阿马迪·贾尼尼：不放过赚取1美元的小生意

胡荻

阿马迪·贾尼尼这个名字对于中国人来说无疑还是陌生的，即便是对于大多数的美国人而言，如果不是从事金融方面的工作，不知道他是谁的也不会在少数。，但是，如果你和美国人提起美洲银行，那么，几乎没有一个美国人不知道的。美国人怎么可能不知道这家美国的第三大银行呢？关于美洲银行的规模，目前该银行的资产规模仅排在花旗和摩根大通之后，而在20世纪40、50年代，美洲银行可是美国规模最大的商业银行。不仅如此，美洲银行在当时是美国第一家为寻常百姓提供金融服务的银行，这家与众不同的银行就是意大利裔银行家贾尼尼创立的。因为他对银行业发展的卓越贡献，人们称他为“现代银行业之父”。今天的你无论贫穷还是富有，你与银行之间的关系都存在着一丝一毫的关联。而这正是阿马迪·贾尼尼努力的结果，因为在他的美洲银行被创立前，当时的银行服务只是少数富人能享用的“奢侈品”。

那么，贾尼尼是一个怎样的人呢？他是如何成为了“现代银行业之父”？他又是如何赚钱的呢？

1870年5月16日，阿马迪·贾尼尼出生在美国加利福利亚州的一个意大利移民家庭。起初他的父母经营一家旅馆，但是，因为生意不是很好，他的父母决定转行，于是就卖掉旅馆，用转让所得买下40英亩土地而成为了小农场主。可在当时经营土地做小农场主不仅很辛苦，收入与之前一家人经营旅馆相比，也好不到哪里去，但好歹算过得去吧。

1878年的一天，与阿马迪·贾尼尼同村的一个从事葡萄种植的农夫因为还不起从他的父亲那里所借的1美元贷款，竟然开枪打死了他的父亲。这件事情给年幼的阿马迪·贾尼尼的心灵创伤是可想而知的。据说，这是他之后成为银行家后而坚决反对放高利贷的根本原因。

阿马迪·贾尼尼的父亲就这样饮弹身亡了，他的母亲只好一个人照料自己的3个孩子的同时承担其原本是由丈夫所负责的管理果园的责任。过了一段时间，阿马迪·贾尼尼的母亲嫁给马车夫斯卡蒂那。2年后，他们夫妇将果园和房子卖掉，搬到俩圣诺耶镇上居住。直到阿马迪·贾尼尼12岁时，一家人才在旧金山买了房子，并开了一家“斯卡蒂那商行”，这个商行的主要业务是经营水果和蔬菜批发。阿马迪·贾尼尼的继父和母亲就这样做起了中间商。

阿马迪·贾尼尼能吃苦，待人热情又有心计，他很快成了“斯卡蒂那商行”的重要帮手。有一天，阿马迪·贾尼尼向继父建议：“听说最近市场上柳橙和葡萄柚很好卖，我打听过，圣阿那的塔斯丁公司品质最好，我们买进来看看，怎么样？”

斯卡蒂那吃了一惊：“天哪，你怎么会想起这个！那么远的路程，傻瓜才去买柳橙和葡萄柚。”

阿马迪·贾尼尼说：“但是这值得，圣阿那人口少，这种东西一定很便宜，只要能运到这里来，售价会提高许多，赚头会很大。”

斯卡蒂那将信将疑，但他还是买了一部分。结果一如阿马迪·贾尼尼所判断的那样，这两种商品十分畅销。据说，日后原本在加利福尼亚州极为罕见的柳橙和葡萄柚成了该州的特产，和阿马迪·贾尼尼关系甚大。

尽管这笔生意让“斯卡蒂那商行”获利不少，但是，阿马迪·贾尼尼想要做更大的生意。他并不满足于现在商行的中间商的业务所得，他要减少中间环节进而能降低进货价格。他跑到农家去收购果菜，在农作物尚未采收之前就和果农们与菜农们签订收购合同。这就意味着他必须先支付一部分定金，可这样做的一个结果就是他想要低价收购和低于其他经销商的售价出售成为了现实。他所销售的蔬菜和水果的价格甚至比码头上的同类商品还便宜许多。这样一来，阿马迪·贾尼尼不仅从贩运商手中夺得了利润，而且比贩运商们买来的还便宜。果农和菜农也很高兴，因为他们还没有采摘果实就已经获得了收入的一部分，而他们所生产的农作物的因被预订而不用担心销售的问题，同时也减少甚至避免了因气候突变而造成的损失。阿马迪·贾尼尼的这种做法无论在当时还是现在都可以说是一个了不起的创举。而他那时才19岁。

从此，阿马迪·贾尼尼被周围的人视作是一个经商的奇才、鬼才。

同年，阿马迪·贾尼尼提出了他的“农民银行”的构想。他的这个构想的基础源自他在经营农作物合同交易过程中所注意到的农民的贫苦。而当时大多数的意大利移民所从事的正是农民这一低技能低收入高风险的工作，对于他们来说，一旦陷入困境，他们贫病而死的几率远远高于街头的流浪汉们，因为，流浪汉们没有什么资产可以失去，并且流浪汉们多少还是能从乞讨中获得一点收入，或者是去救济场所获得救助，而对于农民来说，他们很难放下自己所耕种的土地，而一旦破产，他们所承受的心理压力会让他们做出意想不到的事来——毕竟不是每一个破产的农民都会因为还不起高额的利息和不多的本金而拿起枪杀死债权人的。而农民的耕作离不开农具和种子，收成不好或卖不出好价钱就意味着他们的收入低到他们不得不为了买农具和种子而将自己的农田作为担保以便向放高利贷者借钱，而那时代银行是不愿意冒任何风险给可能无力还贷的的农民放贷的。正是基于自己幼年时的经历和记忆和自己在经商中所见所闻，阿马迪·贾尼尼才萌生了向那些可能无力偿还贷款和利息的农民提供贷款的念头。阿马迪·贾尼尼的这一想法中包括了一个重要的部分——不收利息。而他盈利的模式则是用贷款的形式取得借贷的农民下一季收获的买卖契约。这就是他最初的“农民银行”的雏形。阿马迪·贾尼尼最终成功地将这一构想付诸实施时当然不是在他19岁的时候。

经过几年的奋斗，阿马迪·贾尼尼的事业确实有了一些成就。1892年，他和银行家科涅尔的女儿结婚了。没有人会想到这婚姻给世界带来了什么，而正是这一婚姻改变了世界金融业。当然，首先改变的是阿马迪·贾尼尼。

1902年，阿马迪·贾尼尼的岳父科涅尔去世，科涅尔给自己的女儿留下的遗产中包括哥伦布银行的一些股份。而正是这些股份使得阿马迪·贾尼尼有资格继承他的岳父的位子——根据阿马迪·贾尼尼的岳父科涅尔的股份比例，阿马迪·贾尼尼有权进入哥伦布银行担任该银行的董事，而事实上，他确实那么做了。于是，阿马迪·贾尼尼的名片上就有了“哥伦布银行董事”的头衔，作为银行董事的阿马迪·贾尼尼自然要履行他的职责，他来到银行开始了他的新工作。阿马迪·贾尼尼与下属的关系处理的很好，他也确实赢得了他们的尊敬和爱戴，但是他和和银行的创建者却会经常发生争执，原因是他们之间对哥伦布银行的经营方针的看法距离过大。阿马迪·贾尼尼希望哥伦布银行能够对贫民放贷以此拓宽经营范围，而哥伦布银行的创建者则要坚持按既往的经营方式继续这家银行的运营。经过多次争论后，阿马迪·贾尼尼意识到自己想要影响哥伦布银行的创建者是不现实的。他决定自己开一个按自己早已形成的经营思路运行的银行。

恰在此时，大量外国资本涌入了旧金山，当地银行与外资银行的竞争不可避免，如何在“东道主”的市场中抢得客户与市场份额是作为进攻一方的外资银行所要解决的问题，而这些外资银行因为有大规模的资本作为后盾，同时，他们在进入旧金山前就已对旧金山现有的银行做过调查，可以说，“入侵者”对于旧金山现有的当地银行的经营方法与策略及市场份额乃至每家银行的营收情况、资本金多寡都了然于心。而作为守方的旧金山现有银行从业者们也不会坐以待毙，这样，在决战之前的攻防战开启前的对峙局面必然存在一段时间。而事实上，当时的对峙确实存在着。金融家们的对峙可不像我们在看拳击或搏击擂台赛时的对峙环节那样“你看着我，我看着你”而后自己摩拳擦掌准备攻防。作为金融业的一个重要组成部分的银行每天都必然会有一笔可观或不可观的钱进或出。而对于当时的银行家来说：或是从事投机，或是目光紧盯着大企业，没有一家想到小本经营的贫苦农民。商业鬼才阿马迪·贾尼尼注意到这些情况，他知道自己要开的银行只有将那些不被当作客户的农民作为自己即将开办的银行客户，他的银行才能有立足之地。

现在的阿马迪·贾尼尼可不是单枪匹马，他和他的9个朋友商定合股开办银行。根据他们的商讨所达成的共识，作为银行的10个股东的他们的股份只占银行股份的1/3，另外的2/3的股份将向普通人募集，而任何人都可以成为这家银行的股东，无论是鱼贩、菜商还是在农场里耕作的农民。因为，募股对象实际上主要是意大利移民的缘故，所以，这家银行的名称就叫“意大利银行”。

阿马迪·贾尼尼的构想与当时的银行业通行的做法是完全背离的，当他将自己的构想告诉那9位合伙人时，他们最初并不理解，但是，在阿马迪·贾尼尼的解释下，他们明白了只有这样才能迅速地扩大他们的这家即将成立的银行在普通人中的影响，从而开拓出一个新的领域。以后的事实将证明，正是由于阿马迪·贾尼尼的这种经营思路，意大利银行才能够以从很低的起点上飞速发展起来并最终成为美国第一大银行。

无论想法如何贴近现实，但是，离经叛道的模式意味着要获得开办银行所需要的全部资本金与股金决非易事，事实上也确实如此，在刚开始募集股金时，阿马迪·贾尼尼和他的合伙人们确实要花费大量的时间和精力去游说他们的投资人。而在美国北海岸的意大利移民的一个存钱的习惯也是阿马迪·贾尼尼和他的合伙人们必须要在游说中解决的问题：这些来自意大利的移民更愿意将自己的金币藏在床垫下面也不愿用来买股票、当股东。计划中的那2/3股金的募集确实不顺利，阿马迪·贾尼尼和他的合伙人们并没有将时间和精力无限期地花费在游说他们意向中的投资人身上，他们决定自己增加投入以凑足开办银行所需要的股份。

1904年10月17日，意大利银行正式开业。

阿马迪·贾尼尼的意大利银行开业后的存款额业务尽管是月月上升，但是与他之前担任董事的哥伦布银行相比，距离还很远。但是，贾尼尼对自己的银行业务会将哥伦布银行远远地抛在后面是有信心的。因为，他知道在他的银行里，小业主和农民不用担保就能获得25美元低额贷款。这可是其他银行所不会考虑到业务，而这一地区的低收入农民的数量早已为阿马迪·贾尼尼所了解。他经常一家一户地那些农民家拜访，他要说服他们将钱存到他的银行里来。阿马迪·贾尼尼的做法确实是在帮助那些农民和小业主，而这些人一旦赚到了钱，自然会成为意大利银行的忠实储户——无论是意大利人还是意大利裔的美国人，他们的感恩心理都是同样来自意大利的阿马迪·贾尼尼所熟悉的。

1906年4月18日上午，旧金山突发大地震。因为是突然发生，所以所造成的损失是巨大的。阿马迪·贾尼尼的运气倒是不错，他的意大利银行所在地尚未遭到很大损失。载阿马迪·贾尼尼亲自监督下，他的职员们将银行8万美元现金转移到了安全地带，而正是这8万美元现金的安全与及时的转移，为他的银行能在灾后迅速恢复营业提供必须的支持。

2天后，旧金山各大报纸共同发起倡议，呼吁召开紧急会议商讨灾后重建工作。阿马迪·贾尼尼参加了这次紧急会议。会上，几乎所有的与会商人都要求银行发放贷款，而银行方面则基于自身的财产的安全而拒绝放贷。会场上争吵不断。就在商人们与银行家们吵得不可开交之际，阿马迪·贾尼尼站了出来，他说：“我是意大利银行的贾尼尼，我们会在明天正式开业！而且是露天营业！”这段并不长的话顿时将会场上的银行家们与商人们吸引到阿马迪·贾尼尼身上，他们不敢相信自己所听到的和看到的是真实的。

1906年4月22日，也就是大灾难后的第4天，旧金山报纸上刊登了大大幅广告：“意大利银行正式开业，时间照旧，露天营业，不受地震威胁！”出人许多人意料之外的是，阿马迪·贾尼尼的意大利银行的这一广告登出来后，前来意大利银行存款的人比取款的人还多。这其实并不难解释原因：因为鉴于地震引起的火灾，人们认为钱还是存在银行比较保险。这次行动令那些拒绝开门营业以求自保的银行家们后悔不迭。

在这次地震后，意大利银行再也不是一家小银行了，它迅速发展成为了旧金山地区众人皆知的大银行。

1903年～1907年，美国爆发了历史上最严重的经济危机。经济危机所引发的恐慌如同瘟疫一样迅速传播开来，储户们纷纷提取存款，银行业大有雪崩之势而难以控制。加尼佛尼亚州的情况虽然没有其他地方那么严重，但受大气候的影响，形势也丝毫无法乐观。与其他同业相比，阿马迪·贾尼尼的意大利银行算是比较幸运，他的银行并没有在这次经济危机中破产或从此一蹶不振需要救援。阿马迪·贾尼尼注意到在整个旧金山地区只有一家银行没有受到影响，那就是加拿大银行。

为此，阿马迪·贾尼尼专门去做了考察。通过考察，他发现了其中的奥秘：原来加拿大银行在全国各地均设有分行，所有的分行形成一张网，而通过这张网加拿大银行从全国各地吸收存款汇集到总行，这样一来，加拿大银行就具有很强的机动支配能力。这和当时的美国金融体系大不相同。在当时的美国，各地方银行是将他们的黄金集中到华尔街的大银行去。而华尔街一旦出现危机，各地银行也就失去了保障。

阿马迪·贾尼尼意识到：意大利银行要想长久发展和壮大就一定要有自己的分行网！

随后，他开始了一次当时的美国银行家们所没有想到或不敢想或想到而不敢做的事——逐步收购、兼并一些经营不善的地方银行。

阿马迪·贾尼尼兼并的第一家银行就是他的故乡圣诺耶的一家高利贷银行。尽管美国的法律禁止单一银行取得其他同业银行的股份，但法律是有漏洞的，他只要买下除了为首的那个家族之外的小股，总股份超过半数，吸收合并就是合法的。而像这种经营不善的银行，小股东正巴不得出让股份呢。因此，阿马迪·贾尼尼顺利完成收购。

1910年，阿马迪·贾尼尼收购了旧金山银行和旧金山机械银行，此后不久，他又成功地收购了圣玛提欧银行。但这些银行都不是阿马迪·贾尼尼真正的目标，他的目标是洛杉矶。1913年，阿马迪·贾尼尼来到洛杉矶继续他的收购经营不善的银行的工作，当他正打算继续买下另一家即将破产的联合银行时，引起了当地的银行业的警觉，他们随即组织起来反对阿马迪·贾尼尼的收购计划作为抵抗的前奏曲。当地报纸当时有一个标题就是“打击意大利的侵略”。

阿马迪·贾尼尼当然知道自己必须对此作出反应。他也确实做出了反应，准确地说是对洛杉矶银行家们的反击。他在次日的报纸上刊登了整页广告：“贫穷的意大利借钱给贫穷的小市民和劳工。意大利是贫穷人之友。”

当时的意大利确实是名副其实的贫穷国家，当时的意大利移居海外的人口多达87万。除了刊登那一整页广告作为还击洛杉矶银行业对于自己这个入侵者的抵抗外，他还用7国语言登出了自己银行的广告，他将加州的普通人及移民作为自己的宣传对象。走“市民路线”再次获得成功。

及至1918年时，阿马迪·贾尼尼在加州的意大利银行分行已经发展到24家，成为全美最大的分行制银行。

1928年夏天，积劳成疾的阿马迪·贾尼尼离开了刀光剑影的纽约华尔街，他像其他意大利人一样要回到风光旖旎的家乡意大利去休养了。阿马迪·贾尼尼的故乡就在米兰。

尽管，阿马迪·贾尼尼人在意大利的米兰休养身体，可他的心却仍然在美国的纽约。阿马迪·贾尼尼始终密切地关注着万里之遥的纽约华尔街的情况。一天，贾尼尼突然被一条新闻惊呆了：“贾尼尼的控股公司纽约意大利银行的股票暴跌50%，加州意大利银行的股票亦出现36%的跌幅。”

原来，意大利银行收购旧金山自由银行之后，金融巨头摩根怀疑阿马迪·贾尼尼野心勃勃要控制全美国的银行业，因此在摩根控制下，纽约联储银行以意大利银行涉嫌垄断为由。强迫阿马迪·贾尼尼卖掉公司51%的股权。私下里摩根财团则悄无声息地吸纳意大利银行的股份。

阿马迪·贾尼尼注意到问题的严重性，他的行动迅速而又果断。他一方面以退出意大利银行为条件，以求拖延时间。一方面到德拉瓦注册成立了一家新公司——泛美股份有限公司，该公司的最大股东就是意大利银行。但由于它的股票分散在大量的小股东手里，因而外人很难再怀疑它有垄断嫌疑。

而后，这家由阿马迪·贾尼尼控制的新公司买进正在因摩根的操纵下而导致暴跌的意大利银行的股票买进。暴跌的股票是不需要花多少钱的。双方皆在悄无声息中竞相抢购着意大利银行的被暴跌的股票，而摩根和他的合伙人们却因此而无法独力迫使意大利银行的股票成为垃圾股——因为交易一直在进行，也没有大规模的抛售。就这样，阿马迪·贾尼尼挫败了摩根等人欲置意大利银行于死地的阴谋。阿马迪·贾尼尼的意大利银行非但没有垮掉，而且越来越壮大了。后来，意大利银行甚至还吞并了美洲银行，阿马迪·贾尼尼将各分行都全部改名为美洲商业银行，真正创立了自己的帝国。

1949年6月，奋斗了一生的阿马迪·贾尼尼终于走完了他人生的最后一站。此时，他的美洲银行的总资产已达到了20亿美元。但是，他的全部遗产却只有价值43.9万元的私人住宅等不动产。

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关于美洲银行

美洲银行的建立可以追溯到1784年的马萨诸塞州银行，是美国第二个历史最悠久的银行。以资产计是美国第一大商业银行。

2002年8月，美国第一大银行美国美洲银行（Bank Of America Corporation ，全称：美洲国民信托储蓄银行，简称：美洲银行）将其在中国大陆注册的中文名美国美洲银行正式更名为美国银行。同时，该行的法律地位及其英文名字保持不变。美国银行解释其原因时称：美国银行1981年在北京开设第一个代表处时，由于当时担心公众可能会误认美国银行为美国中央银行，因此使用了美国美洲银行这一中文名字。

美洲银行公司是加利福尼亚财团控制的一家单一银行持股公司，创建于1968年10月7日，总部设在旧金山。1969年4月1日，美洲银行成为美洲银行公司的附属机构，全部股权为该公司所控制。

美洲银行前身是1904年由意大利移民创立的意大利银行。初期主要经营太平洋沿岸各州意大利移民的存放款业务，以后逐渐吸收中下阶层的存款，并对中小企业提供抵押贷款和发放消费信贷，业务迅速发展。20世纪20年代，意大利银行就已成为美国西部最大的银行。1927年3月1日，该行以意大利国民信托储蓄银行名义取得国民银行执照。1929年与加利福尼亚美洲银行合并，改名美洲国民信托储蓄银行。

两行合并后实力进一步扩大。第二次世界大战期间，加利福尼亚州是美国重要的军火生产中心，战争给美洲银行带来了巨额利润。战后，加利福尼亚州成为飞机、导弹、火箭和宇宙空间军火工业的主要生产基地，为美洲银行的金融活动提供了极其有利的条件，加速了该行的扩张。为加强竞争，美洲银行积极从服务地区和市场多样化方面开拓业务，吸收国内外存款，并大力向国外扩张，资产进一步扩大。该行所拥有的资产和存款，长期来在美国商业银行中均占第一位，直到1980年才被花旗银行超过，退居第二位。

美洲银行是战后新兴的加利福尼亚财团的金融核心。

为适应竞争和发展需要，在1969年4月建立了单一银行持股公司——美洲银行公司。美洲银行公司和美洲银行的最高权力机构，是由两家共同设立的一个董事会。董事会下设执行、审计和检查、综合信托、公共政策、雇员福利审计、人事工薪报酬执行、提名等委员会。美洲银行还有自己的管理委员会和管理顾问理事会。截至1982年底，美洲银行在国内外的分行有1204个，附属机构和联枝机构约800个，此外在国外还有专营公司银行业务的机构和代表处27个。海外机构遍及77个国家和地区。

该企业在2007年度《财富》全球最大五百家公司排名中名列第二十一，在《巴伦周刊》公布的2006年度全球100家大公司受尊重度排行榜中名列第三十三。

根据《福布斯》2000年排名是世界第三大公司。

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关于阿马迪·贾尼尼

1870年5月16日，阿马迪·贾尼尼出生在美国加州的一个意大利移民家庭，开始的时候，家里经营旅馆，后来因为生意不是很好，他们卖掉旅馆，买下40英亩土地，开始做起了小农场主。日子虽然很辛苦，但还过得去。

1878年的一天，同村的一个葡萄农，因为还不起向贾尼尼父亲借的一美元贷款，竟然开枪打死了他。这件事情给年幼的贾尼尼留下了不可磨灭的心灵创伤，而他在成了银行家后坚决反对放高利贷，与此有着直接联系。

1949年6月，奋斗了一生的金融大王贾尼尼终于走完了他人生的最后一站。此时，他的银行的总资产已达到了20亿元。与此形成鲜明对比的是：他的全部遗产只有价值43．9万元的私人住宅等不动产！因为他对金钱极为看淡，坚信敛聚财富会割断他和他所服务的普通大众的联系。这一点和他开办银行的平民化作风完全相同。在谢世的前一年，贾尼尼把他50万的存款全部捐献出来，用于医学研究和银行员工子弟的教育奖学金。他以他的实际行动，实现了他“不为自己，而为大众”的誓言。

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阿马迪·贾尼尼的成功秘诀

少年时代的艰苦磨砺

不放过赚取一美元的小生意

富有的岳父以及捕捉商机的敏锐