汽车保险欺诈现象与对策分析

刘旺春

摘 要：汽车保险欺诈骗赔现象是伴随着汽车保险行业发展中面临的一个欺诈行为，是现代社会的一个毒瘤，社会危害性很大。面对汽车保险欺诈骗赔日益增多的实际情况，保险公司要针对汽车保险欺诈骗赔的不同特点，在实践中认真总结经验教训，提高辨别假案的能力，同时要规范公司的规章制度，杜绝来自公司内部的欺诈骗保。采取有针对性的措施预防汽车保险欺诈骗赔现象的蔓延。

关键词：汽车保险；欺诈骗赔；预防措施

1 汽车保险诈骗的形成原因

1.1 汽车保险诈骗形成的历史原因

自有买卖合同以来欺诈骗赔现象就如影随形地相伴而生。在高额赔偿的诱惑下，某些缺乏道德的人便将贪婪的目光投向了汽车保险业，把欺诈骗赔的黑手伸向了汽车保险，企图通过铤而走险获取额外利益。

1.2 汽车保险诈骗形成的社会原因

由于社会公众大多对保险业务只知甚少，有关保险的法律意识非常淡漠。法律环境对汽车保险诈骗的形成也有重要影响，部分司法判例助长了他们的嚣张气焰。

1.3 汽车保险诈骗形成的投保人原因

有些投保人企图通过参加汽车保险，以支付较小的保险费代价而获取高额赔偿，实现大发横财的目的；有些投保人由于某种偶然因素的诱发，比如经他人提醒，才产生了欺诈骗赔的想法。

1.4 汽车保险诈骗形成的保险公司原因

汽车保险欺诈日趋增多，与保险公司也有相当的关系。首先，保险公司对如何有效地防止和制止汽车保险欺诈骗赔重视程度不够。其次，理赔程序不科学。第三，保险公司对某些被识破的欺诈者的处理过于宽松，从而助长了保险欺诈行为的发生。第四，理赔人员素质偏低，没有把握好理赔关，给欺诈骗赔者以可乘之机。

2 汽车保险欺诈骗赔的预防

2.1 加强保险知识和法律知识的宣传普及

防止保险欺诈的决定因素是公众意识。因此，保险公司应该加大保险知识和相关法律法规的宣传，增强公民的保险意识和法制意识。

2.2 加强与有关部门合作

首先，加强与政法部门合作。对汽车保险的欺诈骗赔案件一旦发现，保险公司应严格依法处理，绝不姑息迁就：充分发挥法律法规的作用，对应负行政责任的，应配合有关行政部门予以查办，对构成犯罪的，要积极配合政法部门将犯罪分子绳之以法：其次，加强与司法鉴定部门合作。保险公司应该加强与司法鉴定部门的联系，发挥各自的特长，以期从科学证据上充分揭露汽车保险欺诈犯罪。再次，加强与警方合作。一些可疑的索赔案件可借助警方的刑事侦查优势，达到有效识别汽车保险欺诈案的目的。第四，加强行业合作。各保险公司应在不泄漏商业秘密的前提下，进行反欺诈合作。通过建立全行业的数据库，实现信息共享，利用技术手段防止重复保险和多次索赔现象的发生。

2.3 发挥公众监督作用

应建立和完善相关的制度，发挥社会公众的监督作用，如建立汽车保险欺诈举报制度，对揭发、检举欺诈行为的单位和个人，按挽回保险损失数额的一定比例给予奖励。在社会公众的广泛监督下，使保险欺诈行为成为众矢之的。

2.4 加强内部制度建设

第一，加大预防汽车保险欺诈骗赔工作的投入。保险公司要提高对反保险欺诈骗赔工作的认识，加大对反保险欺诈骗赔工作的投入，为反保险欺诈骗赔工作配备必要的人力，注意对反保险欺诈骗赔专门人才的培养。

第二，加强风险评估，提高承保质量。风险防范需从承保抓起：在验标与核保工作上，当投保人提出投保申请后，保险公司应严格审查申请书中所填写的各项内容和与汽车有关的各种证明材料。

第三，建立高水平的理赔队伍。高素质的从业人员，是做好理赔工作、识别保险欺诈的基本保障。对此，保险公司可以招聘一些车辆保险与理赔专业的高校毕业生从事车险理赔工作，同时，对员工进行经常性的新知识培训。

第四，加强查勘定损工作。主要是加强第一现场查勘率，加快对索赔案件的反应速度。事故现场会遗留各种痕迹的物证，记载着大量能够真实反映事故发生、发展过程的信息，但这些痕迹和物证极易受到自然或人为的破坏。经验表明，很多汽车保险欺诈骗赔案件事先被保险人并未作特别充分的骗赔准备，保险公司理赔人员的迅速反应，可以制止和揭穿一些欺诈案件。其次要认真调查事故经过：一方面，应围绕事故向投保人、被保险人、受益人及目击者进行调查，对事故发生的经过、原因、损失情况及保户经营状况、个人品行、近期异常表现、保险标的状况等与事故有关的情况进行详细詢问，并作好调查记录。另一方面，与负责事故处理或鉴定的有关部门密切配合，及时了解事故处理情况，提出涉嫌诈骗的疑点，争取公安部门的支持，配合调查取证。

第五，完善内部监控机制。首先，要对员工加强思想教育，增强风险意识，把防范和化解风险作为公司生存和发展的根本所在。其次，保险公司内部要建立承保核审制度，对所要承揽的业务要按程序对风险进行多次识别、评估和筛选，以便有效控制责任，确保承保质量。

再次，要建立规范的理赔制度，实行接报案人、查勘人、定损人、核损人、核赔人、理算人分离制度和现场查勘双人制，人人把关、各司其责，互相监督，严格防范，以确保理赔质量。对以赔谋私或内外勾结实施欺诈骗赔者，必须依法严惩。