中国非寿险业承保利润周期根源探析

于楠

摘 要：保险是时代快速发展的产物，并且随着社会的快速发展保险业的发展速度也越来越快，特别是非寿险业的发展得到了社会的广泛关注，同时由于非寿险业承保利润周期直接和企业的投资规划挂钩，所以必须要详细了解非寿险业承保利润周期根源，才能有针对性的做出正确的判断和决策。文章主要通过对中国非寿险业承保利润周期进行简要分析，探讨其发展现状及影响承保利润周期的影响因素。

关键词：非寿险业；承保利润周期；根源；探析

中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2014）23-0137-01

众所周知，非寿险业在保险业占据了较大的市场份额，并且承保利润周期会导致承保业务的发展存在较大的波动，甚至直接影响到企业的风险管理和承保能力。由于目前保险公司的发展受市场化的影响较大，所以必须要详细的掌握承保利润的具体动向，才能有条不紊的制定相应的应对措施。但是由于市场的变化没有规律可言，所以不容易把握也不容易规避风险，但是科学证明承保利润周期的变化是有根源可循的，本文对此进行分析。

1 承保利润周期理论分析

承保利润是客观存在的事实，同时还会受不定项因素的影响产生一定的变化。简单的说，承保利润就是已赚保费减去理赔款，并且承保利润周期在经过长期的探索和分析过程中被证实是有根源可循的。而且目前有许多代表性的观点包括：恶性竞争、承保能力约束、利润波动、以及数据收集迟滞等。总的来说，影响承保利润周期的基本因素是一致的，但是由于各国的基本国情和市场规律不同，从而所产生的影响力也各不相同。并且目前就影响周期的因素依然存在一定的争议，且各国非寿险业的承保利润周期存在较大的差异，见表1。

2 具体分析影响中国承保利润周期变化的因素

2.1 没有关注股票指数

非寿险业的发展受市场的波动影响较大，并且非寿险业的承保利润周期变化和股票指数的变化有一定关系，但是我国保险公司进行股票市场投资的起步较晚，且各国的经济发展水平存在一定的差异，所以过早的无目的的考察股票指数对承保利润周期的影响没有绝对性意义。因此必须要有针对性的关注股票指数，首先要准确地掌握股票的年份和股票市场动态，而不是进行全面统筹考察分析，否则徒劳无功。

2.2 政策性因素长期或短期的影响

目前我国保险业的发展受国家政策性变化的影响较大，因为我国政府的宏观调控可以有效地对市场进行调节，并且政策性因素是国家相关部门根据国家体制和经济发展要求制定的，所以政策性因素具有强制性。因此政策性因素是造成承保利润周期变化的重要影响因素。因为随着国家体制和治国方针的变化，国家的相关政策也会发生变化，所以变化中的政策缺乏稳定性，从而容易带动承保利润周期产生波动。并且保险业的市场是活动的，所以不断变化的政策和法规，会导致保险业的发展严重滞后。总的来说，不平稳的利润与政策法规的阶段性产生、实施相互作用，从而对承保利润周期波动产生推波助澜的作用。

2.3 保险市场结构的影响

中国保险业的起步较晚，且保险业的发展对市场的依赖性较强。因为我国从计划经济过渡到市场经济之后，市场结构就发生了较大的变化。例如：西方国家的保险业起步较早，且对市场结构的依附性较弱，有较为独立的发展模式，所以受市场的影响不明显。但是我国保险业在市场和国家政策变化的双双夹击下，很难摆脱滞后的命运。

3 探析中国非寿险业承保利润周期根源的有效性建议

3.1 正确的认识非寿险业的市场变化

国内大多数学者都对非寿险业承保利润周期根源进行过详细的分析，并且得出的结论表示，一般情况下常保利润周期长度在3～5 a，但周期长度并不相同。因此必须要加强周期控制，并具体的分析影响承保利润周期的变化因素，从而有效的制定完善的应对措施。但是目前由于我国大多数非寿险业的发展都存在较大的市场竞争力，并且成熟的企业和刚刚起步的企业在承保利润周期上的变化差异非常大，所以企业自身的发展水平和对市场的支配能力，也决定了承保利润周期的变化情况。并且承保利润周期的变化幅度直接和企业的经济效益挂钩，所以通常情况下，承保利润周期趋于稳定才能有效地降低企业的经营风险，并有效地规避金融市场危机。并且一定程度上保险业的承保利润周期和赔付率存在一定的规律和比例关系，一旦这种关系被打破就会增加企业的赔付率，从而严重制约我国非寿险业的稳定发展。

3.2 实施逆经济周期经营管理

经过调查是一系列的市场分析发现，影响非寿险业承保利润周期根源的影响因素并不包括GDP波动以及利率和上证指数等经济因素。因此在激励的市场竞争中可以排除经济因素对承保利润周期的影响，但是前文我们分析过国家政策会对周期产生一定的影响，因此经济因素虽然没有直接对周期造成影响，但是稳定经济发展以及促进经济效益的相关性政策却对周期的影响较大。因此在不同的发展時期必须要对企业的发展模式做出相应的调整，例如：在经济繁荣时期，公司应该采取审慎保守的态度进行风险管理和费率厘定；而在经济萧条时期，在偿付能力充足的条件下，公司则采取相对积极的态度。从而有效地归顺企业内部的管理秩序和管理结构，便于有效地预防系统性的危机风险。此外，逆经济周期管理还可以相对减少国家相关政策以及宏观调控对承保利润周期波动的影响。

3.3 加强保险业的监管力度

监管即监督管理。简单地说，兼管的主要目的是为了规范市场秩序，并有效地打击不科学、不合理、不规范的市场运作行为。因此必须要成立相应的监管机构专门负责业务监管工作，并根据非保险业市场的变化规律制定合理的监管政策，例如：与实施逆经济周期管理一样，在经济繁荣时期，实行较为严厉的监管；而在经济萧条时期，实行相对宽松的监管措施。这样一来就可以减少承保利润周期对公司经营造成的波动性影响，从而保证企业的发展能够趋于稳定。因此必须要掌握好监管力度，才能为进一步为保险业摆脱市场和其他区影响因素的束缚奠定基础。

3.4 协调好市场调节的均衡发展

市场调节固然可以起到一定的协调作用，但是市场的发展存在一定的市场规律，所以在市场调节的过程中必须要掌握好这个度，才能确保市场结构的变化不会直接对非保险业产生较大的威胁。因此保险监管部门必须要加强市场调节管理，并采取适当地经济措施干预市场的发展规律，并循序渐进的对市场进行调节，必须要把握好市场调节的均衡性和市场规律的稳定性，才能确保非寿险业又好又快的发展。

4 结 语

综上所述，目前我国大多数非寿险业的发展过程中依然有许多影响因素直接影响承保利润周期变化，并对非寿险业的市场造成较大的波动。所以必须要详细掌握具体的影响因素和有效的应对措施，才能为非寿险业的健康可持续发展创造条件。并且经过长时间的调节，目前我国非寿险业的整体发展相对稳定，为了不打破原有的市场秩序，可以从政策调节、经济干预、监督管理等方面采取措施，便于有效地减少不利因素影响非寿险业的影响。总的来说，承保利润周期的变化一定程度上对企业的经营发展造成了影响，所以唯有制定科学有效的管理策略和切实可行的管理措施，才能为稳定我国非寿险业的市场环境奠定基础。

参考文献：

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[3] 李立松.我国非寿险业承保周期特征性因素及发展趋势浅析[J].中国保险，2010，（6）.