小额贷款路漫漫

李涛

日前，七部委联合发布的《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》中提出，要加快推进农村信用体系建设，推广农村小额信贷。可见，小额信贷对于农村，尤其是贫困地区的农户改善生产与生活具有十分显著的作用。

但是，我国目前宽泛化的小额信贷概念让许多真正扎根农村的小额信贷机构不能得到健康的发展。为此，国内最大的公益小额信贷机构中和农信遍邀国内小额贷款专家，于4月23日在北京打造了国内首个公益小贷交流圈——微聚2014，旨在推动小额信贷行业健康发展，促进业内经验交流。

龙治普：应打破小额信贷机构各自为战的局面（宁夏惠民小额信贷有限公司董事长）

我们公司在筹集资金方面一度比较困难，2000年的时候公司成立，前三个股东是爱德基金会、宁夏扶贫中心和妇女发展协会，这三家发起机构就200多万人民币，加上两家朋友公司凑了100多万，一共400多万凑成了小贷公司。这个过程中充满了酸甜苦辣，我们也经历了很多磨难。

截至目前，我们公司的总资产是1.92亿人民币，业务覆盖了三个县区，贷款余额接近1.7亿，客户总数是8600多个，公司员工不到60人。宁夏地处西北，南边是六盘山贫困地区，过去我们叫西海固，贫困问题主要集中在南部山区9个县，我们原来的业务在盐池县，但盐池县经济条件比较好，后来我们逐步走向了同心县、西海固以及六盘山片区的核心区域。

目前公司发展面临的问题主要是财政补贴方面，我们享受一年，第二年又折腾，折腾半天又给一部分，反正羞羞答答的，不是很明朗。另外，融资渠道单一，团队建设滞后，除了缺少人手，管理方面也有待完善。

小额信贷是特殊的金融行为，它是市场化的产物，长远来看我们还是要走市场化的道路，把利益考量放在一个非常重要的位置上。

现在我们的实力太小声音太弱，要想引起社会的关注，就要把我们行业的声音发出来，这点不是光靠空喊，而是要真正做出一些机构来，能够让别人知道、看得见的，然后人家才能重视你。从这个意义上讲，我们机构各自为战的局面还是要打破的。

霍桂林：工作人员能力有待提高（赤峰昭乌达妇女可持续发展协会秘书长）

赤峰有12个县，其中有8个是国家重点支持的贫困县，而这也是我们工作的范围。

我们协会主要是为低收入家庭妇女提供小额信贷及相关服务，帮助她们开展创收活动，增加经济收入，提高生活质量。我们的目标不是要成立一个、村镇银行，而是能够长期为广大妇女服务的小额信贷机构。

我们坚持扶贫和机构可持续发展并重，相信妇女、尊重妇女、服务妇女，她们的成功就是对我们最高的奖赏和回报。我们认为，做好每一个项目，用好每一分钱就能营造最好的筹资环境，扎实做好工作就是我们最好的宣传。不过，最近我们这个理念受到了批评，有人认为我们在宣传上非常不主动。

应该说，公益小额信贷机构发展环境越来越好，但从长远看，不少机构的工作人员能力存在不足，并且在市场上也很难找到高水平的专业人员。

何良刚：应在社会责任和商业可持续上实现平衡（南充美兴小额贷款有限公司总经理）

南充美兴是中国首家全外资小额贷款公司，第一笔贷款是2006年4月发放的，2013年年底有效户数达到1.07万个，贷款余额3.59亿，平均单笔发放额度4.7万元，拖欠超过30天的占0.17%。这几年，我们累计发放贷款17亿、4.7万多笔。

去年年底我们一共注销了467笔贷款，金额约50万左右。我们有个注销机制，任何贷款拖欠超180天，系统会自动注销，但注销了不等于客户就不还了，还是要还的。这几年我们一共发放了将近5万笔贷款，客户难免出现意外的情况，比如近几年我们有24个再贷客户死亡，一半死于疾病，一半死于交通事故。但是我们的注销数每年都在减少，说明公司的流程得到了进一步控制，处于稳定状态。

目前，我们公司每个月可以发放1000多笔贷款，上个月发了1150笔、金额6300万，这当中有很多小的贷款是不赚钱的。我们测算过，5000元以下的贷款每笔要亏158元，收支平衡点是1.5万元，我们现在平均每笔的额度是4万多一点，所以整体上是盈利的。

小额信贷机构如何在社会责任和商业可持续性上实现平衡？我觉得一是要看准市场的需要，二是要基于客户的成长。客户在小的时候我们可能不赚钱，但是当他发展了，可能就可以盈利。我有很多客户刚开始的时候只能贷5000元，经过不断扶持，他的项目不断壮大，已经达到5万元。

刘冬文：服务方式与产品应与时俱进 （中和农信项目管理有限公司总经理）

对我们来讲，客户群体永远不会发生变化，但我们的服务方式、服务产品、服务能力要与时俱进，结合新的科技发展和经济形势做适当的变化和提升。

对于中和农信来说，现在有个很重要的机遇，就是充分利用新出现的信息通信技术，尤其是移动互联网来做工作。比如我们自己开发了一个信贷管理系统，同时通过这套系统对接办公管理自动化，所有的审批都是网上进行，所有的财务数据报表也都是网上自动生成，我们统筹统付，和银联也都谈得差不多，技术已经完成了，但目前还没有办法实现无线交易，一旦全部实现无线交易，未来我们的分支机构是没有现金帐户的，而且也不用做账，北京的系统直接可以给它做出来。我们的人力资源系统也和这个系统是对接的，工资可以自动计算，还有短信平台、呼叫平台对接，可以和人民银行征信中心对接，和银联支付、通联支付实现无现金交易。endprint

目前我们有3个分支机构已经实现了手机在现场办公，现在我们正在集中采购一批智能手机，在7月1号以后所有的信贷员和后台员人手一个，到村里去现场办公。通过我们形成的这套信息系统，积累了几十万客户数据之后，其实也形成了我们自己的大数据分析，对客户的征信情况也有评分机制，还会根据数据变化异常进行风险和预警分析。

这些新的信息技术的应用，提升了我们机构的运营管理能力，可以在很大程度上降低我们的风险和成本，同时提高效益。

杜晓山：最迟明年央行将出台小贷管理条例（中国社科院贫困问题研究中心副主任、“中国小额信贷之父”）

对于小额信贷机构的外部环境，我们还是要分开来谈：一是政策或福利性的小额信贷机构，就是有政策和福利长久的支持。二是今天发言的诸位基本属于公益性制度机构，它是针对穷人以及传统银行不服务的弱势群体，但它能自负盈亏，追求商业化运作，要有盈利，这是最少的要求，但不是利润最大化。现在我们小额信贷注册资金7000多亿，贷款余额8000多亿，国家政策非常明确，基本上没有大的问题。三是现在有一点问题，但是有政策保证。国家和小额信贷相关的23号文件已经出来了，人民银行和银监会要在23号文件基础上出个管理意见，最晚不会超过明年，估计今年就会出，总的来说政策会明晰和利好。

曹洪民：小额信贷机构应善于发现业务核心竞争力（国务院扶贫办外资项目管理中心副主任）

最近我们一直在总结中国扶贫经验，这是李克强总理交给扶贫办的一个任务。前段时间我们到浙江做了一些调查，我有些初步的体会，也和大家分享一下。我们感到中国的扶贫经历了两个阶段，现在到了第三个阶段。

第一个阶段，通过农村改革解决了温饱。应该说那时候专项扶贫起的作用非常有限，主要是改革的效益。

第二个阶段，通过工业化迅速发展带动全国农村，特别是贫困地区的发展。浙江2200万农民工主要来自于贫困地区，其中温州的330万农民工37%来自于贫困县。浙江是工业化比较发达的地区，所以减贫很大程度上是来自于工业化的带动。到今天农村改革的释放空间非常有限，新的改革起步不是很容易，劳动力价格又在上升，所以，工业化对减贫的带动作用也在递减。

目前我们的扶贫确实进入了第三个阶段，也就是精准扶贫阶段。如今靠一项政策大规模地带动贫困户可能性不大，要一家一户地来解决问题，这当中做得最好的，我觉得就是小额信贷。另外，在市场经济条件下，最能体现开发式扶贫方针的我个人认为就是金融扶贫，这两条决定了小额信贷从中国扶贫的角度来看是非常有希望的。

小额信贷现在主要的出路可能就是两条，一是往现代金融方向发展，就是银行那个方向；二是想变成社会企业、NGO、协会的，我建议你们除了要重点关注治理结构、企业文化、内部风险防控，还要把人作为内部管理的核心，要善于发现能使农民增收的增长点，使核心竞争力发挥出来。所以，我觉得一个小额信贷机构首先要明确，你要往哪儿走。endprint