在美国买房

陈凤尤

我是十年前到的美国，在生活工作稳定下来后，2006年夏天开始购房。我居住的纽约市房租昂贵，一套两室一厅正规住房，月租1500美元，一年近两万美元。因此一般“白领”在工作一段时间后，站稳了脚跟便筹划购房。对于外来移民，有人甚至把拥有自己住房看作美国梦的顶点。促使我买房的因素有两个：一是房东准备卖房，我们面临着重新租房；二是希望购房后，让国内的老人有条件来美探亲。

美国有广袤的土地，政府鼓励人民拥有住房。同时联邦保障分期付款制度，使普通居民拥有住房成为可能。购房者可向银行贷款，在一定年限内还清。一般居民，只要有收入固定的职业，向银行申请购房贷款都会被批准。银行从政府得到低息贷款，再将其以较高利息贷出，坐收利息。在还清贷款前，银行拥有房产。只有在付清全部贷款后，银行才将房产拥有证归还房主。若房主在贷款期内破产，无法偿还贷款，银行会将房产拍卖。对于购房者来说，即使手中有钱，也情愿在购房时向银行贷款。原因是贷款者可享受政府税务优惠，将所付贷款利息从收入中扣除，以减少家庭每年上缴的税款。

在美国买房，可上网查找房源，也可从报纸售房广告中寻找，还可以委托房地产公司经纪人代理。房地产公司属服务性行业，经纪人不需成本，房产出售后，从交易房价中抽出一定比例（一般6%） 作为回扣。在纽约，这部分钱由卖方支付。经纪人的工作是将手中房产根据买主要求一一展示，买主中意者，便可成交。

美国房屋种类很多，有殖民式、牧场式、尖角式、分层式，连栋、独立、半独立，砖房、半砖房、木房，共有公寓、合作公寓，等等。房屋按种类和地理位置价格不同。学区好的地段，普遍较贵。曼哈顿是寸土寸金，长岛则地税很高。我居住皇后区时间较长，上班地点也在该区，因此把找房重点放在了这里。

房子是无法移动的特殊商品，对于其格局、大小，浴室位置、车库地段、地下室条件等，没有比较很难有感性认识。每套房屋都有优缺点，不可能十全十美，因此必须上门细看。按规矩，买家可先与经纪人或房东预约。周六或周日下午，房东将房子打扫干净，布置得井然有序，然后经纪人在门口挂起“开放日”的牌子，表明此屋出售，买房或过路者都可看房。牌子上印有房地产公司、经纪人照片和电话号码，还写有看房时间。经纪人备有房屋资料，含图片、地产尺寸、建造年代、价格等。在规定时间内，房门敞开，购房者自行前往。房屋经纪人充当临时主人，负责接待、介绍和解答问题。

自决定买房后，我们开始找房、看房。因为平时要上班，看房只能安排在周末。带我们看房的地产公司很多，我们看过十几万、几十万甚至上百万美元价位的房子，包括房屋、合作公寓、共有公寓等不同的类型，试图找到适合我们一家三口居住的房屋。因房屋分散，有时一天赶好多地方，忙得焦头烂额。那段时间，每个周末都在找房，前后看过六七十套，似乎仍没见到希望。

正当遍寻理想房屋无果时，雷氏公司一位比较熟识的曾太有天周末打来电话，说有套房屋可以看，我们立刻赶到预约地点。雷氏公司是一对华人夫妇经营的房地产公司，老板来自台湾，60多岁，是位执照地产商，人称曾先生。太太是经纪助理，人称曾太。她带我们看的房屋在雷哥公园67路，是1940年建成的殖民式连栋房，即左右隔壁均有住户，独门进去一家的分层建筑。客厅原有壁炉，为扩大面积，住户将其拆除。

雷哥公园是皇后区最好的地段之一，交通方便，学区不错。这套房是全砖南北朝向都德式二层楼房。楼前有块草地，一棵大树位于其中；后院有围栏分隔的花园；一楼分客厅、饭厅、厨房、洗衣房、卫生间和三个壁柜；二楼有三间卧房、浴室卫生间和五个壁柜；半地室有大厅、浴室卫生间、厨房、两个储藏室和天然气锅炉。其后门通花园、车库和街道。房屋干净，保养不错，看完后我们较满意。

房主开价41万美元。与同类房比较，其条件、价格适中。还价到40.7万美元，对方同意，于是我们在地产公司签下了协议。

签署协议后，我们心情激动，花250 美元请了位陈律师作法律顾问。这是在美国购房的重要环节，目的是为了过户清楚不在法律上吃亏。同时花200美元请了位执照验房师前往验房。检查报告不错，于是我们开始从报纸广告上寻找银行贷款。

美国有许多房屋贷款银行，其贷款利息有时差别很大。经比价后，我们决定从华盛顿互惠银行贷款。银行在贷款前，从有关部门调查贷款者信誉，并审核收入。我们首付款30%，其余分15年还贷。经过一段时间核查，我们的申请得到批准。确定银行费用，包括信用调查、房屋估价、银行点数以及贷款经纪人和银行律师费，陈律师通知产权公司调查产权，大约花了两个星期。产权公司必须向银行及买方保证房子产权无问题。如产权人不是交易的卖方，该公司负责赔偿。同时该公司还要提供房屋测量图、使用证等。我们则要付给产权公司调查产权、产权保险、代缴地税、绘制测量图等费用。

因为手续复杂和洗衣房加建的争议，这个过程花了较长时间。最后文件准备完毕、分歧得到弥合，买卖双方律师订下了过户日期。看房、出价、办理贷款手续等一系列过程，对于从未有此经历的新移民来说，不但复杂，而且常常令人头痛。成功地完成这些工作，给我们的锻炼确实不小。

过户之前，我们买了房屋保险、银行本票，并在48小时前再次检查房屋。过户那天，买卖两家及双方律师、银行律师、产权公司代表和房地产公司经纪人齐集华盛顿互惠银行，办理正式手续。长长的桌子前坐着众多人，在陈律师解释每份文件内容后，我作为买方代表在上面一一签名，支票也一张张开了出去。签完所有文件，银行代表开支票给卖家律师，随后分发到相关人手中，卖方将钥匙交到我手上。至此，经过多年奋斗，我们在纽约令人羡慕的雷哥公园小区拥有了自己的房屋。