杜绝企业信用信息数据失真

赵安红

企业信用信息基础数据是企业在其生产经营活动中产生的与信用有关的记录，对金融机作出正确的信贷决策能起到重要的参考作用。但企业信用数据存在信息失真问题，在一定程度上影响了金融机构信贷决策的正确性。

以临汾市2012年、2013年企业信用信息数据录入情况为例，截至2012年末，临汾市辖内参与调查县市企业信用信息数据库已录入企业数量3950户，其中发现信用信息失真企业数量410户；2013年末，企业信息库已录入企业数量4495户，其中发现信用信息失真企业数量438户。

2012年末、2013年末当期录入（发放贷款卡和贷款卡年审）企业分别为813户和881户，其中录入时发现信息失真企业数分别为3户和4户。但是，在金融机构使用信用信息的过程中，发现企业信用信息失真是目前暴露该问题的主要渠道。金融机构在2012年末、2013年末发现失真信息企业为77户和97户。由此可以看出，自2012年以来信用信息失真最严重的企业失真程度虚高达200%以上。上述企业信用信息失真的主要表现有资产、负债和利润不实等问题，而对于在信息录入和贷款卡年审中发现的信息失真情况，一般对其作出不予受理的决定。

企业信息失真的主要原因主要包括以下几个方面。

企业会计制度不健全，信用观念淡薄。部分民营企业没有建立较为规范的财务管理制度，信用观念淡薄，为了自己的利益，会造出内外两套账，甚至多套账，向银行申请贷款和向税务部门报送的报表均不相同。同时，职能部门之间对企业信息还未实现共享，企业基本财务数据信息真伪难辨，削弱了企业信息的质量，导致已有的相关信息不能准确把握企业的信用状况，征集的信息有效性大打折扣。

贷款卡年审不及时或隔审。部分企业为减少年审中会计事务所提交报告所需的费用，有意减少年审次数，有些企业几年以来未与银行发生业务，成为实际“睡眠户”。这些都导致企业信用信息基础数据库不能及时更新，造成数据失效、失真。

企业信用信息数据真实性核查缺少法律法规的强力支撑。根据企业信用信息基础数据库管理的有关规定，金融机构负责有关信息的报送，征信中心认为信息可疑时，可以要求金融机构复核。而按照贷款卡发放的有关规定，贷款卡管理机关对申请人提交的有关材料要进行审核，申请材料齐全、符合规定的，应当受理申请。也就是说，人民银行基层机构在审核、录入企业基本信息时对金融机构或企业提供的资料一般只进行形式审查，而对企业信息真实性不要求做严格的核查。

基层行人员力量薄弱。目前征信管理工作涵盖的内容和范围越来越广，如对征信业的管理、贷款卡的管理、企业信息的采集与更新、企业信用状况评级等诸多业务，这些大量的基础性工作都在县支行。虽然按照县支行内设部门岗位优化整合，征信管理岗是一个独立的岗位，但因县支行实际情况，一般负责征信工作的都不是专职人员，每天还要办理其他业务，对于办卡、年审、企业信息征集、征信宣传、检查等多项工作无法顾及周全，无法提高征信工作质量。

针对上述企业信用信息失真存在的问题，提出以下建议。

法律应赋予征信信息核查权力。尽快出台完善征信的法律法规，以立法管理信贷征信工作。要明确商业银行、中小企业在信用体系建设中的权利和义务，积极配合相关部门的信用信息征集工作。提供信息的企业要对信息的真实性负责，存在提供虚假信用信息行为的，要承担法律责任，并赋予征信部门必要的现场检查权。

严把“入口”，确保信息质量。当前征信工作理念应从保证数量转变为确保质量，对数据采集应强调谨慎，保证入库信息的准确翔实。基层行在现有条件下，要有效利用人力资源，优化岗位整合，加强基层行征信岗位设置，改善单人单岗的被动工作局面，减轻现有人员的工作压力和负担，提高工作效率。同时在条件允许的情况下，可多举办征信业务培训班，对征信人员进行定期培训，以提高队伍素质。

及时开展数据库的清理、维护。建议人民银行征信管理中心统一组织开展数据库的清理、维护，严格核查存量信息，以宁少勿滥为原则，将错误的信息及时纠正过来，不能纠正的将其停用。

加强征信宣传力度，建立中小企业守信用的激励和约束机制。通过形式多样的宣传方式，积极主动地开展征信知识的宣传和普及工作，营造良好的社会守信环境。商业银行给予诚实守信的中小企业以较高的银行信用额度，更优惠的贷款利率和更为便捷的结算服务，同时加大对偷逃税款、恶意违约、拖欠债务、商业欺诈、假冒伪劣和提供虚假信息等行为的惩戒力度。通过征信系统搭建的信息平台进行公开的披露，将其不良行为登记在企业征信系统中，在工商、税务、技监的年检中给予这类企业相应的惩戒。同时，各部门可联合制裁，形成“一时失信、时时受制”的制约体系，使诚实守信的理念逐步成为市场规范和社会行为规范。

加强相关部门沟通配合，提高信用数据的真实性、准确性。积极组织协调与工商、财税和技术监督等部门的联系，建立信息共享协作机制，促进企业信用信息在各部门间的互联互通，同时共同做好征信工作，保证信用征集的数据真实可靠。（作者单位：中国人民银行临汾中心支行）