陕西省电子商业汇票业务发展现状与建议

朱文倩

摘 要：本文对陕西省电子商业汇票业务开展情况进行调查。结果显示，电子商业汇票业务自推出以来发展迅速，但也存在覆盖面不足、企业积极性不高等问题，主要原因是系统便利性未充分体现、电子商业汇票流转通道不通畅及客户认知度不高。本文提出从业务宣传、流程优化等方面加以改进，充分发挥电子商业汇票系统的功能。

关键词：电子商业汇票；支付结算；票据

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（7）-0081-03

2010年6月，中国人民银行在全国推广运行电子商业汇票系统。电子商业汇票（以下简称电票）业务的开展，对提升支付结算效率、预防交易风险、降低交易成本有着非常积极的作用，也日益成为票据业务办理的重要渠道。本文基于对陕西省31家银行电票业务的专项调研发现了其中存在的问题，并提出相关政策建议。

一、业务发展情况

（一）各项业务发展迅猛。自电子商业汇票业务开展以来，陕西省电子商业汇票业务量发展迅猛。2013年1-8月，陕西省电子商业汇票业务量（按承兑行开户行或承兑行统计）笔数为2166笔，交易金额为86.4亿元。其中，商业承兑汇票笔数为307笔，交易金额为23.3亿元；银行承兑汇票笔数为1，859笔，交易金额为63.1亿元；业务笔数及交易金额较去年同期分别增长106.7%和60.4%，较2011年更是增长了近10倍（见图1）。

（二）业务行业分布集中。从调研中看，电子商业汇票业务使用的行业集中度较高，主要是集中在日结算量大、上下游关联企业多、对票据付款期限敏感度高的行业。以2013年1-8月为例，批发零售业交易笔数占总比数的63.7%；其次为制造业，占比达到了14.5%（见图2）。

（三）股份制银行是业务开展的主力。从业务开办行别看，陕西省电子商业汇票业务主要集中在全国性股份制商业银行，国有银行、政策性银行及城市商业银行等银行电子商业汇票业务发展相对较慢。以2013年1-8月为例，股份制商业银行电子商业汇票业务笔数及金额占比分别达到77.3%和79.5%。其中，中信银行、光大银行、民生银行西安分行紧紧抓住行业发展规律和电子商业汇票使用特点，以大型生产销售企业及其上下游供应链企业为突破口，采用上下游企业联动形式开展电子商业汇票业务，效果显著，该类企业办理电子商业汇票业务笔数占三家股份制商业银行全部业务笔数的75%以上。

二、陕西省电子商业汇票业务发展中存在的问题

（一）开办银行偏少。陕西省具有加入电子商业汇票系统资源的31家银行中，加入电子商业汇票系统且已开展电子商业汇票业务的银行共有15家，加入电子商业汇票系统但从未开展过电子商业汇票业务的银行有6家，现仍未加入电子商业汇票系统的银行有10家。陕西省从未开展过电子商业汇票业务的银行共为21家，占银行总数的51.6%。根据对银行的调研显示：客户没有电子商业汇票使用需求是最主要的原因，占比62.4%，其次总行系统尚未开发及总行未开放业务权限分别占比18.8%和12.5%。

（二）企业使用意愿不强。截至2013年8月底，陕西省加入电子商业汇票系统且已开展电子商业汇票业务银行中，企业网银开通账户总数为24万户，其中电子商业汇票业务签约客户872户，占企业网银开通账户总数的0.4%，实际办理电子商业汇票业务客户为328户，占企业网银开通账户总数的0.1%。说明企业尽管具备办理电子商业汇票业务的条件，但使用电子商业汇票业务的意愿并不强烈，调研中对企业的调查环节也印证了这一结论。

三、陕西省电子商业汇票业务发展的制约因素

（一）电子商业汇票流转通道不畅通。一是银行主体受限。一方面由于各商业银行网上银行或内部电子商业汇票系统模式存在一定的差异性，同时电子商业汇票系统的操作功能尚不完善；另一方面，部分中小银行，如城商行、农信社等由于自身技术实力有限，尚未加入电子商业汇票系统。截至目前，陕西省银行机构中，未开展电子商业汇票业务的占辖内银行机构总数的51.6%，过低的银行电子商业汇票系统加入率，使得电子商业汇票业务流通缺少银行依托。企业若未在已加入电子商业汇票系统银行开户，便无法签发或签收电子商业汇票，使得电子商业汇票支付流转困难。

二是转贴现困难。贴现是汇票流通的主要渠道，在传统纸质汇票中，城商行、农信社、财务公司等机构是贴现业务的重要参与者，目前城商行、农信社开通电子商业汇票系统的较少，财务公司则由于机构特殊性限制，尚未成为大额支付系统直接参与者，无法开展电子商业汇票业务线上清算，给电子商业汇票的流通增加了很大的困难。电子商业汇票系统覆盖率低及使用限制，阻碍了电子商业汇票业务高流动性能的发挥，降低了企业使用电子商业汇票清算的积极性。

（二）电子商业汇票系统的便利性未充分体现。电子商业汇票系统尚未完全实现电子化，因此企业使用电子商业汇票办理业务时，操作流程较纸质票据更为复杂。企业签发电子商业汇票时，要向承兑银行提交真实、有效的债权债务关系的交易合同和其他证明材料；在申请贴现时，要向贴入人提供与其前手真实交易关系或债权债务关系的合同。由于待审核材料种类繁多，电子商业汇票系统尚无法实现无纸化传输和审核，因此只能使用人工传递和审核的传统方式。对于企业来说，电子商业汇票业务意味着在遵照纸质汇票办理流程操作的基础上，再进行一次电子化操作，无法体验到电子商业汇票系统带来的高效率优势。

此外，电子商业汇票系统操作相对复杂，相比于日常的网银操作，其环节更多、链条更长，不少企业反映在操作过程中会遇到困难，而目前大多数银行的相关界面缺乏必要的业务提示和指导，可操作性较差。加之各家银行操作界面设置差异性较大，进一步增加了客户的使用难度。

（三）电子商业汇票认知度低。由于电子商业汇票属于新兴银行产品，虽然电子商业汇票业务具备保有成本和验票成本较低、能够有效防范假票风险、票据期限和金额优于纸质票据等优势，但企业对于电子商业汇票的安全性、流通性还存在不少顾虑。此外，部分银行网点一线工作人员也存在对电子商业汇票业务不熟悉、对业务风险控制措施掌握不清等问题，难以有效地向客户推广介绍电子商业汇票。endprint

四、进一步发展陕西省电子商业汇票业务的建议

（一）加强引导，提高系统覆盖面。一是要加强政策扶持，提高银行参与电子商业汇票系统的积极性，适当简化商业银行加入电子汇票系统的审批，探索财务公司等非银行性金融机构加入电子商业汇票系统的方式，加大对银行业金融机构尤其是农信社等机构的技术支持和技能培训，使其掌握电子商业汇票业务的特点、业务办理流程和风险控制机制，提升业务能力和服务水平，提高电子商业汇票系统的覆盖面。二是加强市场引导，可通过优惠电子商业汇票业务再贴现率、完善利率报价机制、优先办理电子商业汇票再贴现业务等方式，引导银行积极办理电子商业汇票业务，为客户创造实际利益、提供便捷服务为目标，最终带动整个电子商业汇票市场迅速发展。三是要加强业务宣传，以推介会、论坛、网络媒体报道等多种形式宣传电子商业汇票系统，突出宣传电子商业汇票系统在安全性、便捷性以及降低财务成本方面的优点，引导企业转变传统观念，消除顾虑，提高使用电子汇票系统的积极性。

（二）完善功能，提高服务水平。一是要加强队伍建设，银行要积极对业务人员进行培训，尤其是对直接接触客户的一线市场人员的培训，使其尽快掌握电子商业汇票的操作方法，了解电子商业汇票系统的优缺点。二是要加强银行行内系统和网银系统的建设与升级改造，积极创造条件加入电子商业汇票系统。银行要将加入电子商业汇票系统作为提高服务质量，扩大客户资源的重要任务来抓。三是要加强制度建设，在业务发展起步期，银行应建立适当的激励约束机制，将电子商业汇票系统的推广纳入部门考核系统，提高员工工作积极性。

（三）重点突破，迅速提高业务便利性。一是以大型生产销售企业及其上下游供应链企业为突破口，设计适用于汽车、钢铁、医药等大型批发零售企业的电子商业汇票产品，通过电子商业汇票产品宣传、专项激励政策等，发展核心企业产业群。二是以票据业务需求量大、跨地区经营、财务管理信息化程度高的集团企业为突破口，设计集团电子商业汇票产品，为集团企业提供业务办理、票据监管等一体化服务，挖掘优秀集团企业客户群。三是建立电子商业汇票企业名录，通过电子商业汇票系统定期公布和及时更新，方便企业了解已开通电子商业汇票业务的其他企业及相关信息，减少企业间的沟通障碍。

（四）由繁至简，优化业务办理流程。一是优化电子商业汇票系统操作流程，增强电子商业汇票业务办理的便捷性，同时积极引导商业银行完善相关界面设置，减少各行界面差异过大给客户造成的不便利，必要时可推出相关标准。二是完善相关电子商业汇票子系统的应用功能，如增加客户付款期限到期提示功能，避免由于客户忘记导致的电子商业汇票失效问题。三是充分发挥电子商业汇票的电子属性，减少客户电子商业汇票办理过程中纸质资料递交审核环节，尽量实现全程电子化处理。四是银行应在风险可控的前提下优化内部处理流程，对电子商业汇票系统、银行业务系统进行优化整合，提高系统便利性、简化客户操作、增强电子化流程。

参考文献

[1]江涛.拓展电子商业汇票业务的难点及对策[J].新闻世界.2012，（1）：180-181。

[2]梁鸿雁，王兆峰.制约县域电子商业汇票业务发展的原因及建议[J].甘肃金融，2011，（9）：72。

[3]林佐明，林治非，吕楠.欠发达地区电子商业汇票业务推广的难点及建议[J].黑龙江金融，2011，（10）：17-18。

[4]王玲.电子商业汇票业务发展中存在的问题及建议[J].金融经济，2013，（7）：208-209。

[5]俞佳.发展电子商业汇票业务的若干思考[J].浙江金融，2012，（10）：58-59。

责任编辑、校对：王若羽endprint

四、进一步发展陕西省电子商业汇票业务的建议

（一）加强引导，提高系统覆盖面。一是要加强政策扶持，提高银行参与电子商业汇票系统的积极性，适当简化商业银行加入电子汇票系统的审批，探索财务公司等非银行性金融机构加入电子商业汇票系统的方式，加大对银行业金融机构尤其是农信社等机构的技术支持和技能培训，使其掌握电子商业汇票业务的特点、业务办理流程和风险控制机制，提升业务能力和服务水平，提高电子商业汇票系统的覆盖面。二是加强市场引导，可通过优惠电子商业汇票业务再贴现率、完善利率报价机制、优先办理电子商业汇票再贴现业务等方式，引导银行积极办理电子商业汇票业务，为客户创造实际利益、提供便捷服务为目标，最终带动整个电子商业汇票市场迅速发展。三是要加强业务宣传，以推介会、论坛、网络媒体报道等多种形式宣传电子商业汇票系统，突出宣传电子商业汇票系统在安全性、便捷性以及降低财务成本方面的优点，引导企业转变传统观念，消除顾虑，提高使用电子汇票系统的积极性。

（二）完善功能，提高服务水平。一是要加强队伍建设，银行要积极对业务人员进行培训，尤其是对直接接触客户的一线市场人员的培训，使其尽快掌握电子商业汇票的操作方法，了解电子商业汇票系统的优缺点。二是要加强银行行内系统和网银系统的建设与升级改造，积极创造条件加入电子商业汇票系统。银行要将加入电子商业汇票系统作为提高服务质量，扩大客户资源的重要任务来抓。三是要加强制度建设，在业务发展起步期，银行应建立适当的激励约束机制，将电子商业汇票系统的推广纳入部门考核系统，提高员工工作积极性。

（三）重点突破，迅速提高业务便利性。一是以大型生产销售企业及其上下游供应链企业为突破口，设计适用于汽车、钢铁、医药等大型批发零售企业的电子商业汇票产品，通过电子商业汇票产品宣传、专项激励政策等，发展核心企业产业群。二是以票据业务需求量大、跨地区经营、财务管理信息化程度高的集团企业为突破口，设计集团电子商业汇票产品，为集团企业提供业务办理、票据监管等一体化服务，挖掘优秀集团企业客户群。三是建立电子商业汇票企业名录，通过电子商业汇票系统定期公布和及时更新，方便企业了解已开通电子商业汇票业务的其他企业及相关信息，减少企业间的沟通障碍。

（四）由繁至简，优化业务办理流程。一是优化电子商业汇票系统操作流程，增强电子商业汇票业务办理的便捷性，同时积极引导商业银行完善相关界面设置，减少各行界面差异过大给客户造成的不便利，必要时可推出相关标准。二是完善相关电子商业汇票子系统的应用功能，如增加客户付款期限到期提示功能，避免由于客户忘记导致的电子商业汇票失效问题。三是充分发挥电子商业汇票的电子属性，减少客户电子商业汇票办理过程中纸质资料递交审核环节，尽量实现全程电子化处理。四是银行应在风险可控的前提下优化内部处理流程，对电子商业汇票系统、银行业务系统进行优化整合，提高系统便利性、简化客户操作、增强电子化流程。

参考文献

[1]江涛.拓展电子商业汇票业务的难点及对策[J].新闻世界.2012，（1）：180-181。

[2]梁鸿雁，王兆峰.制约县域电子商业汇票业务发展的原因及建议[J].甘肃金融，2011，（9）：72。

[3]林佐明，林治非，吕楠.欠发达地区电子商业汇票业务推广的难点及建议[J].黑龙江金融，2011，（10）：17-18。

[4]王玲.电子商业汇票业务发展中存在的问题及建议[J].金融经济，2013，（7）：208-209。

[5]俞佳.发展电子商业汇票业务的若干思考[J].浙江金融，2012，（10）：58-59。

责任编辑、校对：王若羽endprint

四、进一步发展陕西省电子商业汇票业务的建议

（一）加强引导，提高系统覆盖面。一是要加强政策扶持，提高银行参与电子商业汇票系统的积极性，适当简化商业银行加入电子汇票系统的审批，探索财务公司等非银行性金融机构加入电子商业汇票系统的方式，加大对银行业金融机构尤其是农信社等机构的技术支持和技能培训，使其掌握电子商业汇票业务的特点、业务办理流程和风险控制机制，提升业务能力和服务水平，提高电子商业汇票系统的覆盖面。二是加强市场引导，可通过优惠电子商业汇票业务再贴现率、完善利率报价机制、优先办理电子商业汇票再贴现业务等方式，引导银行积极办理电子商业汇票业务，为客户创造实际利益、提供便捷服务为目标，最终带动整个电子商业汇票市场迅速发展。三是要加强业务宣传，以推介会、论坛、网络媒体报道等多种形式宣传电子商业汇票系统，突出宣传电子商业汇票系统在安全性、便捷性以及降低财务成本方面的优点，引导企业转变传统观念，消除顾虑，提高使用电子汇票系统的积极性。

（二）完善功能，提高服务水平。一是要加强队伍建设，银行要积极对业务人员进行培训，尤其是对直接接触客户的一线市场人员的培训，使其尽快掌握电子商业汇票的操作方法，了解电子商业汇票系统的优缺点。二是要加强银行行内系统和网银系统的建设与升级改造，积极创造条件加入电子商业汇票系统。银行要将加入电子商业汇票系统作为提高服务质量，扩大客户资源的重要任务来抓。三是要加强制度建设，在业务发展起步期，银行应建立适当的激励约束机制，将电子商业汇票系统的推广纳入部门考核系统，提高员工工作积极性。

（三）重点突破，迅速提高业务便利性。一是以大型生产销售企业及其上下游供应链企业为突破口，设计适用于汽车、钢铁、医药等大型批发零售企业的电子商业汇票产品，通过电子商业汇票产品宣传、专项激励政策等，发展核心企业产业群。二是以票据业务需求量大、跨地区经营、财务管理信息化程度高的集团企业为突破口，设计集团电子商业汇票产品，为集团企业提供业务办理、票据监管等一体化服务，挖掘优秀集团企业客户群。三是建立电子商业汇票企业名录，通过电子商业汇票系统定期公布和及时更新，方便企业了解已开通电子商业汇票业务的其他企业及相关信息，减少企业间的沟通障碍。

（四）由繁至简，优化业务办理流程。一是优化电子商业汇票系统操作流程，增强电子商业汇票业务办理的便捷性，同时积极引导商业银行完善相关界面设置，减少各行界面差异过大给客户造成的不便利，必要时可推出相关标准。二是完善相关电子商业汇票子系统的应用功能，如增加客户付款期限到期提示功能，避免由于客户忘记导致的电子商业汇票失效问题。三是充分发挥电子商业汇票的电子属性，减少客户电子商业汇票办理过程中纸质资料递交审核环节，尽量实现全程电子化处理。四是银行应在风险可控的前提下优化内部处理流程，对电子商业汇票系统、银行业务系统进行优化整合，提高系统便利性、简化客户操作、增强电子化流程。

参考文献

[1]江涛.拓展电子商业汇票业务的难点及对策[J].新闻世界.2012，（1）：180-181。

[2]梁鸿雁，王兆峰.制约县域电子商业汇票业务发展的原因及建议[J].甘肃金融，2011，（9）：72。

[3]林佐明，林治非，吕楠.欠发达地区电子商业汇票业务推广的难点及建议[J].黑龙江金融，2011，（10）：17-18。

[4]王玲.电子商业汇票业务发展中存在的问题及建议[J].金融经济，2013，（7）：208-209。

[5]俞佳.发展电子商业汇票业务的若干思考[J].浙江金融，2012，（10）：58-59。

责任编辑、校对：王若羽endprint