论互联网金融政府举措

林亮敏 施欣宇

作者简介：第一作者:林亮敏，福建师范大学经济学院2012级，财务管理专业本科生。

第二作者:施欣宇，福建师范大学经济学院2012级，财务管理专业本科生。

摘要：2013年6月13日，天弘基金与支付宝合作推出余额宝，至2014年4月22日，余额宝7日收益率为5.1880％。余额宝的推出在许多支付宝用户，熟悉网络交易的中青年及高校学生中掀起一股存钱进余额宝赚取收益的热潮。新型的理财方式让人们相信互联网金融将给金融行业带来革命。

关键词：余额宝；互联网金融；政府；监管；金融体制(一)互联网金融政府该管及其理由

余额宝同时引发了一部分的人群关注了解互联网金融，是互联网金融的一个典型案例。何为互联网金融？互联网金融是指以依托于支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，它是传统金融行业与互联网精神结合的一个新兴领域(含义摘录于网络)。但是，互联网金融并非由近2年开始。互联网金融的模式包括我们日常熟悉最常使用的网银支付等。

互联网金融的迅猛发展虽符合经济规律，但也与大部分新生事物一样，在其发展中也存在着许多问题。

一：互联网金融存在着信息安全等问题：互联网金融之所以受到部分公眾的喜爱，原因在于其对社会公众个人而言方便性，收益高。就个人而言，也是互联网金融发展时代的受益者，日常手机支付，通过第三方软件网络购买产品十分方便，个人也更加倾向于将个人拥有的资金转入余额宝，以获取对比于将目前拥有的少量活期资金存入银行以获取微乎其微的利息收入高出多倍的收益。小微企业通过互联网金融进行信贷更具效率性。但是与此同时，互联网金融的风险性大，政府部门对于在中国处于起步阶段的互联网金融监管也较弱，不法分子能够利用互联网金融进行诈骗和违法犯罪非法筹集资金，危害到使用者的财产安全。

二：现代政府的经济职能与市场机制的有效和失灵有着直接关系。当前，互联网金融与传统金融行业共同发挥巨大的作用。政府应当履行其管理职能，矫正市场存在的不完善。给予互联网金融一个较好的发展环境，为消费者服务。

三：互联网金融一味追求扩张，增大影响，而缺少了必要的规范和监管。互联网金融发展速度过快会带来风险控制的严重漏洞和失控的风险，所以监控必须介入，制度必须建立，为今后互联网金融的稳步发展做铺垫。发达国家的互联网金融业相比于我国，实行业务监管为主的监管体系，主体介入某项金融业务，由其相关监管部门监管，而在我国实行的金融监管体制下，互联网金融的管理体制没有严格的划分，需要政府部门的介入监管。

四：“无准入门槛，无行业标准，无监管机构”的三无状态。从p2p行业来说，p2p行业的从业者和投资者或多或少存在投机的心态，p2p的本质是民间借贷，从业者和投资者难免沾染明见的借贷风气，从而可能给经济发展，给投资者，理财者造成损失。这种新兴事物缺乏相应的政策，法规来规范，去引导其朝有利与民生经济的方向去发展，完善互联网经济。

(二)政府如何管理互联网金融

政府可以通过以下方式管理互联网金融：

一：完善互联网金融风险防范的法律法规，明确市场准入、资金流动与退出方面的规则，建立统一标准的互联网金融交易监管体系，促进其健康稳步发展。

二：对社会公众进行道德约束和教育，通过完善教育机制，提高公众的社会公德职业道德，以此减少利用互联网金融进行非法融资等违法犯罪。

二.加强对互联网的监管；互联网金融是依托于支付，云计算等互联网工具，实现其作用的一种新兴金融。在很大程度上，网络的虚拟性等特征导致了其安全性较弱。对互联网加强监督与管理，加强对公民个人信息的保管，在一定程度上可以减低互联网金融的风险性。更好的发挥互联网开放平等信息分享的精髓，实现金融业务透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等优势。

三.引导加强互联网金融内部建设：首先，要加强对互联网金融的管理者的监管，对其进行培训，教育，对高管进行资质的审核，设定相应的准入门槛。最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。同时修正现有法律，完成对互联网金融监管特殊性的补充，对投资者要提供公平的金融服务，不转嫁融资成本，引导投资者做小额分散投资。

(三)目前政府举措及评价

面对互联网金融的快速发展，央行采取举措主要有：表明总的态度为继续支持鼓励互联网金融金融创新方向不变，需要坚持底线思维，加强规范管理；暂停二马和中信的虚拟卡二维码合作；央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)中一条写明“个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元；央行明确互联网金融监管的五大原则(互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求等)；

这些举措表明了互联网金融的发展对于传统的金融行业而言是一个冲击，通过互联网金融，可以看出原金融体制的不足之处。政府、央行不应当通过采取措施来遏制互联网金融的发展；作为政府，应当发挥监管职能，完善监管体制，促进互联网金融这一新生事物的健康发展，满足社会公众的信贷需求，给社会公众提供便利的信贷环境，发挥互联网金融的优势。

但是，互联网金融史对传统金融的补充，并不是与传统金融进行对立，互联网金融弥补传统金融在服务平民方面的不足，从而可以优惠与更广大的人民群众。为促进整个金融行业的健康发展，满足多层次市场的要求，政府应对互联网金融进行引导和监管，鼓励其发展。面对互联网金融带来的金融创新与挑战，我们要怀着谨慎乐观的态度，多方权衡，以最符合中国国情的监管政策促进互联网金融的发展，抓住这一深刻变革金融业的机遇。

参考资料：

［1］互联网金融已被金融监管部门认可，利率市场化正在加强,中国资金管理网.2014.03.06

［2］王国刚：从互联网金融看我国金融体系改革新趋势2014.04.23

［3］《物流工程与管理》2013年第12期,作者：赵昊燕

［4］我国互联网金融发展现状及对策研究,2014.3.21,新浪财经