湖南省社区银行发展现状及其对策*

瞿理铜

（中共湖南省委党校、湖南行政学院，湖南 长沙 410006）

一、问题的提出

社区银行这一概念源自于西方发达国家，目前学界对社区银行的认定标准主要集中在两个方面：一是总体资产规模比较小；二是主要为本地中小微型企业和居民家庭提供服务，符合这两个条件的地方性小型商业银行都可以称为社区银行。[1]P100-103在美国，凡是规模小、主要为社区内中小微型企业和居民服务的小型商业银行均被称为是社区银行。[2]P115-123与传统大型银行相比，社区银行具有以下特点和优势：一是经营规模小型化；二是组织形式单元化；三是资金运用社区化；四是市场定位弱势化；五是经营资本多元化；六是信息沟通对称化；七是经营决策快捷化；八是经营特色个性化。[3]P39-43

作为中国的农业大省和工业弱省，湖南有必要大力发展社区银行，为新农村建设和中小微型企业发展提供融资服务。一是湖南新农村建设需要发展社区银行。湖南作为全国的农业大省，从整体上来看，农业产业化水平不高，农民收入整体水平偏低，基础设施相对落后。2010年，湖南农民人均纯收入为5622元，低于全国平均水平5919元，新农村建设仍然任重而道远。社会主义新农村建设的主要任务是发展现代农业，发展现代农业离不开金融支持。目前，四大国商行在湖南农村地区的网点不断收缩，贷款权限上收。农村信用社的贷款也并没有以农业优先，缺乏为农业服务的激励机制。邮政银行则是将农村资金集中后抽向城市，是农村资金外流典型的“抽水机”。社区银行作为根植于农村地区的银行，专注于农村地区，其信息和交易成本优势明显，可以满足农村地区金融需求。[5]P76-81

二是湖南破解中小微型企业融资难需要发展社区银行。2011年，随着银根不断缩紧，融资危机不断波及企业，对于中小微型企业更是危机重重。据2011年3月湖南省经信委的一份抽样调查显示，在湖南省范围内的215家有一定规模的中小微型企业中，87.2%的中小微型企业存在资金缺口，其中52%的中小微型企业缺口较大，规模更小的中小微型企业情况更糟。2011年1-5月，全省中小微型企业新增贷款280.6亿元，同比减少64.6亿元。由于中小微型企业资产规模小、抗风险能力弱，很难成为大银行贷款的对象，很难从大银行中获得授信，而社区银行作为社区内为中小微型企业和家庭服务的小银行，可以为中小微型企业融资提供便利。[4]P102-104

三是湖南破解二元结构促进城乡统筹发展需要发展社区银行。湖南省城乡二元结构较为明显，以株洲市为例，城乡居民人均收入差距从1949年的1.92倍（城镇居民人均收入除以农民人均纯收入）扩大到2008年的2.91倍。发展农村经济需要金融支持，而湖南省银行业机构单一特征明显，金融开放度小，县域经济发展不足。设立社区银行有助于改变湖南农村金融市场格局，吸引多方资金进入农村地区，满足农村地区金融需要，缓解融资压力，促进农村经济社会发展，破解城乡二元结构，推进城乡统筹发展。

二、湖南省社区银行发展现状及存在的问题

根据社区银行的内涵及其服务对象，考虑到中国的现实情况，我国的城市商业银行、城市信用社、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行可以视为社区银行。

1.湖南省社区银行发展现状分析

（1）城市社区银行

1997年，湖南省第一家城市商业银行——长沙市商业银行成立，随后株洲、湘潭、岳阳和衡阳相继成立地方性商业银行，邵阳成立城市信用社。然而，各城市商业银行仅仅以当地城市区域为营业范围，成为各城市商业银行发展的瓶颈。因此，各城市商业银行积极谋求业务合作。

2005年，湖南省5大城市商业银行和邵阳市城市信用社共同签订合作协议，积极推进相互之间在融资、信贷、票据、货币、个人金融、网银等的合作。此前，这些城市商业银行还在长、株、潭、岳、衡、邵六市联合推出了统一的芙蓉银行卡。2008年长沙市商业银行更名成长沙银行，2011年实施跨省扩张。长沙银行目前拥有包括广州、株洲、常德在内的31家分支机构、73个营业网点，控股发起湘西、祁阳、宜章三家长行村镇银行。截至2011年末，全行资产总额达到1227.2 亿元，存款余额达到 1029.95 亿元，利润达到17.1亿元，不良率控制在0.78%以内，资本充足率达到12.77%。综合实力稳居长沙同业前三，在全国140多家城商行中名列前茅，荣膺中国“最具成长力中小银行”，并连续四年被银监会评为当前中国银行业最高等级的二类行。长沙银行成立后一直致力于“服务地方、服务中小、服务市民”，每年为中小微型企业授信占全部授信的40%，到目前为止支持小巨人企业、拟上市企业、园区企业8000余家。

2010年，由中国华融资产管理公司和湖南省政府在重组湖南株洲市、湘潭市、岳阳市和衡阳市4家城市商业银行和邵阳城市信用社基础上组建华融湘江银行，坚持立足湖南、服务湖南、支持湖南。以服务地方经济发展为主，重点在中小微型企业和居民身上下工夫。华融湘江银行发展迅速。自成立到2011年 9月，其资产达到 938.02亿元，增幅达 153.22%；存款余额 564.42亿元， 增幅 86.71%； 贷款余额269.07 亿元，增幅 84.95%。

（2）农村社区银行

农村社区银行主要有农村信用社、农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行。湖南省农村信用社经过50多年的发展壮大，已成为农村金融主力军与联系农民的金融纽带，在支持湖南省农村经济社会发展中的地位日益突出，发挥了举足轻重的作用。至2011年末，湖南省农村信用社机构网点共4086家，法人机构135个，市级联社1家，办事处13家，县级行社（含农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行）121个，其中农村商业银行14家，农村合作银行30家。全省农村信用社资产总额3924亿元，其中各项贷款余额1895亿元，各项存款余额3231亿元；2011年全省农村信用社实现整体盈利32.99亿元。

村镇银行方面，至2011年底，湖南省已设立村镇银行15家。其中，汇丰银行在平江，长沙银行在祁阳、宜章、湘西，建行在桃江，光大银行在韶山均设立了村镇银行。2012年，上海农商行新设立的12家村镇银行，上海浦发银行2012年也将在湖南设立数家村镇银行。由此，2012年湖南省村镇银行数量将实现翻番，增至29家。

2.湖南省社区银行发展存在的问题

虽然近年来湖南省社区银行发展取得了一定的成绩，但也存在不少问题，突出表现在：

（1）城市社区银行方面

一是原有的城市商业银行 （长沙银行和华融湘江银行前身，下同）市场开拓效率较低。从衡量员工生产率指标的人均营业收入来看，理想的数据是25百分位78.65，而湖南省原有的各城市商业银行人均营业收入与国内股份制银行和国际银行25百分位数相比仍有较大差距，最高为长沙商行(32.35)，最低为衡阳商行(15.23)，均远远低于招商银行、民生银行，说明湖南城市商业银行市场开拓效率低。

二是管理效率低下。湖南省原有的各城市商业银行的职员大多是当地政府部门工作人员的亲属等，银行业务操作不合理，“打白条”现象严重，经营管理存在严重的不合规现象。同时，各城市商业银行总部机构相对较臃肿，各行社总行机关人数占总人数之比与招商银行(8.83%)、民生银行(9.43%)相比较大，长沙商行为 17.62%，株洲商行为 28.72%，湘潭商行为 22.14%，岳阳商行为 30.16%。

三是发展能力不强。以客观全面的眼光来审视，湖南省城市商业银行的发展一定程度上还存在 “靠机遇、靠政策、靠政府”的“三靠”因素，创新能力、队伍素质还有很大提升空间。

（2）农村社区银行方面

一是农村信用社的贷款比例不合理。为更好地控制农村信用社的信贷风险，中国银监会规定农村信用社单一贷款客户和最大十户贷款余额占资本总额的比例最大分别为30%、150%。然而，湖南省信用社远超过这个比例。以长沙县星沙农村信用社为例，其发放给经阁铝业、星沙集团及关联企业（人）贷款余额分别占该信用社资本总额的 227.1%、456.5%，远远超过银监会规定的警戒线。

二是治理机制不完善。历史的一些原因使得湖南农村信用社产权关系极为复杂，相当一部分农村信用社产权关系不清晰，导致其治理机制不完善，主要表现以下两个方面：第一，农村信用社责、权、利不明确，相关行为主体无法合理地履行权利和义务，广大农村社员无法有效地开展监督管理。第二，部分信用社职工代表大会、董事会和监事会流于形式，形同虚设，部分信用社还存在“三会”领导职务交叉的现象，导致权力过于集中，不能有效地进行监督。

三是村镇银行股份制优势没有得到充分发挥。从村镇银行股权来看，虽然民间资本参与了村镇银行的设立，但《村镇银行管理暂行规定》规定最大银行业机构处于绝对控股地位，使得村镇银行成为控股银行的一个分支机构，不能独立自主运营。此外，《村镇银行管理暂行规定》还规定单笔最大贷款比例不得超过注册资本的5%，难以满足一些中小微型企业的需求，影响村镇银行业务的拓展。

四是村镇银行服务定位背离初衷。尽管村镇银行设立是以服务新农村建设为名义，但目前湖南的村镇银行主要服务对象更多的是当地企业，涉农贷款比例仅占一半。以祁阳村镇银行和桃江建信村镇银行为例，2009年两家村镇银行涉农贷款为49%，还不到贷款总额的一半。

三、加快和完善湖南社区银行发展的对策建议

1.对现有城乡信用社进行全面股份制改造，组建成为独立经营的社区银行，[6]P100-104提高其发展活力和市场竞争力

股份制亦称“股份经济”是指以入股方式把分散的，属于不同人所有的生产要素集中起来，统一使用，合理经营，自负盈亏，按股分红的一种经济组织形式。湖南省现有的城乡信用社存在的管理效率低下、市场开拓率低下、治理机制不完善等问题，主要是由于股份制改革不彻底造成的。银行内外部人情关系严重，人员工作积极性不高。因此，根据湖南省的实际情况，分区域采取不同的模式，其中长株潭地区应该大力鼓励民间资本进入，将农村信用社改造成为社区银行。湘南地区和大湘西地区，可以先由大型商业银行持股完成股份制改造，待条件成熟时，再引入民间资本，改造信用社为社区银行。

2.引导民间资本参与组建社区银行

一是引导非正规民间金融机构改造成为社区银行。目前，民间借贷在湖南较为盛行，存在一些从事资金交易的非正规金融机构，对当地中小微型企业融资有一定的贡献。因此，可以考虑由湖南省金融监管部门在全国范围内选择一家经营好、资金足、知名度高、信用好的企业作为社区银行“发起人”，组织区域内民间非正规金融机构参与社区银行的组建，采取股份制，明确产权。

二是探索允许民间资本直接组建成立社区银行。长株潭地区经济发达，许多民营企业家存在组建民营银行的愿望。因此，可以在完善相关法律法规的基础上，建立配套机制和规范的“准入和退出”机制，按照现代企业制度，鼓励民间企业资本组建社区银行。[7]P69-73

3.科学定位组建和改造的社区银行

社区银行主要是以服务中小微型企业和社区居民。湖南省新成立或改造的社区银行一定要明确服务对象，反对一味地追求规模扩张。因此，湖南省金融监管部门可以以两型社会建设金融配套改革试点为依据，制定《湖南省社区银行管理条例》。对新设立或改造的社区银行规定一个资产规模上限，限制其经营范围和区域，并根据情况逐步修改相关规定。在上级金融监管和立法部门的允许下，可以探索立法强制村镇银行明确其经营范围，使村镇银行更多地服务农户和中小微型企业。

4.制定湖南省社区银行相关扶持政策和措施

一是优化社区金融生态环境。在社区内主流新闻媒体宣传企业信用的重要性，通过社区板报等形式普及居民信用意识，建立健全中小微型企业信用认证体系，建立社区内工商、税务、银行的企业信息共享机制。

二是加强相关政策引导。建立贷款规模与优惠政策相关的激励机制，对于给予中小微型企业贷款较多的社区银行，给予税收和行政性事业收费优惠。

5.强化对社区银行监管

一是在设立社区银行时明确限制条件。要求新设立或改造的社区银行其服务对象主要是普通居民和中小微型企业，并有存款保证金。

二是强化社区银行风险监管。在社区银行风险补偿、市场退出等方面制定严格的操作程序。[8]P42加大社区银行信息公开度，让社会公众监督社区银行，维护社区银行经营秩序，防范区域性金融风险。

三是制定社区银行考核评估办法。重点考核社区银行在社区内中小微型企业和普通居民贷款的比例，对于考核优秀的社区银行给予一定的奖励，对于考核较差的社区银行，考虑吊销其营业执照。

[1]侯福宁.关于社区银行的认识与实践 [J].上海金融,2013，（7）.

[2]晏露蓉.林晓甫.中国社区银行的市场需求和发展可能分析[J].金融研究,2003，（10）.

[3]刘健.我国社区银行发展战略研究[J].金融理论与实践，2013，（10）.

[4]蔡霞.对我国中小企业融资问题的思考——基于金融危机的背景[J].湖湘论坛，2010，（1）.

[5]邓向荣，苗萌萌.美国社区银行的风险控制体系特点及经验借鉴[J].国际金融研究，2012，（10）.

[6]周鸿卫,文慧.基于小银行优势影响因素的中国社区银行改造研究[J].上海金融,2011,(6).

[7]尹超.乡镇企业融资困境与民间金融优化路径探析——基于对现行金融体制抑制效应的分析[J].湘潭大学学报（哲学社会科学版），2012，（4）.

[8]周良.银行流动性风险监管理念的最新进展[J].上海金融,2009,(2).