金融创新激活一池春水

吴建新 季华 陈天航

在市场竞争拼实力、拼智力、拼科技的今天，如何才能在激烈的竞争中脱颖而出、出奇制胜？这是摆在银行高管层面前的必答题。面对这道试题，内江兴隆村镇银行领导班子心里只有一个答案：如果产品没有特色，服务没有优势，自身发展得不好，那么助推地方经济建设、服务城乡百姓生活便无从谈起。于是，多年以来，内江兴隆镇银行紧紧围绕“具有鲜明特色的地方法人银行”这一定位，紧紧抓住金融改革的良机，结合市场需求，科学决策，主动出击，“小微”金融产品创新犹如暖风乍起，激活了一池春水。

打破瓶颈抢占市场高地

为破解融资难题，内江兴隆村镇银行先后制定出台了《小微企业和个体工商户贷款管理办法》等措施，2011年适时推出“简便、快捷、灵活”的“小微企业（主）及个体工商户贷款”、“个体工商户联保贷款”、“个人循环贷款”、“个人商铺抵押贷款”等新产品，当年就为129户小微企业和个体工商户放贷25124万元，为一大批小微企业主和个体工商户打破了融资瓶颈。

2012年，各支行加大投放力度，分别在三县两区召开小微企业主及个体工商户产品推荐会。同时在各种商会、建材市场、批发商场、商贸市场等开展产品推荐，受到客户广泛欢迎。

2013年新年伊始，围绕内江黄桷井大型百货批发市场，内江兴隆村镇银行大力探讨供应链融资、经销商、大型商业圈合作为主的批量业务模式，成立了专为黄桷井商贸圈打造的小微专营支行，量身打造推出了“惠商贷”系列产品。短短3个月，就为商城1000多户商家建立了档案，向17户发放“惠商贷”贷款697万元，不仅受到了个体工商户、小微企业的广泛欢迎，更引发了金融界的巨大反响。

此后，该行对小金融业务产品进行了进一步梳理和完善，按照品种简单化、设计规范化、选择多样化、适用宽泛化的原则进行整合、梳理。把原有产品归并为三大类：一是服务“三农”领域的“兴农贷”—“农耕宝”、“农蔬宝”“农链宝”“种养宝”系列；二是服务“小微”及个体工商户领域的“兴旺贷”“兴诚贷”“兴联贷”“贴现通”“兴商贷”“惠商贷”系列；三是服务民生领域的“留守贷”“村官贷” “兴居贷”“兴乐贷”系列。

2014年，该行又创新推出了“流转贷”“农权贷”等产品，积极配合内江市委、市政府探索农村产权制度改革，让农民“本本”变“本钱”。这些“小、快、灵”特色信贷产品，努力为客户提供个性化金融服务，全方位满足“三农”“小微”的融资需求，大力支持了地方经济发展。

截至2014年3月末，该行小微企业贷款余额达到13.03亿元，余额占比82.48%，比年初增加1.32亿元，增速11.27%，同比多增0.06亿元，比全部贷款平均增速高0.80个百分点。

独僻蹊径赢得发展先机

内江兴隆村镇银行一直把支持“小微”企业健康成长作为开拓市场的切入点，借助政府支持中小企业发展的有利时机，逐步实施业务调整、转型，选定一批相对稳定的地方优势型、潜力类“小微”企业为重点客户，开展特色营销。

对解决“小微”企业融资过程中普遍遇到的抵押难问题时，内江兴隆村镇银行充分发挥自身经营灵活的优势，特事特办。隆昌县是全国有名的“禽苗之乡”，围绕养殖业这一产业链，全县形成了“畜禽养殖、饲料生产、畜牧药业、农畜产品加工”产业集群。这些产业集群“小微”企业共同存在的问题是产品单一，技术落后，缺乏竞争力，担保不足，积累缓慢，由于资金方面严重“贫血”，发展举步维艰。

在准确诊断“病因”的基础上，内江兴隆村镇银行积极帮助各家企业制定发展规划，建章立制，规范管理，帮助企业跑市场、拉订单、协调关系，量身定做，推出了“小企业保证及联保贷款”“小企业厂房及设备抵押贷款”“小企业存货抵（质）押贷款”等小额信用贷款产品，并在全市推广。该行先后向四川维尔康动物药业有限公司、隆昌县富豪贸易有限公司、四川省隆昌县金鹅羽绒厂、四川永久畜牧药业有限公司、内江市青牧源奶牛养殖有限公司、威远县五州种猪发展有限责任公司、资中县龙井面业有限责任公司、四川省资中县佳意美食品有限公司等累计发放贷款达4亿元。这种联保的贷款模式，实现了信贷业务的集中发放，有效破解了小企业的融资难题。

内江兴隆村镇银行的特色营销，带动了一个个产业集群，带活了一方经济，致富了一方乡亲，实现了一举多赢。

巧解难题银企同生共荣

俗话说，巧妇难为无米之炊。多少企业老板因无“米”而愁，辗转难眠。

该行以“快人一拍” 的意识，积极参加中小企业信用体系建设和信贷市场培育工作，把与大中型企业供应链条配套加工的经营实体，处于产业链条最前端的经济组织，带动本地农民或村级组织共同致富的带头人等，纳入小微企业金融服务范围，加大培埴力度。该行先后与10户企业形成“一对一”的培植关系，发放贷款2100万元，同时认真开展“万家千亿”重点培育中小微企业工作，信贷支持27户企业7400余万元。

内江兴隆村镇银行还着力破解“三农” 及“小微”企业融资难、贷款难、结算难等金融服务滞后问题，在陆续推出一系列“小、快、灵”特色信贷产品的基础上，又在内江金融系统率先与4家内江本地的融资性担保公司签订了合作协议，开发出林权抵押、应收账款质押、收费权质押、存货质押、担保公司和法人企业主要股东保证等担保方式贷款金融产品，尽力帮扶一批批“三农” 及“小微”企业渡过了难关。

四川省隆昌县宏泰粮油有限公司是隆昌唯一一家获得食用植物油生产QS认证的食品安全“龙头”企业。内江兴隆村镇银行在该公司前期发展中，采取“公司+基地+农户”的模式，投入信贷资金200万元支持公司技改，带动了10余户种植优质“双低”油菜，解决了占企业人数80%以上的下岗失业人员就业。随着企业生产经营规模和盈利能力逐年扩大，内江兴隆村镇银行逐步扩大授信规模。

2013年，由于该公司经营情况良好，需要更多流动资金，但已经缺乏有效的抵押资产。为解决担保难题，经过深入调查分析，该行为该公司引入了内江市农业产业化中小企业融资担保有限公司，提供了400万元信贷资金支持，抵押担保难题迎刃而解。在内江兴隆村镇银行的有力支持下，该公司生产规模已达到20000吨以上，年产值达7500余万元，实现税利近200万元。

公司总经理深有感触地说：“没有内江兴隆村镇银行的鼎力支持，企业就不会今天，我们的快速发展，内江兴隆村镇银行功不可没！”