扶微助小“贷”动共赢

泸州市纳溪区农村信用社将“服务‘三农、服务社区、服务中小微企业”作为服务宗旨和市场定位，全力打造“社区银行”“中小微企业成长伙伴”。联社于2012年12月设立专门为小微企业、个体工商户、社区居民等提供金融服务的机构——微贷服务中心，运营至今16个月，累计投放各类小微贷款18166万元，支持各类小微企业、个体工商户520户，带动就业3000余人。

优化流程 特色产品量身打造

小微贷款具有分散化、小额化、简便化的特点，客观上需要更密集、更详细的调查分析，而且贷款客户往往要求办理时间快，办理流程简易，因此，小微贷款银行必须讲究高效率。

纳溪区农村信用社通过公开选拔，将近年参加工作的年轻大学生员工招录入微贷服务中心，实行统一管理、封闭运行、单独考核，授予独立审批权限。同时，引进先进的微贷调查技术，树立“重信用、重第一还款来源、轻抵押”的放贷理念，甚至无抵押也可获得贷款。联社先后推出了“惠商贷”—信用（保证）贷款、“惠商贷”—抵押贷款、“惠薪贷”信用（保证）贷款等业务新品种，明确规定，信用保证类贷款3天办结，抵押贷款7天办结。

纳溪区竹韵竹制品厂是一家藤竹家具制造厂，拥有较为成熟的工艺，产品在市场上很受欢迎，但由于投资人资金实力较弱，也无具备条件的抵押担保物，一直没能实现快速发展。泸州市纳溪区联社微贷服务中心经过调查分析，认为这家企业具有自己的技术优势，产品属于生态环保产品，而且纳溪本地竹木资源丰富，扶持好这一企业，不仅可将当地特产推向更大市场，还将带动周边农户致富。于是，联社仅用两天时间，就为该厂制定了融资方案，按照该企业生产经营周期，每期为该厂解决15万元的“惠商贷”保证贷款，目前已经实际到位两期30万元信贷资金，使该厂及时备料，加快产品研制开发。

目前该厂产品已顺利打入北京香河家具市场、广州家具展览会，同时，带动了周边5个乡镇的农户种植竹木。

对“症”施治 破解融资难题

据统计，我国小微企业工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。但作为小微企业发展最重要的融资问题，一直没得到有效解决，其原因一是因为小微企业存在资本结构单一，财务制度不健全等内在缺陷，同时，多数小微企业无法提供符合条件的担保物；二是我国市场环境建设、法制建设以及社会信用环境等还存在诸多不足，缺乏对小微企业开展融资的配套措施；三是金融创新不够，银行基于风险控制的要求，不愿大胆放贷，因此造成很多小微企业在发展过程中，因为资金不足，不得不收缩规模，停止技术改造，甚至放弃订单，以致形成严重影响小微企业发展的“困局”。

纳溪区富达机械厂是一个有着20余年历史的机械加工厂，一直从事砖机生产制造。随着近年城镇化建设加快，制砖产业的兴旺，对砖机的需求日益旺盛，富达机械厂接到大量订单。但因为扩建车间、购买原料、机器设备、增加工人需要筹集较多资金，其厂长跑遍了各家银行，都因为没有优质抵押物和财务制度不健全等原因，没能解决足额资金。

泸州市纳溪区农村信用社微贷服务中心了解到这一信息后，主动来到富达机械厂，通过对该厂技术、设备、货款结算等方面的调查了解，及时为企业解决了126万元的多方式组合贷款，仅4个月时间，该厂产值就提高了30%，增加利税20万元。

“差别化”利率定价 让利于企

银行为了控制风险，从专业的角度出发，一般会要求中介机构（评估师事务所或会计师事务所）对抵押物进行评估，对企业报表进行审计，无形中增加了企业的经济负担，提高了融资成本。泸州市纳溪区农村信用社微贷服务中心为了降低小微企业的经济负担，通过优化办贷流程，提高信贷人员专业素质，先后取消了资产评估、贷款公证、报表审计等流程，切实减轻小微企业财务负担。

何女士是一家国内知名皮具代理商，为了扩大经营规模，她准备在繁华市区装修一处精品卖场。经过测算，预计装修门市及备货的资金缺口达到200万元，当她带着房产证到其他银行申请贷款，却被告知需要进行资产评估和贷款公证，相关费用需要上万元。于是，她打起了“退堂鼓”。

抱着试试看的心态，她来到泸州市纳溪区农村信用社微贷服务中心咨询，得到工作人员无需请评估公司进行评估并公证的答复，她愉快的在该中心办理了贷款。

据统计，泸州市纳溪区农村信用社微贷服务中心开业运营16个月以来，已为前来贷款的小微企业免除各类评估费、公证费近30万元，大大降低了小微企业的融资成本，为中小微企业和地方经济的发展作出了积极贡献。

（纳溪联社）