小微企业金融服务创新探讨

张博

摘 要：在我国经济体系中，小微企业所起的作用越来越重要，但是在融资方面，小微企业仍然存在着较多的问题。小微企业的发展，亟需建立一套创新化金融服务体制来解决其在融资方面出现的问题。基于此，本文将根据小微企业金融服务现状，提出未来小微企业金融服务的发展建议。

关键词：小微企业；金融服务；创新

当前，随着国内经济的快速发展，小微企业融资过程中出现了较多的问题。为了有效地解决这些问题，必须合理利用银行优势，发挥银行在金融调节中的作用，以此来对小微企业的发展进行调节。基于此，本文在全面地分析银行在服务小微企业发展方面的基本现状以及相关的影响因素的基础上，找出小微企业在金融发展方面存在的问题，并提出相关的解决措施。

一、小微企业金融服务现状

1.限制条件较多，服务类型较少。对于一家品牌生产化企业而言，在公司发展的初期，需要到工商、环境保护、税务、卫生监督等有关部门办理相关的手续。前期办理手续的过程较为复杂，步骤较多。有时，到一家部门办理业务，需要去两次或三次。这样就在很大程度上增大了办理相关手续的复杂性。特别是对于一些食品企业，每年办理相关许可证就需要耗费大量的资金。而对于行政部门而言，行政部门在办理业务时，办事效率较低，甚至会出现一些乱收费现象。

2.服务意识需要增强，服务范围需要拓展。对于金融行业而言，要在原有业务基础上，进一步扩大业务范围，以此获取更多企业支持。可以拓展的业务类型主要包括：企业的融资，企业资金的运作，企业金融产品的理财等多个方面。要在现有的基础上，积极发展新的业务。特别是对小微企业而言，要与小微企业相互进行合作，为小微企业提供部分贷款，也可以办理一些表外业务等。在小微企业发展过程中，银行要注重对小微现金业务的管理。银行可以协助小微企业完成员工工资的代发，提供金融担保，理财咨询等业务。

3.小微企业融资难度大、 融资成本高。近年来，随着经济的快速发展，国内金融机构逐步增多，这给小微企业的发展带来了极大的挑战。货币等相关稳定政策受到严重影响，势必会导致经济增长速度逐步减慢，金融总体发展趋势也会受到较大的限制，针对小微企业，银行的借贷条件变得更为严格，这样就迫使大多数企业转向民间融资，而民间融资的基本利率相对较高。直接使一些企业难以负担这种高额的融资成本。

4.金融部门的针对性经营机制不健全。第一，当前，大多数银行不重视小微企业的融资。在银行内部尚未建立起针对小微企业的金融资产管理部门，以吸引更多的小微企业进行民间借贷。其次，在办理业务时，银行仍然采用传统的业务办理流程，在融资过程中缺乏一定的创新性。第二，大多数专门的小微金融服务机构规模较小，缺乏对一体化的管理，机构内部缺乏专业化的管理人员。第三，在进行专业化小微金融服务过程中，银行对其重视程度较低，在管理等方面出现了较多的漏洞，与正规的融资机构相比，小微企业融资机构管理不规范，内在风险大等问题较为突出。

二、小微企业金融服务创新探讨

1.加大对金融服务知识的宣传。在小微企业的发展过程中，银行与小微企业之间联系较少，缺乏一定的沟通。小微企业在金融方面遇到困难时，银行不愿意为其寻找解决方案。银行在新业务推广的过程中，新型金融的宣传难以突出行业特点，金融产品宣传不及时等问题较为突出。银行应将自身作为金融服务的主体，突出金融服务的内在优势，建立起一种良好的金融服务环境。银行与企业间应当进一步加大沟通力度，定期开展金融产品互动与交流，实现金融产品与相关组织项目对接。建立完善的金融产品服务体系。银行应当成立专门信贷产品宣传部门，推广信贷产品，宣传信贷政策等，进一步提升银行的知名度。

2.根据小微企业特点，提供多元化的金融服务。商业银行应当针对不同小微企业的特点，提供不同的服务类型。企业与企业之间的生产经营模式及相关类型是不同的。银行在提供金融服务产品时，应当充分的考虑到这些影响因素，并将上述影响因素作为提供流动贷款资金的重要依据。根据小微企业发展的需要，确定实际金融产品的类型以及还款期限及类型，为企业的发展提供多种层次化服务。

3.逐步深化金融服务内涵。银行应当重视与地方政府的合作，通过地方相关管理部门的密切联系与合作来促进与小微企业间的联系。根据不同客户的需求，可以将小微企业客户市场逐步进行划分，以企业融资化环境作为基础，提供多元化的金融经营服务环境。分别以企业生产经营与企业融资，企业资金交易，财务管理等作为基础，发展多种金融业务，深化金融业务的内涵。在短时间内及时有效地提供金融资金金融化服务，重视金融服务的质量，提升会计核算的成本，建立资金化的金融服务保障体制，并积极拓展改革的思路。将小微企业融资改革作为金融体制改革中的重要内容，建立新型化的小微企业融资环境。

4.实现小微业务专营化管理。在市场经济条件下，银行对于推动经济的发展具有十分重要的作用。同样，也能在短时间内，加大小微业务的专业化管理。依据金融化管理的基本原则，合理配置人力，物力以及财力等相关资源，并对其及时地进行核算，进一步突出专业化优势。明确小微企业的贷款分类。在最短时间内，降低金融贷款的损失，明确工作职责，积极鼓励信贷人员到小微企业中拓展业务，进一步调动银行员工工作的积极性。将企业中的人才奖励机制融入到银行的人力资源管理过程中，明确银行相关人员的基本职责，并将信贷人员的业务量，信贷质量，服务情况等作为对业务人员进行考察综合指标，提高业务人员发展小微企业业务的积极性。

参考文献：

[1]董瑞丽.小微企业金融服务创新研究[J]. 人民论坛.2012（12）.

[2]齐巍巍.小微企业金融服务国际经验分析及启示[J].2012（4）.

[3]胡援成；吴江涛. 商业银行小微企业金融服务研究[J].2012（12）.endprint