我国发展网络金融的现实性分析及政策选择

王国洪 郑建伟

摘要：随着信息技术革命的深入推进，经济领域面临着前所未有的机遇和挑战。网络金融作为新时期金融业的一场革命，不仅引起了金融机构的重大变革，同时也给社会经济发展注入了新的活力，因此，不断加强对发展网络金融的现实性分析，优化网络金融发展的政策选择势在必行。

关键词：网络金融 现实性 政策路径

一、关于网络金融相关理论分析

1、何为网络金融

网络金融也可以称之为电子金融，它是网络信息技术发展的产物，是为了适应电子商务发展而产生的新型金融运行模式。它包括广义和狭义两个方面，从狭义上来讲，网络金融指的是在以互联网为依托开展金融相关业务，通常包括网络证券、网络银行、网络交易、网络保险、金融服务等相关内容。从广义上说，网络金融是依托信息网络技术，在全球范围内的所有金融活动的总和，它不仅包括狭义层面的内容，还包括网路金融监管、网络金融安全等多个方面。它与传统的金融活动有所区别，不是实体存在的，而是处于电子空间当中，以虚拟化的形式存在。

2、网络金融的特点

首先，网络金融的信息虚拟化。网络金融依托于信息技术，金融市场就是一个信息市场，同时也是一个虚拟的市场。在这个信息虚拟市场中，一切的货币、生产、流通、资金、服务都是信息。

其次，网络金融的高效性。和传统的金融运行和金融市场相比，网络金融的产生和发展加快了金融信息和业务的处理，提高了系统运作的整体效率，实现了空间和时间的相互隔离，从而为客户 更加高效、丰富的金融服务。

再次，网络金融的一体化。一方面，在金融网络化的发展进程中，证券账户、银行账户、保险管理、资金管理都实现了一体化管理；另一方面，网络技术的发展使金融机构更好、更快地传递和处理金融机构和客户之间的关系，实现两者之间的多元化、一体化管理。

二、新时期我国发展网络金融的现实性分析

1、我国推动网络金融发展的必要性

首先，推进网络金融是优化金融业发展模式的必然要求。只有不断与时俱进，推进网络金融，才能够提高金融运作效率，才能够更好地实现金融管理运作方式和发展模式的转变，进而实现经济的协调稳定运行。

其次，推进网络金融是提高我国金融资源配置效率的关键所在。和传统的金融运行和金融市场相比，一方面实现了资本的集中和集聚，提高了社会的投资水平，提高了金融资源的配置和运行效率，另一方面，优化了金融管理的方式和方法，在很大程度上提高了管理效率，实现了金融市场的高效运行。

2、当前我国网络金融发展存在的问题

首先，网络金融安全问题亟待解决。网络金融的发展一方面给金融市场带来了曙光，另一方面也带来了严峻挑战，尤其是网络安全。在网络金融的发展过程中，除了遇到共性的计算机病毒和网络犯罪之外，还存在着技术落后带来的安全隐患。从我国信息技术的发展实际来讲，一些网络金融机构所试用的操作系统、硬件设备以及数据库等都是从国外引进的，往往在面對国外黑客攻击的时候束手无策。同时，一些发达国家在系统开发的时候，都有后台监视，能够窥视到计算机的密码系统，这样就在很大程度上构成了网络金融的安全隐患。

其次，网络金融立法有待于进一步健全。从法律层面来看，我国针对网络金融业务的法律文件还不够健全和完善，和发达国家相比，明显滞后，这在很大程度上给网络金融事业造成了极大的法律风险。就目前我国的网络金融来看，网络金融大都采取的是协议，如果一旦出现问题就用仲裁解决，最后的责任关系很难得到认定。与此同时，网络金融中法律条文的缺失，无形中增加了客户和金融机构之间的风险，从而影响了网络金融的健康发展。

再次，网络金融监管有待于进一步强化。在网络金融业务风险管理和监督方面，管理的重点在于董事会和管理层监管、安全控制及法律风险和信誉风险管理三个方面。我国网络银行监管政策大体与巴塞尔委员会电子银行风险监管原则相一致，但没有涉及对相关外包方和第三方监管问题。由于受到相关信息技术条件的制约，我国很多金融机构采用的是与软件公司合作开展网络金融业务的发展形式。所以说，这在很大程度上影响了金融市场的运行。

三、我国发展网络金融的路径选择

1、不断提高网络安全

我们必须从网络安全角度出发，提高网络安全系数。首先，建立可靠的安全屏障，不断强化防火墙，采取网络安全措施防止黑客入侵。要有选择性的引入专门的互联网入口，保证网络安全；其次，提高网络安全防范意识。在网络金融的开发和应用过程中，把周全的预防措施和完善的技术设计融入到网络金融中，确保金融机构和客户双反资金的安全；再次，使用IC卡技术。在网络金融中，IC卡技术应用于网络金融系统的安全控制，是保证金融交易数据在网络传输过程中安全的比较有效的方法。

2、加快网络营销模式多样化

在我国国内，很多网络金融企业都缺乏业务并存的金融网站，也缺乏价格比较类的网络平台，所以说，不断加快网络营销模式的多样化，优化网络营销的手段和方法势在必行。我国目前除了常见的搜索引擎营销、许可Email营销，还有病毒性营销、博客营销、社区营销等营销方式。而现在的社交网络包含了大量的网络信息，客户对于用户体验的要求大大增加，针对网站交互性以及用户体验而创新的网络营销模式将对网络金融的发展起到推进作用。

3、不断强化金融监管

首先，网络金融监管机构应该积极鼓励创新，避免限制性的立法或者是政策，为网络金融创造良好的环境；其次，从我国国内金融监管的实际情况来看，国内金融机构控制风险的能力比较薄弱，因此，为了防止网络金融业出现风险，已经要坚持审慎的原则来批准网络金融业务；再次，如果外资金融机构要涉足网络金融行业，必须要严格审批程序，与国内银行一样，按照统一的审批标准，不能出现所谓的“超国民待遇”；第四，建立完善的宏观金融运行预警体系，强化预警能力，保证金融市场的稳定。

总而言之，网络金融作为新时期金融业的一场革命，一方面引起了金融机构的重大变革，另一方面，也给社会经济发展注入了新的活力。因此，采取积极措施，不断强化我国当前的网络金融具有十分重要的现实意义。

参考文献：

[1]彭爱武，陈妞.网络金融发展研究[J].农村经济与科技，2009（04）

（责任编辑：陈兵）