选保险，适合的才是最好的

傅征元

近年来，保险一词时常伴随着关注和争议出现，以下现象也大量进入了我们的视野，请看一组社会广角镜：

镜头一：某月某日，王老太太参加保险公司饭局，糊里糊涂买了保险。后因儿女反对，去保险公司退保，因为过了犹豫期，去退的话要损失一大笔本金。老太太说，当时工作人员给她看了一份分红收益单子，说办这个就是理财产品一样，保本，收益丰厚，比存款利息高，她也搞不清楚，就签了字，现在才知道被骗了。

镜头二：深圳不久前签下总保额1.09亿元的巨额保单，在业内引起轰动。据报道，深圳一家寿险公司又有两笔总保额均过亿的巨额保单已在进行最后的审核工作，如果客户的财务审核、身体审核全部过关，将再次刷新一次性投保个人险的纪录。据悉，深圳寿险个人总保额在3000万—5000万元的高额保单早已见惯不惊。业内人士预测，高额保单的出现未来可能呈现常态化。

同样是保险，为什么王老太太觉得自己被骗了，而深圳的富豪们却签下如此高额的保单？难道身价上亿的富豪比老太太还糊涂？保险真的是骗人的吗？

保险没有骗不骗人，只有适不适合，可能少数营销人员在推销保险产品时存在误导现象，但我们绝不能因此而否认保险的价值。因为风险是无处不在的，保险的作用就是转移风险，这也是保险存世200多年的原因。

那作为普通消费者，如何选择适合自己的保险产品呢？

1、对已有的保单进行梳理

90%的人对于自己的风险和保障知之甚少，甚至连自己购买过何种保险也一无所知。拿出压箱底的保单吧，对自己的保障进行一次彻彻底底的梳理，在了解自身保险需求的同时，总要知道自己已经有了哪些保障吧。

2、结合自身实际情况，制定属于自己的保险计划

每个人有自己特定的潜在风险，举个例子：小王家中老人都已90岁高龄，那小王的风险一定在于长寿，因为60岁退休以后小王的收入通常会有所减少，此时养老保险一定是小王最应当考虑的，他要转移退休后的长寿风险；而小李，家族中有多人因病早逝，那小李的风险就是疾病，因为小李罹患疾病的可能性要比常人高，重疾保险将是小李的首选。每个人的需求都是不同的，我们要做的是根据自身需求去选择适合自己的产品。

3、巧用保险的特殊功能，制定个性化计划

深圳的富豪们签下如此高额保单，不是因为他们糊涂，而是在未来有可能会征收的遗产税面前，他们做到了未雨绸缪。保险还有另外一种功能，就是避免企业破产所带来的风险。若企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金也不能被抵债。这样一来，企业主们可以用保险做到公私剥离，即便哪天企业破产、欠债，个人资产和生活不会受到影响。因此，许多富人通过购买高额保单避险来保全资产。

4、选择可靠的机构购买

如果您对自己的需求了如指掌，那推荐您可以通过对比保险公司产品来选择择适合您的产品。而往往更多的人无法为自己做出风险诊断，那具有专业资质的银行将是您的最佳选择。银行销售保险有何优势呢？

1）银行有更多的监管

从银监会90号文到保监会3号文，国家的监管机构对于银行的监管远胜于任何一类金融机构。在银行您可以得到更为规范的服务，同时也能得到更多的保护。

2）银行理财师在专业知识方面更为全面

虽说术业有专攻，但在金融理财方面，往往要求理财师更为全面。保险只是我们理财规划的一部分，我们不能为了买保险而买保险，银行专业的理财师会结合您的实际财务情况为您制定专属的理财计划，当然其中包括您的保险计划。

3）个人理财方案更好的执行和监督

说白了也就是售后服务，专业的银行理财师能够很好地了解市场的变化、客户财务状况的变化，会及时进行适当调整结和修正。

走出购买保险的误区，保险不骗人，但买保险要找对人。（以上文中涉及内容仅代表作者本人观点）endprint