范了交易行为，促进提高信用交易，生成良性循环，提升服务质量，为后续交易者提供信息参考，促成商家与客户群体建立良好的信用合作关系，这对理财市场具有宝贵的借鉴意义。

综上所述，基于客户难于评估商业银行信用风险的状况，通过信用信息平台的建立，可使一些问题迎刃而解。客户在选择理财产品之时若能获得相关银行和产品的信用信息，则有利其做出理性决策，基于客户在金融投资方面的专业能力，信用信息作为综合性评价，其读取难度对客户无须专业能力要求，于是建立综合性、便捷性和易读性的信用信息平台具有较高的现实意义。

2.2 构建第三方信用信息平台需注重的环节

（1）优化评价制度：仅分为好、中、差 三等级的评价制度显然过于简单，无法提供具体的交易体验，因此，增设评价等级，细化量化评分体系将是可取的方式；

（2）防范恶意炒作：信用评价提供的参考价值着实重要，但若由利益驱动产生“信誉炒作”，就会使信用信息平台体系遭受重创甚至崩溃，因此，选择第三方模式并嵌入理财产品交易系统可为信息真实性提供保障；

（3）设置评价权重：信用评价不单与交易笔数有关，更与交易金额有关，因此，设置与交易笔数和交易金额关联的评价权重可以更科学地反映信用评价的准确度；

（4）制定交互机制：商业银行和客户均是重要的市场行为主体， 须建立买卖双方的交流互动机制，本着促进解决问题和真实记录的原则，强化沟通协商，最后由双方都做出评价和确认，避免问题搁置和恶意诋毁的行为出现，以实现诚信评价规范化和问题纠纷有效处理。

参考文献

[1]张源.C2C网站信用模式研究——以淘宝网为例[J].情报探索.2010.04：82-84.

作者简介

陈澍园（1985-），男，华南理工大学经济与贸易学院金融学硕士在读，经济师，研究方向：公司金融。

陈广裕（1977-），男，华南理工大学经济与贸易学院金融学硕士在读。