三口之家的理财规划

吴佳

你不理财，财不理你。可一提到理财，很多人第一反应是觉得麻烦，还有些人认为，目前手中的资金还没累积到理财的程度。其实理财不需要等待资产的累积，而是依靠平日积少成多、滴水穿石式的积累和规划，才能达到理财目的。本期金融理财栏目特意选取具有代表意义的不同类型的三口之家，特邀太平人寿保险股份有限公司理财规划师马玉涛针对不同人群，分析介绍省时省力的理财方法。

职场新人

牛先生，大学毕业1年，在一家公司做财务工作，月收入在4000元左右，和父母（50岁左右）同住，每个月吃饭、交通花费800元左右，其他各种生活开支1500元左右。由于花销较大目前基本没有存款。不过，他有可能在近期会出现工作上的变动，因此对收入支出可能会出现一些短期不稳定的因素。

财务分析：

刚参加工作的职场新人大都工资不多，首要任务是解决自己衣食住行的日常开销，然后就是攒钱，这意味着每月必须强制储蓄，避免当月光族。当有一定的积蓄，就可以考虑如下理财组合：保险+低风险收益理财产品。

保险主要侧重于保障功能，主要目的是防范未来可能发生的风险。低风险收益理财产品可以选择银行短期理财产品和基金定投相结合，积少成多。切忌盲目追求高收益。

从目前现状看，牛先生的月收入在4000元左右，除去每月基本开支2300元，结余约1700元，工作1年仍没有攒出存款，可知该客户的确需对自己的收支进行一个合理安排。总体而言，建议牛先生在不影响正常生活质量的情况下，每月拿出1500元左右进行统筹安排。

理财建议：

在实际理财中，许多人都忽视储蓄的重要性，而根据普通人金融理财的周期性规律，30岁以下是个人消耗最高的一个年龄段。进入工作1-3年的年轻人需要以储蓄的方式来进行最初积累，即使这一积累的效果有限，它也将对今后几年的重要支出提供很大的帮助。

储蓄与保险规划：建议牛先生每月拿出1000-1200元在银行办理一年期零存整取储蓄，每年到期后取出用于购买保险，宜选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种，例如：购买太平卓越尊享系列年金保险附加太平IPA综合意外险（涵盖意外身故、意外医疗、意外伤残、住院医疗等项目）这既保证了稳定收益，也有了一定医疗保障。剩余300-500元做小规模的基金定投，聚沙成塔、集腋成裘。

对临近退休父母的保障和建议：建议牛先生自身投保太平一世终身寿险和太平综合意外及医疗险。这类保费低保障高的保单大多称为孝顺保单，因为意外险的明确受益人为父母，一旦发生风险，可以防止意外事情发生对父母造成的双重损失。

而父母自身的保障需求，以健康类重大疾病险种和意外伤残类险种为主，虽然价格较高。但此类风险发生概率高，为节约成本计，可选择太平福利健康C款（不分红型）附加太平综合意外（IPA）。

皮婚夫妇

高先生（35岁）在一家事业单位工作，月薪8000元。老婆（33岁）是护士，月薪5000元。儿子2岁，夫妻双方均有社保，无其他商业保险。目前与高先生父母同住，每月生活开销大概3000元，有一私家车，有一套住房目前出租，租金每月2000元。有3万定期存款，无其他投资。该如何理财？

财务分析：

高先生家庭的结余比率为77%，结余比例较高，说明高先生家庭储蓄意识与能力很好；高先生家庭的流动性较为充足，但这影响了资产的收益性。另外，高先生家庭没有负债，也没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。总体来讲，高先生家庭的财务状况安全性较好，但缺乏资产增值潜力，家庭成员缺乏完善的风险保障。

理财建议：

现金规划：可以将流动资产额度设定为20000元，这部分流动资产从定期存款中留出即可，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。

风险管理规划：高先生和太太只有社保一定是不够的，这个家庭整体的保险配备还显得不是很充足，需要补充一些商业保险。家庭的主要收入来源购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，次要收入来源占30%。高先生每年应拿20000元左右来投保，太平的福利健康计划可以为家庭成员建立健全的风险保障。

子女教育规划：建议高先生可以在每月拿出1557元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金，年复合收益率预计为6%左右。这样经过16年以后，孩子18岁上大学时，一共可以积累的资金总额为50万元。也可以选择太平卓越世享，给孩子终身的现金流。

总之，建议采取攻守兼备的投资策略。一方面，从以上规划得出可以将定期存款中20000元左右进行一次或分次投入，然后从每年结余中至少也拿出20000元左右继续进行定期定额投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。另一方面，比较明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，建议采用投资基金组合的方式。投资优质偏股类基金占60%左右，偏债类基金占40%左右。

金领一族

朱先生今年40岁，私营业主，企业资产200万元，但经营不稳定。妻子35岁，工作稳定，月收入3万到4万元左右。目前，该家庭银行定期存款80万元，活期存款50万元，7天通知存款25万元。此外，分红保险80万元，股票基金200万元（原投入350万元，亏损150万元）。该家庭房产市值800万元，其中贷款125万元，每月还款7，6万元。家庭年支出20万元，夫妻俩都有社会养老保险，每月保费200元左右。该家庭希望加强资产保障。

财务分析：

朱先生家庭属于成长期，家庭经济收入较高，家庭资产财务状况较为安全。房产价值800万元，占家庭总资产60%以上，比例较高，房产虽能保值增值，但容易受国家政策影响，在急需资金情况下，不易及时变现。此外，金融资产配置并不合理，银行存款长期来看收益较低，抵御不了通胀。股票基金由350万元亏损到200万元，投资不利，股票基金的仓位有限制，大盘不好时，应适当减仓，如果大盘把握不准，应减少配置。保险方面家庭保障类保险配置太少，夫妻俩是家庭主要收入者，任何一方发生意外都会影响家庭生活。

理财建议：

首先，朱先生目前的家庭财务情况，总资产在1000万元以上，每年的开支为20万元，按目前的生活标准，家庭资产足够家庭开支55年。换句话说，目前家庭资产的稳健、增值显得更为重要，朱先生是私营企业老板，目前来看收益还不错，但是不稳定，应尽量减少自己不熟悉的领域且风险较大项目的投资。

其次，朱先生每月的家庭开支及月供合计为9.2万元左右，活期50万元可用于紧急备用金。80万元的定期及25万元的7天通知存款可选择信托产品中的类固定产品进行投资，期限一般为1至3年，预期年收益为6%至10%，选择安全系数较高的项目，收益高于银行存款利息。

再者，股票基金由350万元亏损到200万元，损失43%，应重新配置，股票基金200万元，建议适量降低股票配置，拿出100万元重新组合，在行情不稳时，增加混合型及债券型基金的配置，降低风险。

最后，保险方面，夫妻俩每人可增加200万元左右意外险或定期寿险的配置，如太平的卓越逸生，最高500万免核保。适当增加重大疾病险的配置，家庭成员最少50万重大疾病保障，可选择太平福利健康保障计划。同时，选择太平新推出的太平卓越世享保险，每年拿出100万，利用保险做好财富的传承及税务规划，为企业资产和家庭资产做一道防火墙，做好未来规划。

根据普通人金融理财的周期性规律，30岁以下是个人消耗最高的一个年龄段。进入工作1-3年的年轻人需要以储蓄的方式来进行最初积累，即使这一积累的效果有限，它也将对今后几年的重要支出提供很大的帮助。endprint