电子商务网上支付与结算探讨

吴桂贤

【摘要】随着计算机和网络通信技术的迅猛发展，互联网技术的应用逐渐向人类的各个活动领域渗透，商务也在近几年迅速地蓬勃发展起来，呈现出广阔的发展前景。网络金融服务包括了人们的各种需要内容,如网上消费、家庭银行等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行网上支付与结算。

【关键词】电子商务网上支付与结算问题 对策

中图分类号：G4 文献标识码：ADOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2014.06.075

电子商务（Electronic Comerce）即通过进行的生产、营销和流通活动，它不仅指基于因特网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来解决扩大宣传、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动。电子商务是互联网时代的产物，随着互联网的高速发展，电子商务已经不是一个单纯的商业概念，而是一个以互联网支撑的商务过程，它不仅会改变企业本身的生产、经营、管理活动，而且将影响到整个社会的运行与结构。

网上支付与结算作为电子商务资金流的一种重要形式,它是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能。目前,世界范围内网上支付与结算形式主要包括信用卡支付、数字现金支付、电子支票支付、智能卡支付和电子钱包支付等。网上支付与结算虽然它具有无纸化、成本低、方便、快捷、生动、友好等显著特点,但在我国的发展至今依然是步履蹒跚,与发达国家相比仍有一定的差距,存有不足之处。

目前,Internet主要集中在美国。如果两个欧洲国家(无论它们国内的基础通信设施多么先进或开放)之间传输Internet信息,很可能都要经由美国的节点。大多数亚洲国家之间传输的信息也是如此。结果,使这些美国的节点出现了信息极度拥挤和严重滞后的现象。通过在亚洲、美国与加勒比地区、欧洲和澳大利亚的重要位置交换节点,可增强和补充现有的互联网络系统。但随着Internet各种应用的增加,仍将存在严重的网络拥挤问题,在这些问题获得根本解决之前,业务量极大的银行之间在Internet上传输的信息量将会受到一定的影响和制约。

网上支付与结算可以通过银行卡、电子支票、电子现金等各种方式实现，目前主要以银行卡支付为主要形式。而目前我国服务水平和电子化水平并不高，影响了各银行间跨行业的互联、互通和网上的跨行支付，进而也使得其中的安全认证问题较为突出。因各个银行缺乏统一、权威和全国性的CA认证中心，容易导致交叉认证和重复认证，出现问题后的责任认定和仲裁结果的执行等复杂的关系难以解决等都增加了网上交易的风险。

无论是对于传统的交易,还是新兴的电子商务,资金的支付都是完成交易的重要環节。所不同的是,电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。在电子商务中,作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色,无论是网上购物还是网上交易,都需要网上银行来进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者,是联结商家和消费者的纽带,是网上银行的基础,它所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次,直接关系到电子商务的发展前景。

作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具，如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。

每一种商业形态都有自己的消费群体(客户群)。从目前的统计看,Internet 使用者的平均年龄为35岁,比电脑使用者40岁的平均年龄低5岁。另外热衷网络的男性比女性多一倍。这些都意味着今后网上银行的消费群体将以青年和壮年为主,男性顾客将多于女性顾客。据调查表明,我国Internet的使用者中大学以上文化程度者占一半多,多为教育、研究、管理、电脑相关行业及技术专业人员。这部分人大多为高收入者。但近来中低收入者入网比例有不断上升的趋势。为此,研究Internet消费群体,为其提供合适的网上金融产品也必将是发展网上银行要研究的课题之一。

网上支付与结算是开展电子商务活动的重要支付手段，是电子商务活动持续发展的一种全新的支付理念，具有很强的实践性，它的发展速度是前所未有的。电子支付系统与结算中介的结合，大大提高了网上知府的速度。网上支付作为电子商务支付的一种支付形式，是电子商务发展的瓶颈，只有迅速的开展网上支付与结算方式才能更快更迅速的发展电子商务活动。因此网上电子支付与结算是目前电子商务发展的一个重点，更好的发展网上支付与结算势在必行。

参考文献

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