分析银行个人信贷档案的管理

李怡然

摘要：自我国改革开放以来，我国经济得到了迅速的发展，人民的生活水平相应也不断提高，人们为了更好的应用手里的积蓄以及更好的寻求个人和商业发展，商业银行的个人信贷业务呈现了较快的发展趋势，但是相对于公司的信贷来说，个人的信贷是一项较新兴的行业，其风险也是比较凸显的。本文就个人信贷的基本介绍入手，充分解释银行个人信贷的发展以及档案管理的现状，从而提出与现行的商业银行的发展相适应的管理模式与对策。

关键词：银行 个人信贷 档案管理 风险 对策

一、商业银行个人信贷相关介绍

所谓个人贷款就是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。在这里所说道的银行或其他金融机构是指商业银行，而其主要类包括：个人贷款包括个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人留学贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营性贷款、个人信用贷款、个人存单（国债）质押贷款等。当今社会人们的生活水平不断提高，促使对于衣食住行、教育、学习以及其他很多方面都有了更高的要求，但基于当前无法一次性满足的现状，商业银行个人信贷这一项目的实行，在人们的生活、工作以及学习起到了重要的作用。

二、银行个人信贷档案管理现状以及存在问题

档案是具有相当部分价值性和参考性的历史，而银行的个人信贷业务的办理，是需要个人详细的各类信息的，对于这些信息的综合就形成了银行个人信贷的档案，就具体而言，这些档案不仅是对于一个人信贷方面的参考，[1]同时因为这些信息是属于办理业务的客户，是需要保密的，这些信息一旦有所泄露，对于办理个人信贷的人们的损失是十分巨大的。近些年来，因为银行对客户的信息重视不够，虽然将个人信贷档案管理提到日常的工作当中，但是并没有给予其相应的重视，认为信贷档案保存的意义不大且消耗人力和物力，并没有把档案管理工作与银行其它相关工作有机地衔接起来，造成个人信贷档案外泄事件屡屡发生。

三、银行个人信贷档案管理发展相应的管理对策于模式

个人信贷档案是受法律保护的，银行为客户保守相关信息是银行必须履行的职责。而就当前的发展情况来看，银行加强个人信贷档案管理的是非常必要和紧迫的，下面我们就从几个具体方面来提出几项重要措施与对策，以便更好的管理银行个人信贷档案：

1.对个人信贷档案进行归类的整理

个人信贷根据具体类型、涉及金额和保管年限的不同，其档案的类型也分为对公和对私两种，基于这样的情况，采取分开的管理方式比较合理。我们都了解个人信贷档案拥有其独特的特性，档案中包括客户户口、身份证复印件、贷款数额、还款时间、担保责任人以及其它权利质押的权利证明等等基本信息，档案的整理程序信贷档案的收集、整理、移交、接收、保管和查询，以及贷款本息全部还清或信贷业务执行完毕以后的档案保管，直至到达保管期限之后对个人信贷档案的销毁工作。对于信息量相当大的客户档案，[2]根据其相应的类别进行分门别类，这样不仅使档案的查询更加方便，使档案的管理更加统一，同时也能有效的防治信息的泄露，甚至对于人力物力也是一直很好的节约。

2.做好对个人信贷档案存放空间的室内设置

个人信贷档案的重要性众所周知，所以对于放置这类档案的空间地点也需要得到慎重的考虑，同时其管理人员也必须具有一定的专业型。空间地点必须做到防火、防潮、防紫外线、防蛀等有效措施，有效的避免不可抗力所引起的各种损失。[3]除此之外，为了保证个人信贷档案的完整性，档案管理员至少每一季度对档案检查一次，如发现污损和残缺等情况及时向主管领导反映并提出解决方案。

3. 逐步提高信贷档案管理的现代化

随着科技水平的不断进步，展现在我们面前的是更简捷、更方面的技术管理。例如许多大型的图书案都在实行电子水平的记录查询技术。所以对于个人信贷档案的管理，我们同样可以实施这一策略：档案管理系统的现代化必须以代码形式记录在磁带、磁盘、光盘等载体，通过缩微技术等为媒介介质，利用网络信息技术和光盘刻录技术，努力实现信贷档案资料的计算机系统化管理这样不仅在力实现信贷业务管理手段上视线现代化水平。电子系统的完美设置可以更近一步的保障档案资料的完整性和准确性，同时监控水平也大幅度的提高，这样便更有利于保证档案的安全性。

4.努力提高档案管理的专业化水平

所谓万变不离其宗，对于个人信贷档案的管理同样重要。虽然提高信贷档案管理的现代化水平是我们未来的长时间的发展方向，但是我们必须要做到最起码的专业认知。这主要包括管理人员的专业化以及整个银行的信用专业度。根据银行管理的相关要求，除重要管理部门外，其他档案管理人员要求具备一定信贷业务经验，且档案管理员一般不能同时担任客户经理，只有這样做才能保证档案管理过程中的严密性和防止客户个人信息的外泄。[4] 对于银行来说，信贷档案的管理同样也关系到银行的信誉度问题，关系到银行的生存与发展，所以必须要做到整个银行从上到下整体统一对档案进行妥善保管。

总而言之，在经济不断发展的当今社会，个人信贷业务迅猛发展，这一有效提高人们生活、学习、工作水平的策略，决不能因为档案管理的各种缺陷而滞留发展的进度，所以根据以上针对个人信贷档案的管理现状所存在问题，提出的几项策略，我们需要严格的遵守并进一步的得到完善，从而促使整个社会与国家的进步。

参考文献：

[1] 张舜徽 . 中国文献学 [M]. 武汉 ： 华中师范大学出版社 ，2009.

[2] 北京市档案局 . 中华人民共和国档案法学习文件汇编 [M].1987.

[3]岑鸿儒.我国商业银行个人信贷风险管理分析[J].管理与财富，2009（11）

[4]卢娟.我国商业银行个人信贷风险管理分析[D].华东师范大学，2006

（责任编辑：陈兵）