保险“混搭”世界杯

李明敬

2014年6月13日，随着巴西世界杯揭幕战球场的一脚开球，“世界杯时间”正式开启。保险“混搭”世界杯，喝高险、夜猫子险、足球流氓险、吃货险还有足球遗憾险等等，纷纷亮相。可见，保险业不乏真球迷，但这些精明的商家盯着的可不光是足球，还有球迷们的钱袋子。

那这究竟是互联网保险与世界体育盛世的一次“混搭”创新？还是又一次的“新瓶装老酒”的噱头营销呢？作为奋战在看球一线的球迷，会心动“买账”吗？类似的“主题保险”到底该不该提倡呢？

世界杯保险花样百出

从天猫商城的多家保险公司旗舰店里看到，打着“世界杯”旗号的保险产品们还真是夺人眼球。在险企里最具创新和娱乐精神的国内首家互联网保险公司众安在线，针对本届世界杯一口气推出了一系列主题险种：熬夜看球，有针对猝死身故、急性上呼吸道感染医疗的“夜猫子险”；死忠球迷一言不合拳头相向，有“足球流氓误伤险”；畅饮喝到酒精中毒有“喝高险”；吃吃喝喝担心肠胃闹意见，有“吃货险”……这些险种保费均为3元，最低可获得200元门诊费用，最高可获得10000元身故保险金，保险期分别是90天和15天。

而此前在外界名气并不响亮的国内二线保险公司安诚保险，则推出了“喝麻险”，以及根据世界杯期间不同小组赛而量身订制的多款针对强队惨遭淘汰时的“遗憾险”。“遗憾险”保费8元，保险期间15天，根据其《世界杯遗憾险（A款）保险条款》，该产品保险责任主要由意外身故、意外残疾组成，同时附加了遗憾险给付责任，即保单指定参赛球队在小组赛阶段被淘汰，保险金额以集分宝的方式给付。投保之后，投保人可获得1万元的人身意外险保障，以及对应不同球队的“遗憾补偿”，最低14元，最高49元。保险期限包括6月13日至27日两周。

在微信上，记者同时看到了海康人寿的一款“队医快跑险”。但没过1天，便被海康人寿撤销了页面。海康人寿对本报的回复称，“这只是一次测试，不算正式营销。”

海康人寿这款测试版的“队医快跑险”，也有异曲同工之意。投保人可以选择一场比赛中哪个足球队的队医上场次数最多，如果选对了球队，那么就能拿到理赔金。但以下两种情况，不属于队医有效上场：队医在场边治疗，未上场；队医上场与裁判理论、劝架、打闹，或其他不履行救治义务的行为。

世界杯保险叫好不叫座

尽管保险“混搭”世界杯概念，正炒得火热，但是球迷到底买不买单呢？

就拿世界杯“遗憾险”来看，“世界杯遗憾险”分为有小组赛遗憾险、八强赛遗憾险、大力神杯遗憾险三个类别，投保价格均为8元。投保之后，投保人可获得1万元的人身意外险保障，以及对应不同球队的“遗憾补偿”，最低14元，最高49元。保险期限包括6月13日至27日两周。

在保额方面，“遗憾险”意外保额为1万元，球队淘汰的遗憾保险金则设置得比较低，例如最热门、保额最高的阿根廷如果被淘汰，投保人获得的保险金为4900集分宝，约合49元。“遗憾险”这样的设置还被相关人士认为是有“博彩”的嫌疑。

目前来看，市场对此类产品的认可度还待时间检验，根据淘宝记录，截至6月11日下午6时，众安的四款世界杯系列产品共售出25件，安诚也不过售出41件。而此前众安的“高温险”则卖出了5.28万份。

事实上，这几款保险的销售却并不理想，夜猫子险卖出10份，看球喝高险卖出6份，足球流氓险更少只有4份。“这几款保险相对来说，实用性比遗憾险要稍微高一点。以夜猫子险为例，除了看球猝死这类发生概率较低的事件外，被保险人因突发急性上呼吸道感染疾病所支出的必要合理的医疗费用是在保障范围之内的，而常见的感冒、发烧都包含在内。”保险业内人士表示。

世界杯保险花样背后

可以说，上述保险产品通是过眼球效应来获客及宣传，保费不算高。但这类产品保障期间非常短，且往往针对该期间某一单项风险进行保险，例如肠胃炎、猝死等，保障范围也非常有限。世界杯保险名号极具噱头，但撩开“花哨”的面纱，难掩其大多为短期医疗与短期意外险的本质。但从另一个角度来看通过把大保险变成小保险的方式让保险碎片化，保费更加低廉，也更容易让人们接受，这一点是值得肯定的

就拿众安在线的“看球喝高险”和安诚保险的“喝麻险”来说，这两种号称针对喝醉酒的保险，主要针对承保保险人因醉酒在医疗机构进行治疗所发生的部门门诊或急诊费用。其实就是短期医疗险。“夜猫子险”、“吃货险”也都是短期的保障急性上呼吸道感染、急性肠胃炎的医疗险，以及短期意外险。

而安诚保险的世界杯“遗憾险”，则受到业界关于是否涉嫌“博彩”的质疑和争论。一般而言，传统意义上的保险产品，所保障的范围只包括人身或财产，而不包含一些情感层面的东西。

“不能说是博彩。”一位保险业人士分析说，通常来说，博彩公司的产品设计是很严格的（在概率上要有绝对盈利），他们有着很强大的数据库与数据分析人员。博彩产品设计是概率上有绝对盈利的，但要现实中有盈利，必须遵循大数法则，也就是说让博彩者数量足够的多。还有观点认为，博彩和保险有共通之处，用轻松的方式销售保险不失为一种创新手段，而且这类保险并不能成为保险公司长期耕耘的“主流险种”，娱乐性大于实用性。但也有人认为，保险产品不应脱离保险本质，包括大数法则、补偿原则等。

其实，在噱头背后，是保险公司通过互联网平台又一次成功的营销推广———几乎不费任何广告费，就赚足了大家的眼球。但就实用性和销售情况而言，这些产品却仅仅只是“热闹”了一下。

除网民戏谑的“噱头”、“博彩”之外，其实这两款保险产品中也包含了创新之举。一家外资财险公司高管告诉记者，实际上这两款保险产品突破了传统意义上保险公司只承保纯风险的原则，是国内保险公司承保“投机风险”的一次大胆尝试。

传统意义上，保险公司只承保可保风险，可保风险的重要特征就是纯粹风险，也就是只有损失可能而没有获利可能。而投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱和不赔不赚三种后果，因而属于投机风险。

按照上述高管所言，现代保险技术是可以有条件地承保一些投机风险的，目前国际上类似的产品已经开始出现了。比如，2006年世界杯时，有国外保险公司就推出了“被进球保险”，投保人所在国家的足球队，在世界杯期间每被对方球队攻进一球，保险公司就会给付投保人高额的赔偿金。“至于国内保险公司是否具备了这样的技术，这就见仁见智了。”

近日，保监会的一内部人士表示：“国内保险业仍处于初级发展阶段，好多内功都没练好，风险暴露点仍较多，站在消费者角度监管要把好这道关。”

无可否认，互联网金融的兴盛必将带来保险产品和营销的变革。此前众安高管表示，碎片化的应用场景是创新保险的沃土，并且这些场景也随着交易方行为模式的进化而不断在变化，“产品形态也需要实时更新，这才是互联网甚至移动端的特性。”

他认为，也许未来的互联网保险就是靠各种“非主流”小产品累积起来的，量变引起质变，“一定有爆发的时候。”