农村地区银行卡应用状况调查

近年来随着我国金融支付体系建设工作的不断深化，现代化支付工具银行卡作为银行业电子化时代新的支付和信用工具，因其发行规模之大，使用频率之高，在各大中城市得到广泛普及，并在我国社会经济生活中发挥着越来越重要的作用。而在农村地区银行卡业务的推广由于受到支付结算基础设施建设相对滞后、服务功能较弱、持卡人用卡意识不强等因素的影响，在一定程度上制约了银行卡在农村地区的应用，为此，永胜支行以永胜县为例进行了调查。

一、银行卡在农村地区的应用状况

（一）银行卡发放情况

永胜县位于滇西高原的西北部，农业较为发达，农村地区人口约占85%，银行业金融机构6家，网点25个，64%网点分布在农村地区，至2013年末，永胜县6家银行业金融机构中有4家开办了银行卡业务，累计发卡48.95万张，信用卡和贷记卡占18.04%，全县人均持卡量1.24张。卡均交易笔数3.9笔；银行卡收入216万元，占银行中间业务收入的23.87%。自2008年以来永胜县银行卡逐年上升，平均年发卡量4万张，平均年增长率为23.65%，至2013年末，银行卡发行存量为26.74万张，平均人口银行卡占有率67.56%。

（二）银行卡业务开展情况

目前，各商业银行的银行卡业务主要集中在柜台存取现金，ATM取款、转账、商户POS刷卡消费等，自2008年来，永胜县银行卡业务发展迅速，存取款业务是最基本的业务，2013年银行卡存取现金额分别为8亿元和12亿元，分别比2008年增长3.06倍和2.82倍。转账、POS刷卡消费业务也迅速扩展，2013年永胜地区银行卡转账业务发生额7.2亿元，比2008年的1.6亿元增长4.5倍，就银行卡消费情况看，2013年永胜地区社会商品零售总额12.67亿元，银行卡消费占社会消费零售总额的24.96%。

（三）银行卡服务设施及特约网点的设置情况

银行卡业务的发展有赖于刷卡服务设施、特约网点及惠农支付服务网点的建立，自2012年以来，县内各金融部门极力推动这一进程，永胜农业银行、农村信用、邮政储蓄银行逐步在农村地区设立惠农支付服务点，到2013年末，农行、建行、邮储银行、农村信用社在全县辖区内共安装自动柜员机（ATM）41台，安装销售终端机（POS）机340台，特约商户302户，其中银联直联占63%，银行直联占37%，2013年新增ATM机5台，POS机97台。平均每个商业银行建立特约商户75.5户，建立刷卡POS机85个。刷卡消费网点建设规模的增加标志着永胜县在农村地区推动使用银行卡业务具有现实意义和历史意义。目前，银行卡除了可以办理存取现金，转账、代收代付、消费等传统业务外，一些新兴的现代化服务功能也逐步推出，如电子商务、网上银行、电话银行、自助终端、分期付款、银证通等，涵盖了住宿、餐饮、商场等行业，据调查显示，已有12%被调查者使用過银行卡的新功能。

（四）银行卡收费情况

目前，各商业银行的银行卡都实行了收费，但收费标准及优惠条件不尽不同。如：农村信用社金碧贷记卡金卡80元/年、附卡40元/年，普通卡6元/年、附卡30元/年，年费逐年收取，中途退卡，年费不退还。除到期换卡、挂失换卡外的其他换卡，换卡手续费为非彩照卡20元，彩照卡30元。挂失手续费为50元/卡，挂失补发新卡免手续费。持卡人若要求紧急换卡，除上述手续费和工本费或工本费外，还应缴纳紧急处理费用每次40元人民币。银行卡其余收费，补换卡收取工本费5元/张，年费5元/年。

在业务收费方面，各家银行对本外地消费划卡都收费。如：农村信用社金碧贷记卡社内取现（含转账）手续费按交易金额的1%（最低1元，最高50元/笔）收取。他行境内取现（含转账）手续费按交易金额的1%（最低5元，最高50元/笔）收取。他行境外取现（含转账）手续费按交易金额3%，最低30元/笔收取。

信用卡透支一般按日息万分之五计息，对超过信用额度的按超过信用额度的5%，最低5元，最高300元计收超限费。最低还款额未还部分的按5%，最低5元计收取滞纳金。

二、存在的问题

（一）盲目追求发卡量，忽视成本与效果

银行卡业务量是银行新的业务拓展领域，它不仅涉及支付结算，更涉及吸收存款、授信和中间业务收入等业务，因此近年来各商业银行极力扩大银行卡市场占有量。各商业银行每年就要集中搞一次银行卡的发放活动。但过分的追求发卡量往往带来适得其反的效果。如永胜每年平均发卡量为4万张，到2013年总发卡量达48.95万张，而目前发行存量仅为26.74万张，也就是说5年来约有一半以上的银行卡被停用或注销。此外，还有一定量的卡处于睡眠状态或未开通。据调查，农业银行2013年末信用卡存量3.24万张，无使用记录的信用卡1.07万张，其占比为33.02%。

（二）银行对宣传工作重视不够，投入不足，导致银行卡消费环境不畅

据调查，商业银行、农村信用社把银行卡业务工作重心放在扩大发卡量上，忽视了通过宣传获得社会大众认可进而提高银行卡有效使用率的重要作用。银行卡宣传工作重视不够、层面不广、手段单一诸多问题，使得消费者对银行卡的使用益处、使用方法、防盗措施等应知应会的基础知识了解甚少，客户潜在用卡效能没有充分发挥，市场发展尚未真正建立在持卡人用户频繁用卡的基础上。

（三）安全隐患成为消费者用卡的心理障碍

主要体现在：一是怕银行内部工作人员违规操作或操作失误，或者利用职务之便与不法分子勾结、串通作案。二是不怕法分子利用伪造卡进行欺诈、ATM机调包骗卡、POS机套现等。三是怕特约商户为不法分子提供银行卡套现交易，进而引发交易风险。四是怕部分商家银行卡安全服务意识淡薄，结算把关不严，导致银行卡消费潜藏盗刷隐患。因此，一些消费者对银行卡的安全性有所担心，据调查，有55%的人认为使用银行卡一般安全，45%的人认为不安全。

（四）收费过高影响了银行卡在农村地区的推广

银行卡在发行初期并未收费，因此促成了银行卡的大量发行。但是随着用卡客户的增多，各银行纷纷实行了收费，如农村信用社一些普通的信用卡年费为30～60元，这对于农村地区的老百姓来说是难以接受的。而使用收费较低的普通借记卡（储蓄卡），异地（跨地州市）系统内个人客户通存通兑（卡、存折、存单）在自助设备交易每笔1元。通存、转账按金额0.5%收取，最低1元，最高10元，通兑按金额1%收取，最低2元，最高50元。手机银行交易转账按交易金额的0.15%，最低1元，最高15元收取。银行卡跨行取现、查询境内通过银联网络的ATM取现2元/笔。境外通过银联网络ATM取现15元/笔、ATM查询2元/笔。在异地取款收费却与贷记卡一样，按支取金额和笔数收费，这与邮政汇款收费标准基本相同，特别是对于1万元以内的小额取款而言本没有优惠（银行卡取款单笔最高收费50元）。因此许多人出门还是选择带现金，这自然影响了银行卡的使用，也是造成大量睡眠卡的主要原因。另外，透支计费偏高，相当于年息18%，并且计收复利；同时，还有超限费和滞纳金等收费项目。

三、相关建议

（一）加大银行卡知识宣传，推广银行卡的应用

发卡金融机构应把银行卡知识宣传作为今后一个时期的主要工作，其宣传主要侧重三个方面：一是侧重银行卡功能、优势和优惠政策等方面的宣传，使公众了解银行卡的基本常识和由此带来的便利、实惠，提高自身银行卡的知名度、认知度，打造特色品牌。二是侧重向客户宣传银行卡安全知识，了解犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。三是侧重个人信用宣传。让老百姓懂得个人守信的重要性，通过银行卡积累个人的良好信用，打造诚信、和谐的用卡环境，减少银行卡恶意透支、欺诈等风险。

（二）适当降低收费标准

鉴于农村地区居民收入较低，银行卡收费适当降低。目前，永胜县实行的农民工银行卡规定一张卡每天日转账最高限额设置为5000元，每笔取款业务对持卡人的收费标准不分同城异地，每笔取款手续费按取款金额的0.8%收取，每笔最低1元，最高20元（系统自動扣收），这一政策的实施有利于农民工异地收支结算。但相对于广大农村地区居民而言，其生产生活活动主要在农村，异地存取款较少，因此建议进一步降低收费标准，实行本地取款、转账和本地、异地存款不收费，异地取款或转账按每笔交易金额的0.3%收费，最高不超过10元。借记卡年费3元，贷记卡年费15元，开卡、换卡不收费，挂失收费5元。

（三）加强防范，控制风险

在农村由于农村居民金融知识浅薄，风险防范知识少，犯罪分子很多情况下是利用持卡人和银行防范的纰漏作案。为此金融部门应着力做好两方面的工作：一方面加强ATM机操作环境安全，设置隔离间，安装监控器，防范不法之徒作案。另一方面是防范信用欺诈风险。信用卡的发放应主要侧重企事业单位人员、个体工商户、种养殖户、信誉良好的农户等优质客户，要把信用卡发放与提供消费信用和循环授信结合起来，探索建立客户信用评价机制，防止恶意透支、借用信用卡犯罪等行为。要加强对特约商户资质的审核和收发单环节的监督，防范套现行为的发生。

课题负责人：王 英

成员：莫志芬 王 加 田永仙

执笔人：陈 慧