我国农村金融发展问题与建议

孙文　徐晓锋　刘航　吴春燕

摘要：通过当前我国农村金融体系及其产生的问题进行有效分析，针对当前金融机构的城乡金融资产总量、三次产业的中小企业融资效率等做出比较分析。同时针对当前条件下以农村金融机构为主的股份制商业银行经营管理过程中出现的问题做出分析，并针对有关问题对农村金融发展提出对策分析和可行性建议。

关键词：农村金融；金融机构；对策分析

中图分类号：F83 文献标识码：A

文章编号：1672—3198（2014）16—0100—02

1引言

作为一种农村与农业货币资金运动的信用关系，在新农村建设中，发展农村金融已经成为市场经济发展不可或缺的产业模式。发展农村金融体系，主要在于缩小次发达地区的城乡收入差距，并增加农民的创业机会和提高农民收入水平，从而为扩大产业市场做准备。2006年银监会实施调整放宽农村金融机构准入政策以来，按照“低门槛、严监管；先试点、后推开”的原则，新型农村金融机构试点工作稳步推进，并取得了显著成效：主要是增强中西部农村金融机构融资供给性和融资贷款力度。至2008年底，已开业的105家机构中有77家设立在中西部地区金融机构网点覆盖低、竞争不充分的乡镇和行政村，有效改善了38个“零银行业金融机构网点乡镇”的金融服务状况。据统计，已开业的105家机构共吸纳股金40.4亿元，吸收存款42.81亿元，贷款余额27.93亿元，累计贷款39.7亿元，96.8%的贷款投向农村小企业和农户，初步实现了把城市资金引入农村的资金运动的信用关系，并有效盘活农村金融市场的资金运动。

2我国农村金融发展中存在的问题分析

目前我国农村金融仍是以农村信用合作社为主体，农村金融呈现网点覆盖率低，金融供给不足等突出问题，通过对当前农村金融发展的相关问题分析，得出相关农村货币资金运动信用关系，并在此基础上分析农村金融发展的新思路。

（1）我国当前城乡金融资产总量差距日趋明显，农村金融资产总量占农村GDP比重越来越小，并且我国以农业为主的第一产业的企业融资效率相比于第二、三产业较为低下。

金融资产是指代表着未来收益或资产合法要求权的物权凭证，可分为高流动性资产形式和其他资产形式，高流动性资产主要是指各类存款、货币市场基金和人寿保险现金收入，此外还包括现金资产；其他金融资产是指个人由于投资行为而形成的资产，如各类股票和债券等，类似于货币供应量的层次划分标准。当前我国的金融资产总量在城乡二元经济结构下的差距突出。当前农村GDP占农村金融资产总量得比例从2009年的84.276%减少至2013年的6593%。

另一方面，我国以农业为主的第一产业的企业融资效率相比于第二、三产业较为低下。

并且由于相关企业和农村金融机构的区域布局结构非均衡分布和产业资本的地区分布不均，覆盖范围各不相同，产业融资环境和政府支持政策各异，使得在东、中、西部地区的区域经济发展不均衡；而在规模效益，由于国家西部大开发的产业政策倾斜、科技创新的鼓励政策以及西部地区独有的产业环境和资源水平，在西部地区创业孵化器的作用效果优于东部和中部地区，其规模效益优于东、中部地区，相关数据如表1所示。

张权等通过把37家中小企业的融资效率按三次产业进行分类，得出我国中小企业的融资效率中第一产业表现最低，这是由于企业融资的纯技术效益低下，在某种程度上限制了资金利用水平与企业融资效率。

（2）农业经济发展缓慢，经济二元结构突出，农村金融供给严重缺失。当前我国农业部门的发展较为缓慢，经济二元结构差距明显。

一方面，产业经济的二元对比系数为：D=，其中G为总产值，L为劳动力总数，G1为第一产业（农业部门）产值，G2为第二、第三（非农业部门产值），L1为第一产业就业人口，L2为第二、三产业就业人口，D为二元对比系数，G1+G2=G，L1+L2=L。二元对比系数指标与经济结构二元性的强度呈反向变动的关系，并且在实际情况中总是以小于1的情况存在，因此二元对比系数得变动在总体上出现“U”型。

由上表2可知，我国GDP和第一产业GDP从2009-2013年都是呈上升的趋势，但第一产业即农业部门的GDP的增长速度明显比GDP的增长速度明显比GDP的速度要慢，而且所占GDP总额的比重较小，第二、三产业的增长速度较快，说明我国的经济二元结构有较为明显的差距。

另一方面，农村金融供给严重缺失。现阶段我国的农村金融体系是由正规性金融为主导、非正规性金融为辅并致力于“三农”服务的金融体系。随着市场经济的发展，各农村金融机构多以商业化、股份化脱离“三农”服务，目前真正服务“三农”的金融机构较少，且与农户无直接的信贷往来关系，多数服务于政府事业单位和大中型企业的融资需求。此外，作为农村金融的资金来源渠道狭窄，存贷收支非均衡，随着农村信用社等农村金融机构产权关系的改革，资金流出农村金融市场日趋频繁。

（3）当前农村金融机构地域分布不均匀，且农村资金大量外流。

近些年来，金融的重心一直上移，县域和县域以下没有大中型的金融机构，至少国家控股的大银行是不在基层的。这种情况不利于次发达地区承接产业转移。据了解，截至2007年末，全国金融机构营业网点共计197714个，县及县以下农村地区网点共有108173个，全国尚有2868个镇（乡）未设任何网点。

随着市场经济的发展，农村金融发展偏向城市化和工业化目标；此外，由于当前农村金融市场的规模效益低于城市金融，大量农村金融机构推出农村金融市场。

3可行性建议与对策分析

（1）相关政府应根据市场经济发展规则引导农村经济有效、均衡发展，促使农村经济高效、充分地发展，此外还应建立与健全相关农村金融的风险补偿、风险退出机制和相关法律法规，并适时鼓励和推进相关产业金融服务和金融产品的创新机制建设。

（2）建立农村资金回流机制。通过建立农民共同基金以及发展等方式，面向农业、农民筹资；发展与优化地方政府的融投资产业政策和金融服务环境；鼓励民营银行参与农村经济融资，完善融资环境。

（3）加强银行完善好自身法人治理结构，切实防范各类风险。地方金融机构的法人治理机构，要严格按照“三权分离，相互制衡”的原则完善法人治理结构和内部管理机制，健全各项内控制度。

（4）鼓励民营商业银行的运营制度创新和投资多元化。一方面，通过以商品代购、代买、代收、代付为重点，创新委托代理业务范围和业务模式，丰富和发展农村金融体系的融投资途径和业务经营范畴；另一方面，应根据低、中、高端不同层次、不同风险偏好的顾客设置合理优化的投资理财产品服务，尤其是应设置专业的、为财富金字塔顶层服务的专业化私人银行服务的投资创新机制，可借鉴诸如法兴银行的“兴趣+生活品质”的创新投资理念，做好文化、艺术等与财富投资的优化衔接机制，做好投资领域的针对性、多元化发展。

参考文献

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