浅谈县域金融生态建设中存在的问题及主要对策建议

【摘要】本文首先对县域金融的生态建设进行了简述，然后从中国目前的金融生态体系的主体、调节机制以及外部金融环境三个方向阐述了县域金融生态建设中存在的诸多问题，最后提出了改善县域金融生态环境的主要对策和建议，只有在政府、银行和企业共同努力下，才能积极地推动县域金融的生态建设。

【关键词】县域金融 生态建设 问题与对县域经济的发展一直以来都是国民经济的重要组成部分之一，它是国家经济体系的基本单元。自十六届四中全会以来，为了肩负起建设社会主义和谐社会的重大发展任务，国家对县域经济的发展也提出了新的要求，但是，目前我国县域金融的生态环境存在很多的问题，与前期制定的发展目标极不协调。因此，必须采取相应的对策，努力营造良好的金融生态环境。

一、县域金融生态建设中存在的问题

（一）金融体系不健全

自21世纪以来，大多数的国有商业银行都向大城市转移，并且对县以下的储蓄所和分理处进行了大规模的撤并，这导致了农村能够享受的金融服务数量急剧减少，国有银行已经逐渐淡出对县域经济的支持。另外，政策性的金融支农功能也在不断的弱化，农业发展银行的农业综合开发、农村扶贫以及粮棉企业附营业务等一系列贷款业务全部转移到有关的国有商业银行，而且近年来由于粮食流通体制的不断发展，这些业务不断萎缩，需要得到政策性扶持的农业技术进步、农业开发以及农村基础设施建设却一直得不到国家政策性的金融支持。最后，农村信用合作社也存在金融产品创新不足的情况，事实上，信用社基本上只有传统的存贷业务，根本无法满足农村金融的实际需求，金融产品少，服务种类单一带来贷款短期限和投放不均衡等一系列问题，与现代农业对资金的长期需求和适时性等特点是极不相符的。

（二）金融调节机制不完善

目前我国的金融生态调节机制发育不全，已经无法适应县域经济的发展。首先表现在银行信贷服务落后，绝大多数县级银行并没有结合当地的民营企业的现状和特点提供差异化的服务，不能满足县域经济的发展需要。另外，银行的信贷管理机制滞后，主要表现在以下三个方面，一是内部利益机制导致的经营行为偏离正常轨道，二是由信贷管理的权限降低导致的信贷功能萎缩，三是信贷激励约束机制的不对称导致的信贷行为失控。最后，很多银行都存在监管效率低的问题，一般来说，县级监管部门并没有直接的检查权和处置权，而且普遍存在人手不足的情况，这直接加大了县域金融市场的维护难度。

（三）外部金融环境较差

在县域，很多企业通过正规的金融机构都无法获得有效的资金支持，其主要的融资渠道是通过民间借贷的方式，这些隐蔽性的贷款方式加大了金融监管的难度，使得农村的金融市场份额正在一步步被侵蚀，成为县域金融生态建设发展的最大阻碍。

二、改善县域金融生态环境的对策建议

（一）以政府为改革主导力量，营造良好的金融生態环境

首先，应该优化政策环境，一是制定关于加强金融生态建设的实施意见，营造良好的金融生态氛围；二是科学制定县域金融业发展规划，提高金融业的发展地位；三是健全现有的激励约束机制，加强对金融业发展的政策支持。

其次，应该优化法制环境，严厉打击逃债等违法行为，对于一些较难解决的问题，可以申请司法部门介入调查，维护金融市场的秩序和安全。

再次，应该优化经济环境，要以促进工业化、农业产业化和经济社会的可持续发展为主要发展路线，壮大当地旅游特色经济和工农业的发展，优化经济发展环境，为县域的金融发展奠定坚实的基础。

最后，应该优化信用环境，一是建设政府诚信体系，树立“诚信政府”的形象；二是建设企业诚信体系，根据企业的信用等级为其提供相应的优惠金融服务；三是加强社会诚信建设，开展诚信宣传教育，培养社会诚信意识。

（二）搭建良性互动平台，促进金融生态环境的发展建设

应该努力打造一个良性互动平台，促进银行、政府和企业的信息对接，通过召开银政工作会等通报县域金融生态建设中发现的新问题个新动态；通过开展“信用社区”等活动增强人们的社会诚信意识，加快社会信用体系建设；另外，还要不断地加强信用信息运用，将有无不良信用记录作为个人和企业信用评级的首要考核标准，优先满足高信用人群的信贷需求，全面构建全民守信激励和失信惩戒机制，促进县域金融生态环境的良性发展。

（三）培养市场主体力量，提高金融服务水平

首先，要规范金融中介服务市场，对管理混乱，乱收费的中介机构进行限期整改，加强监督和管理工作，提高服务质量和水平。其次，要大力提高金融业的服务水平，一是完善金融机构内控体系，抵抗金融风险，提升服务能力；二是做好信贷风险的预警监测，将风险降到最低；三是充分结合县域的产业特征，不断创新服务，改善金融行业的服务水平。最后，要加强信用担保体系的建设，应该以中小型企业为主要服务对象，以市场机制运作为主要模式的担保体系，从而防范和规避风险。

三、结语

县域金融生态建设需要有多方面的配合和努力，通过不断建立完善的金融体系和金融调节机制，以及加强金融环境的健康发展，使县城金融生态建设能够朝着更加稳定的趋势发展。目前我国的县城金融生态建设还存在很多问题，而这些问题的解决不是一蹴而就的，需要通过不断的经验积累和借鉴来逐步解决。

参考文献

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作者简介：张军强（1968-），男，甘肃省白银市人，供职于中国人民银行白银市中心支行，经济师，本科学历。策