李岩
资本充足率是监管当局对商业银行最低资本金的要求,为了满足监管当局的资本金要求,我国商业银行要通过各种途径补充资本金。随着资本监管的不断强化,资本管理新规不断推出, 强化资本约束力度也日趋加强。随着商业银行经营管理中业务的多样化和复杂化,在快速发展不断深化过程中,逐渐面临着资本充足率较低的尴尬境地。国内商业银行外延式粗放、高资本消耗的发展模式已难以为继。因此,如何补充商业银行的资本金短缺和不足,建立商业银行资产增长的约束机制,增强商业银行抗凤霞能力,实现银行稳定经营和健康发展、已成为商业银行必须要考虑、关注和需要着力采取措施的重大问题。
一、资本约束下商业银行实施战略转型必要性
1.业务结构失衡加剧了银行资本难题
长期以来,商业银行的业务发展和利润增长更多的是靠信贷业务的增长而实现。如今,新时期的商业银行已经进入了一个新的发展时期,传统的业务结构、发展模式、盈利方式已经不能适应新时期发展的历史要求,在这个发展时期也要求商业银行必须进行转型。单纯靠商业银行信贷业务来获取利差,已经远远不能适应新时期、新形势的历史发展需要。当前,传统的商业银行已经不能够满足客户的服务需求。经济的高速增长与结构调整已经标志着我国商业银行步入了市场化、信息化和国际化的经营轨道。由此可见,商业银行面临着管理体制、管理策略等多方面的能力考验。同时,也面临着更深层次的转型和深层次的结构性变革,这也关系到能否保持可持续发展的能力, 能否保持新的竞争优势的重要课题。由此可见,坚持以信贷资产扩张为基本特征的传统发展模式已失去生存土壤。
2.过度依赖存贷利差的盈利模式面临挑战
目前我国商业银行依然还依赖贷款的高度增长,只看到眼前的收益,还没有充分识别和估算未来可能面临的损失。过度依赖存贷利差的发展盈利模式造成了商业银行的虚假盈利和繁荣的局面,引起了众多优质客户的抱怨,不但挤占了众多的商业网点,还增加了企业经营成本,银行将逐渐面临优质客户被分流的尴尬局面。因此,为了适应新时期改革的需要,必须实行利率市场化的政策。商业银行必须加快调整和转变自身结构,保持合理的资产结构,更加注重质量管理、经济效益及核心竞争力的稳步提升。
3.长期以来商业银行在经营过程中面临着许多矛盾和发展难题
当前,世界经济在不平衡中持续复苏,我国经济结构调整步伐加快,银行业审慎监管显著加强,经营环境剧变推动中国银行业进入了一个空前的大变革时代。商业银行逐渐面临着市场份额减少、传统银行业务微利、优质客户和资金的流失等诸多困境。信贷资金匮乏的困扰日趋严重,导致信贷的资金外流,也导致信贷力度的减弱和市场引导的失效。相当一部分由于政策性贷款及在转轨期间形成了很多的不良资产。对商业银行经营已经构成很大的压力,这对我国商业银行发展能力提出了严峻的考验。这已严重制约了商业银行的可持续发展。因此,商业银行必须转变发展方式、在保证资本充足性的前提下,更加有效地使用资本。同时积极调整业务结构、实施经营战略转型势在必行。
二、实施经营战略转型必经路径
1 .树立科学的资本管理理念。近年来,国内银行业加快融入国际金融市场的步伐,并逐渐引入、建立起以经济资本管理为核心的全面风险管理体系。经济资本管理已逐渐成为我国商业银行进行风险管理、实现价值创造的重要工具。商业银行作为高负债、高风险的特殊企业,资本是其存在的前提、发展的基础。完善的资本金管理体系是商业银行稳健发展的需要,也是实现企业治理改革目标的关键。经济资本是描述在一定的置信度水平上,一定时间内,为了抵御银行的非预计损失所需要的资本。建立和完善资本约束机制是监管当局的职责,是防范金融风险、保障金融业稳健运行的基本条件,也是商业银行在日趋激烈竞争中取得优势地位的重要保证。
2.资本与风险直接相连是防止银行倒闭风险的防线。金融服务的全球化、监管的放松以及金融技术的不断发展,使商业银行的经营活动和风险问题变得日益复杂化和多元化。随着世界经济发展不确定性因素持续增加,商业银行的监督和管理也日益严格,这些因素都激励商业银行在努力调整自身因素,不断提高风险管理水平来应对各种挑战。在经营管理过程中,坚持把资本金管理作为政策的补充部分,这不但是商业银行稳健可持续发展的需要,也是实现商业银行治理改革目标的实施关键。因此,为了应对各种挑战,需要制定商业银行内部评级体系方法,要充分认识转型的必要性和紧迫性,贯彻审慎经营稳健发展的经营管理理念,建立风险管理体系和绩效评价考核机制,努力降低成本,从而实现商业银行的可持续发展。
3 .加快推进经营转型应有战略高度。当前,随着经济结构调整、非银行金融机构竞争、利率市场化、监管压力急剧加大,挤占了商业银行的市场份额。我国商业银行今后一段时间仍将面临"贷款疲软、利差收窄、风险加大"的困难局面。银行的经营环境日益严峻,因此,面对经济金融运行态势的新变化,商业银行应更新观念,加强市场信息的搜集,从全新的市场营销角度去制定银行业务的发展经营计划。强化资本约束,深化结构调整,提升精细化管理能力,国内银行才能突破资本约束瓶颈,使银行安全运营的关键并走向理性经营的新时代。
三、结束语
商业银行强化资本约束,建立和完善资本约束机制是监管当局的职责,是防范金融风险的基本条件。因此,商业银行在资本约束下,要重构业务发展模式,这是解决资本约束与业务发展矛盾的根本举措,这对银行业的安全和稳健持续稳定健康发展具有举足轻重的作用。
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