我国农村金融服务对经济产出贡献的分析

汪 桥，黎 娜，曹迎文

农村金融服务理论上对经济产出的促进作用是很大的，因为金融业就是服务于经济的。金融业能够把资金回笼重新分配，达到资金的有效利用。而农村金融正是利用其自身的优势，吸收农村剩余的资金，再把这些资金用在需要资金能促进经济增长的地方。通过对我国农村金融服务对经济产出贡献的分析，让我们了解到了农村金融对经济的重要作用。农村金融服务的存在和发展，有效地解决了投资主体对资金的需求，有效的推动了经济发展。

一、农村金融服务的相关内涵

（一）我国农村金融服务产生的历史

近年来，随着农村基本经营制度的变革和市场经济制度的逐步建立，我国农村金融服务体系和农村金融制度的改革经历了不同的阶段。1978－1992年，初步建立起服务农村经济的金融安排；1993－2002年，构建合作性、商业性、政策性分工协作的农村金融体系；2003－2006年，深化农村信用社改革试点；2006年以来，多元化农村金融服务体系的形成。

（二）我国农村金融服务体系的构成

农村金融服务体系构建涉及到农村金融监管体系，结构体系，需求体系三个方面。监管体系为农村金融服务能有序的运行，提供了一定的保障，它的主要职能是防范和监督出现系统的金融风险。目前我国主要监管部门是我国人民银行和银监会等。组织结构体系主要包括正规金融部门和非正规金融部门。正规金融部门包括：农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行。非正规金融部门主要指民间金融。需求体系主要指农村金融服务所提供的供求关系是否平衡。

近年来，虽然国家高度重视农村金融改革，出台了一系列措施来改善农村地区的金融服务，可是由于我国农村金融毕竟起步晚，而且体制不健全，在发展的过程中与经济产出很难适应。

二、我国农村金融服务对经济产出贡献的现状实证探究

（一）我国农村金融服务对经济产出贡献的实证指标

1.农村金融服务在全国的覆盖率与经济发展的相关指标

通过表1中综合以上两项指标来看，东部地区的金融机构覆盖率最高。而东部地区的GDP相对来说，也要比中西部的GDP要高。农村信用社分布在一定的程度上说明那个地区的农村金融服务的高低，因为农村信用社是农村金融服务机构的代表。经济发达的地区，农村金融新型机构分布的也相对来说比较多。因为新型机构的存在是为了适应经济发展的需要。

表1 2009末各区域农村信用社和农村新型金融机构覆盖率

2.农村金融服务与农民个人收入的相关指标。方金兵等从农村金融规模、结构和效率三个方面，检验了农村金融发展与农民收入增长之间的关系，结果表明，农村金融发展的规模和结构与农民收入正相关。［1］我国学者在研究中根据我国的实际情况，研究金融发展对农民收入的影响作用已经成为这一研究领域的特色。温涛、冉光和、熊德平用1952～2003年的数据，对我国农村金融发展与农民收入的关系进行了分析，表明我国农村金融发展对农民收入增长具有较强的促进作用。［2］

由表2可以看出，家庭收入高的人均借款就多。借款多，就说明与农村金融服务机构的交往多。很显然，农村金融服务信贷量对农民的收入有正相关的作用。

表2 2009年东北农户抽样调查借款基本统计

（二）我国农村金融服务对经济产出贡献的实证案例

1.正规农村金融服务组织对经济产出的实证案例。农村信用社和邮政储蓄银行是农村金融服务组织的主力军，分布在我国绝大部分乡镇地区，它们对当地经济作出了突出贡献，成了农村金融服务城乡农民最好的金融纽带，成为个体工商户、中小企业和农户贷款的重要支持力量。下面以安徽宿州地区的农村信用社和邮政储蓄银行两个农村金融服务机构作为例子说明它们对当地经济的贡献。

从表3的统计数据我们可以看出，2010年到2012年宿州农信社和邮政储蓄银行对当地的贷款在增加，同时我们也可以看出当地经济总量也在增加。虽然不能定义两者一定存在关系，但可以肯定农村金融服务机构的贷款促进了当地的经济发展。农村金融服务的资金支持带动了当地的经济发展。下面我们再来看一个统计表，相信这个表更能说明宿州农村金融服务机构对当地的经济发展的拉动作用。

表3 2010－2012年宿州主要农村金融服务机构信贷与GDP总量统计

表4 2010－2012年宿州正规农村金融服务贷款占比与GDP增长率的统计

一个地区的经济发展速度的快慢和当地的信贷总量有很大的关系。以上这个表里的统计数据很明显说明了正式农村金融的贷款总量一直占居了全市信贷总量的大部分。同期全市的GDP也在保持着大幅的增长，且正式农村金融服务的贷款增长率和其保持着几乎同等速度的增长。这说明正式农村金融服务的信贷增长和GDP保持着正相关的关系。可见正式金融服务的贷款是当地经济得到高速发展的一个强有力的保障。

从表5可以看出，宿州农信社对养殖户的贷款翻了两倍对，而同期养殖户的家数也翻了一番，特别是养殖户的个人收入水平增长了四倍多。很明显，宿州农信社的信贷到位让当地的经济大大受益，也让当地的农民个人收入大大受益。他们提供的资金支持虽然是小额的，但正是这些小额资金及时解决了大部分农户对资金的需求，正是这些金融服务机构，极大地促进了当地的经济发展。

表5 2007－2009年宿州市农信社养殖贷款与养殖户数据统计

在正规农村金融服务机构中还有农业银行，农业发展银行。农业银行是我国最大的涉农商业银行。众所周知，重庆的经济在这几年得到了很大的发展。下面我们看看重庆农业银行在重庆的经济发展中所起到的作用。

从表6可以看出，2009年至2012年重庆农业银行通过实践自己服务农业的宗旨，明显增加了涉农贷款。在涉农贷款增加的同时 ，我们可以看到重庆市农民的人均收入也在增加。两者的同时增加不是简单地用数据能证明的，我们会更多的看到背后农村金融服务对经济产出的贡献。

表6 2009－2010年重庆农业银行三农与涉农贷款

农业银行是我国农村金融机构中最重要的一个机构。主要的功能就是分担农村金融机构在当地资金调配中的责任。农业银行是通过全力服务三农，为特色农业提供贷款服务，带动了当地的经济发展。同时通过吸存资金的剩余，再把这些资金贷给需要资金的企业或者个人。通过宿州农村信用合作社、重庆农业银行的案例，充分说明了农村金融结构在经济发展中所扮演的角色。他们通过存贷款，提高农民个人收入，为中小企业提供资金的支持，为新农村建设提供帮助，全力服务三农，为经济的发展做出了巨大的贡献。农村金融机构随着我国经济的发展，在全国几乎遍布了其的分支网点，他们的覆盖率为我国的经济发展提供了强有力的资金支持。有效地解决了农民贷款难的难题。

三、制约农村金融服务对经济产出的原因分析

（一）宏观原因

1.监管制度的缺陷。我国的金融监管存在多个方面的制度性缺陷，这是众所周知的。具体的缺陷表现在：金融监管与激励措施存在矛盾，导致监管不能全力进行，也同时导致激励措施没有得到有效的实施；［3］金融监管的法制不健全比如对信贷的法制规定就不够健全，信贷的法制不健全就容易导致某些人为了私人利益，做出损害国家的事；应对危机的处理能力不够。由于我国金融服务的法律规章制度不健全，导致我国的金融市场存在危机的风险；对非法集资监管不严，监管不力，设立相应的监管部门进行监督，同时让相关的金融服务部门做好宣传工作，让金融知识空白的人们了解到非法集资是错误的。

2.财政政策的差异。财政金融政策对城乡协调发展至关重要。财政金融政策实施既要讲求效率又要兼顾公平，财政金融政策和产业政策应该有效协调合作，才能最大化地促进城乡经济的和谐发展。最近几年，实施倾斜于农业农村的财政金融政策是可行的，但必须注意政策的倾斜度和产生后果是否有效，防止导致资源的胡乱配置和不必要的浪费。

监管制度的缺陷和财政政策的差异是制约我国农村金融服务对经济产出做出贡献的主要宏观原因，只要从根本上解决这两个问题，相信农村金融服务会对经济做出更多的贡献。

（二）微观原因

1.农村金融机构与政府间信息交流少。目前我国政府和金融机构等微观主体间缺少一个信息共享的沟通平台。信息的不流畅导致了地方政府不能把握当地的农村金融服务机构的现状，不能给予他们正确的指导。另外信息的沟通少，从而导致农村金融服务机构对农村经济的需求把握不准确。从而导致了农村经济的盲目发展。

2.信用制度不完整。面对失信者、债务逃避者没有建立一套有效的惩罚机制。缺乏强有力的手段加以威慑。不但缺乏完善的金融债权保护制度，还会使债权人的合法权益以及经济收益受到损失。信用制度的不健全，会使农村金融机构处于一个不利的局面 ，人民怕贷的思想会随时产生，农村信贷资金难以投放展开，信贷作用的发挥不充分 ，会阻碍农村经济的发展。同时由于风险防范体系缺失，农业存在风险。农业发生风险，就会产生连锁反应，波及整个农村金融机构。

四、促进农村金融服务对经济产出贡献的策略

（一）优化农村金融服务的资源配置

1.制定金融政策，优化金融资源配置结构。

金融资源是现代社会资源体系中的一个很重要资源，它与其他物质资源一起构成支撑现代经济社会发展的资源体系。金融是现代经济的核心，是社会经济体系中的一个子系统。金融资源的优化配置，对于推动经济社会发展具有重要促进作用。而金融资源的配置在我国牢牢的受着金融政策的控制。金融政策就是金融资源配置的指挥棒，它的主要作用就是让金融资源得到合理有效的配置。区域差异化的金融机构配置比如温州和宿州的就有很大的不同，这既是市场选择的结果，更是政策导向的结果。

2.加强农村金融服务对农村经济的扶持力度。由于我国一直存在对县域经济的“信贷歧视”问题，所以必须以立法手段保障农业长期发展的资金投入。制定优惠措施激励更多的农村金融机构将盈余资金调剂到当地农村经济信贷的方面来，这样就能更好的支持和促进农村经济的发展。

积极引导现有农村金融机构加大对农村经济的信贷投入力度。一是加大政策性金融对农村经济的支持，具体表现在支持地方政府解决“三农”、县域经济、中小企业、城镇化建设。二是继续加快相关正规农村金融机构的改革步伐，充分发挥它们支持农村经济发展的信贷主渠道作用，改进金融服务，让他们更好的发挥支持农村经济发展的金融主力军作用。

（二）农村金融服务的创新与经济的发展要协调

1.创新的方向要更好地协调经济的发展。农村金融服务的创新是为了更好的服务经济的发展。所以它的创新方向要与经济的发展方向要一致。根据我国的国情，农村金融服务的发展方向大体上和经济的发展方必须是正相关。为了响应我国政府加快三农建设的发展，农村金融服务根据国情和自身的特点进一步创新，比如建立了小额贷款公司和村镇银行的试点。都是为了更好地服务经济，与经济的发展方向相协调。这些创新机构的产生，都是为了更好地服务经济的发展，填补大的金融机构遗留的空缺。所以它们的存在必须是协调和促进经济的发展。

2.扶持小额贷款公司、村镇银行对经济产出的贡献。小额贷款公司被称为“穷人银行”，它的出现和存在是为改善农村金融服务而进行的重要金融体制创新，对缓解“三农”和中小企业资金短缺等具有很大的意义。村镇银行是顺应农村经济发展，以农村为主要客户群的新型农村金融机构，由于它具有自身独特的优势，在很大程度上推动了农村经济的发展。小岗村的村镇银行就是国家在实验村镇银行的作用，做出的试点。小岗村的村镇银行成立的这几年，为当地的经济发展做出了突出的贡献。

农村金融服务不但为中小企业提供资金支持，还提高了农民的个人收入，同时也为广大农民提供了很多的就业岗位。无论是正规的农村金融机构还是民间金融，他们的存在都是为了更好地促进和协调我国经济的发展。这些农村金融服务的存在为我国经济的发展提供了强大的资金保障，它们在我国经济的飞速发展中做出了一定的贡献。但是我国的农村金融服务现在仍然很年轻，还有很多法制制度的缺陷。只有完善相应的法律制度和优化农村金融服务的资源配置，才能使农村金融服务为我国经济做出更大的贡献。

［1］ 方金兵，张 兵，曹 阳.我国农村金融发展与农民收入增长关系研究［J］.江西农业学报，2009（1）：5.

［2］ 温 涛，冉光和，熊德平.我国金融发展与农民收入增长［J］.经济研究，2005（9）：9.

［3］ 孙 刚，齐 明.我国农村金融问题及解决方案［J］.社会科学战线，2010（5）：26.