浅谈银行如何走出自己的一片天

【摘要】當今，银行的发展遇到前所未有的竞争，一方面，随着利率市场化的推进使得银行的利润大幅下降；另一方面，银行承受着来自像阿里巴巴这样的新型理财方式的冲击。各种因素导致银行的日子不再那么舒坦。针对当下这一形式，本文从银行的优劣势进行分析，对银行的改革创新提出了一些建议。

【关键词】银行 阿里巴巴 利率市场化 创新改革

探究银行是如何产生的，我认为它是金融发展的必然产物。基于金本位的货币制度衍生出来的金匠的保管业务，汇兑业务，支付业务是银行产生和发展的前身。且不论世界第一家银行是来自于意大利还是古巴比里吉比银行，一直以来，银行在金融机构中扮演着举足轻重的地位。数百年来，它创造的银行帝国，推动着整个金融界的发展，而银行这一庞大的金融体系，依靠其存贷款利率差，一直刮分着金融市场的一块大蛋糕。中国的银行，在政府这一棵大树的庇护下，其优势更是其他金融机构无法比拟的。但近年来，各类的金融和非金融机构，对这块大蛋糕，似乎都蠢蠢欲动，各种各样的创新金融工具和产品，对银行产生的冲击让银行的处境似乎变得不再那么安稳。无论是从民间的小额信贷公司还是近日来以阿里巴巴为代表的民营银行的信心金融机构的发展，又或是一直强调的深化改革推进利率市场化的基调，都让我们看到银行现在的处境已经是不改革，不创新就会被淘汰的地步了。银行必须要正视它现在存在的各种问题，找准突破口，这样才能让其在金融圈的地位屹立不倒。

要谈创新，首先，我们就要知己知彼，方能百战百胜。那对于银行来说，其优点可分为以后六点：一是规模效应减少了交易成本，提高了利润。二是多样化的产品和服务扩大了其受众服务客户群体。三是中国思想中根深蒂固的对银行的信赖，保守的理念，骨子里认为银行就是安全的保障。四是银行依靠其现有的规模，已经形成了数量较多的客户群体，因此，相对于其他金融和非金融机构而言，它已经拥有了客户忠诚度，于银行而言，也是其一大优势。五是拥有客户，就相当于拥有信息，拥有资源，银行可以利用其客户信息数据库，依据客户的偏好，设计出相适应的金融产品。六是现阶段，银行的发展还是受到政府一定程度上的扶植，虽然我们一直在强调深化改革，利率市场化。但是，短时间内，利率的完全市场化也是不太可能，市场需要一定的时间去消化，现阶段，我国的资本市场还不够发达，还是需要政府引导它朝正确的方向发展。综上种种都放慢了利率市场化的脚步，为银行的创新赢得了时间成本。当然，银行的发展会面临这么多的问题，其缺点也是不可忽视的，我将它归结为以下几点：一是没有很好的依附于网络发展的平台。信息化技术的高速发展带来的是金融投资理财方式的数字化，网络化。而银行没有很好的把握这一发展趋势，使得像以阿里巴巴为代表的电商取的先机。二是利率市场化是未来的发展趋势，而银行传统的依靠存贷差盈利的方式大大使得银行的利润缩水。银行想获得存款，就必须让渡它的一部分利益。而这对于银行而言无疑是一个巨大的挑战，如何改变现有模式，如何走出困局成为银行必须攻克的难题。三是数据显示，存款总数的缩水以及银行的钱荒现象都大大降低了银行的信用程度，去年大规模的钱荒事件让百姓对银行或多或少产生一些怀疑，而对银行信心的建立，还是需要一个较为长久的过程。四是银行的呆账坏账问题会给银行引发一系列的金融问题。近日，由杭州，南京等地引发的房价的下跌波及了我国很多地区，高额的房价无疑是每个人都知道和必须面对的一个现实，但是我此次房价的下跌会不会引发全国性的房价下跌还很难说。而银行的许多贷款业务都与房地产行业有着千丝万缕的关系，如果此次房价下跌是全国性的，那对银行而言无疑是雪上加霜，其势必会带来银行呆账坏账的数额的攀升。以上分析，让我更深入的看到了银行发展的机遇和挑战，针对当前的形势，银行的下一步该如何走成为一个关键性的问题。

首先，我们必须清楚利率市场化是大势所趋，银行要在夹缝中求生存就需要更多的改变，我认为银行可以从以下几个方面做出改进。一是在风险的可承受范围内，鼓励居民进行金融理财产品的投资。银行应从客户的角度为客户思考，如何才能使他们的收益最大化，其实从长远来看，这是一个双赢的过程。当今的世界是一个信息化的时代，如果银行只想着如何从客户那里多赚一些，那后果势必是失去那些客户群。定期和储蓄存款的利率一般都比较低，阿里之所以能吸引大众的眼球就是因为它的回报率高，而银行如果在这方面借鉴阿里的做法，针对不同客户的风险承受能力的不同，设计其适宜的产品，我相信凭借百姓对银行的忠诚度，再加上其多年发展积累下来的资源，夺回其客户群体将是指日可待的事。二是金融中介只是银行发挥其在金融领域作用的一个方面，如何扩大它的市场，我认为银行应该把它渗透到我们生活的每个部分，让百姓和银行的关系就像鱼离不开水一样。其实，现在很多银行都已经看到了这一点，他们也在努力的推出各种卡来满足银行卡给百姓生活带来的真正的便利和实惠。它的原理其实类似于团购，当消费者规模达到一定水平时，商家是乐意薄利多销的，而银行所做的无非就是把这些消费者联系在一起，充当一个媒介在将他们与商户联系在一起。银行应该看到这些业务给它带来的利润将是丰厚的。三是对于是否应该提供小额信贷，一直以来它都是百姓争论的一个焦点，银行一方面看到了其背后的丰厚利润，另一方面又考虑到其交易成本很高，风险很大。矛盾的两方面也成为了银行的一大难题。我的观点是我认为银行应当适度的开展小额信贷业务，针对一些较有发展前景的企业，银行承担适度的风险也未必不可。再者，其实小额信贷我认为对名生也有一定的积极作用。银行的小额信贷业务只要把握适当的度，让百姓看到银行给实体经济的积极作用。其实还是可以给银行自身带来较好的口碑的。四是银行不应当排斥存款保险制度，虽然某种程度而言，银行保险制度对银行是有一定的负面效应，但是当百姓他们的看到存款储蓄是安全的，势必会存的更放心，这在另一方面也增加了银行的收入来源。使银行成为真正安全的保障。综上所述，银行只有认清其形势，努力做到因时顺势，才能在当今的金融市场立足。

银行未来势必会面临更多的挑战和机遇，银行如何走出属于自己的金融帝国，我们拭目以待吧。

参考文献

[1]阴佳璞.利率市场化及中小银行改革.河南.2013年6月.

[2]沈洁.利率市场化及商业银行的应对策略.上海同济大学.2006年.

[3]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示.新金融，2013年9月.

作者简介：余萌萌（1994-），女，汉族，江西省景德镇市人，江西财经大学大在校学生。