健康管理：健康保险新思维

吴佳

“等咱有钱了，开奔驰、住豪宅，穿阿玛尼，戴欧米伽……”人们习惯通过与之相匹配资产来判断自己的财富价值。可对健康价值却缺乏直观的判定标准。

自己的身体到底有多值钱？这个问题可能会问倒一批国人，而在欧美，老外们会拿出一叠厚厚的保单，以养老、健康保障的保险产品权衡自身健康的价值。而健康险这个名词，对于很多国人来说，还相当陌生。

保险回归保障本质

前几年，以分红险、万能险这种理财功能为卖点的保险产品成为保险行业的首推卖点，这类保险产品能够迅速扩大市场规模，并能通过资金运用来获取利差，实现保险公司的盈利。可如果保险业对资本市场产生过度依赖，只会引导资本风险进一步传导到保险业内。

更多的保险公司开始重新思考，让保险回归保障的本质。各类以养老、健康保障等为核心设计思想的保险产品应运而生。

有别于人寿保险的以人的寿命为被保对象，健康保险的被保对象可以是人的身体，健康状况，身体意外以及发生意外后需要护理的身体等等。例如长期疾病保险，短期医疗保险，短期意外伤害保险。因此，健康险可能更加注重对大病或意外事故的保障，也是更适合大部分投保人防患于未然的保险产品。

在西方市场，健康险保费在全行业报保费的比例已达到近1/3的规模，而我国真正意义上的健康险产品的保费收入，却还不到全行业的1/10。而伴随着我国人口老龄化步伐的加快，养老和健康问题日益突出。健康将成为保险消费者的首要需求，健康险或将成为未来保险市场的主流。

据《中国健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》数据显示，在10多年的发展过程中，我国商业健康保险保费收入已经从1999年的36.54亿元上升至2012的862.76亿元，平均年增长率高达27.53%。同期，人身险保费收入年均增长速度为20.79%，寿险为20.74%，人身意外伤害险为14.39%，健康保险的成长性可见一斑。各大保险公司也都在寻求健康保险的新突破。

“防患于未然”成趋势

作为健康保险中的基础配置，重大疾病险能减轻罹患重大疾病给家庭造成的经济负担。

“重大疾病保险，不仅能提供医疗费用，更是家庭财务收入中断的补救。”太平人寿青岛分公司业务经理马玉涛向记者举例，一位重疾患者的家庭通常会面临沉重的医疗费用、家庭收入的中断、之前房贷、车贷的负债，以及未来孩子教育费用空缺等一系列财务危机。大部分重症患者即便医治成功，也无法正常工作。万一不幸死亡，家庭还将面临大量债务。家庭内一旦出现重疾患者，小康家庭在一夜之间就可能降到基本生活水平。

中国保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，将25种重大疾病明确定义在中国内地销售的重疾险中，现如今各保险公司大都增加了重大疾病的种类，有的保险合同内甚至囊括近50种重疾。

“保障疾病种类并不是越多越好。”马玉涛向记者说明，从罹患重病并获得赔付的几率上看，不必对重疾的种类要求齐全，因为每增加一个疾病种类，费率就会提高一些。保障疾病越多，保费就越高。

马玉涛建议，在投保重疾险之前，要特别考虑家族遗传病史。如果条件许可，可以去提供基因检测服务的科研机构付费做基因检测。如果检测结果显示患某种重大疾病的几率更高，那么在买重疾险时最好为此配置更高的保额。

重疾保险中关于重大疾病的规定严格，理赔标准高。通常能达到理赔条件的被保险人，其健康状况已经危及生命。

“目前重疾保险中关于癌症的理赔方案，需要确诊为癌细胞已扩散，或者确诊为恶性肿瘤，保险公司才能予以赔付。如果只检查出肿瘤，还没到癌变，或者检测出轻微癌变，做手术治疗能否得到理赔保障？这不仅是老百姓关心的问题，也是保险公司所关注的。”北大方正人寿青岛分公司培训部经理岳箐认为，“防患于未然”正在成为各保险公司健康险的深挖项目。

北大方正人寿率先引入“轻疾”概念。与重疾保险相对应，针对25种重大疾病的前兆，“轻症”保险显得更加人性化。岳箐举例解说，随着医疗技术提高，一些心脏支架手术，可能手术之后3天左右就能出院，这在原先的重疾理赔的规定中无法得到赔偿，却属于“轻疾”的理赔范围内。

太平人寿推出“原位癌保险”也属于“轻疾”范围。“原位癌”通俗来说是出于癌症早期的症状，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，原本排除在重疾险的保障范围之外，因此一般的重疾险产品对原位癌不赔付。只有当原位癌恶化为浸润癌甚至全身扩散和转移时才符合赔付条件。而目前针对“原位癌”推出的健康保险，当保险消费者体检刚查出癌细胞胚芽之初，保险公司就可予以赔付，可达到客户健康与企业承保风险控制的双赢局面。

整合健康产业链

除了保险种类的具化细化之外，各保险公司都利用自己的集团优势，逐步向健康产业的上下游延伸。

北大方正集团拥有专门的医疗产业——北大医疗，其中包括北大国际医院、西南合成制药等专业机构。“现在北大医疗在逐步收购国内三甲医院。北大方正人寿也希望借助集团内的医疗后盾为客户提供便利。”岳箐介绍道。

继2012年西安、武汉健康管理中心成立之后，2013年底，新华青岛健康管理中心隆重开业。接下来，成都、长沙、郑州、重庆、合肥、烟台、济南、宝鸡、呼和浩特各地也将有一批新华健康管理中心开业。

新华保险董事长康典特别指出，新华健康管理中心的定位不是一般的体检中心，而是瞄准“健康管理”的概念。“如今人群中亚健康率高，非传染性的慢性病发病率高，于是新华保险决定采用健康干预，与客户联手增强身体状况。”新华人寿青岛分公司培训部总经理柳先涛认为，医学上将人体健康分成三级，分别是生活习惯的潜在风险、有症状预兆，患病，根据这三级体系，健康管理中心实体更有助于客户养成良好的生活习惯，增强客户身体状况，降低疾病风险，让客户获得更好的健康关怀体验。

另一方面，健康管理中心的建立也有利于保险公司了解各大疾病的发病率，根据数据调研，帮客户建立健康档案，能从总体上控制公司的承保风险。

中国人民健康保险股份有限公司，简称“人保健康”，是中国第一家专业健康保险公司，2005年4月成立于北京。作为发展近10年的专业健康保险公司，其健康保险产品更加细化，将健康管理引入健康保险之中，把传统寿险的医疗保险延伸成一个产业链。

从病前的健康筛查、病中的健康维护，直到病后的健康维护。中国人保健康采取的方式是由各地的人保健康分公司与与全国知名的医院合作，从而在全国形成医疗网络，将客户档案实行网络管理，所有Ⅷ客户都能享受到健康风险评估、健康维护信息、本地或异地的门诊预约活动以及免费体检等服务，根据客户投保等级具体内容有所不同。

“健康保险的行业趋势很明显，也是一个不断被模仿的过程。只要先开发出新产品，模仿者就会紧随其上，”中国人保健康青岛分公司健康管理部总经理安平说，“服务的排他性和唯一性应该成为各个保险公司的核心技术，人保健康经过近10年的积累和沉淀，这方面已经做得很扎实。”

今年5月6日，中国人保健康北京分公司与北京大学肿瘤医院签署战略合作协议，联手推出“北肿防癌管家”保险，不仅可以为被保险人提供北京大学肿瘤医院的门诊、住院或手术预约。而且对于被保险人在北京大学肿瘤医院发生的与癌症治疗相关的医疗费用，中国人保健康按100%的比例给付癌症医疗费用保险金，并可由保险公司与医院直接结算。

如此看来，今后健康保险的发展之路，也是对健康产业上下游进行新一轮洗牌整合的过程。汉代民谚有云：“千金之子坐不垂堂”。意为家中积累千金的富人，坐卧不靠近堂屋屋檐处。是指有钱有身份的人要爱惜自己的性命。很多富人会选择与自身价值相符的服饰、出行工具和居住地，却忽视自身的保障与身价是否相匹配，或许我们可以试着像审核自己的财务状况一样，审核一下自己的健康保险单。endprint