挖财：从节流到开源

何菲

挖财的产品逻辑有点出人意料：码农自娱自乐做了一个软件满足自己的生活需求，没想到会有人主动来用，产品自发实现大众化，并继而成为理财管理软件。

最开始的时候，现任杭州财米科技有限公司联合创始人全云峰的朋友、挖财创始人元宝正忙着和现在的太太、当时的女朋友谈恋爱。两个年轻人学着搭伴过日子，发现花钱也是门学问。有时候两个人会为钱都花哪儿去了、该怎么花钱、谁花钱更多等等问题争论半天。元宝是个搞技术的，发扬了“码农自力更生的精神”，写了一个程序来记账，最开始写的是一个PC版。

很快他们就发现，如果有一个更随身的软件，记账更为方便。智能手机的发展带来了新的机遇。2009年还没有应用商店，当年9月，全云峰和伙伴们把做出来的产品放在下载站。即使是这样相对简陋的情况，每天也都有用户来下载。“我们发现还有其他人有这个需求，于是就成立团队来做这个项目。” 全云峰说，从满足个人需求到发现大众需求，“这其中经历了一个市场发现和市场检验的过程。”

杭州财米科技有限公司顺理成章地成立了。

挖财节流

发现市场空间之后，挖财希望满足用户的财富管理需求，相当于从两个方面先后入手：开源与节流。早期的挖财聚焦于记账，也就是节流。

“让记账的人更富有。”全云峰及其创业伙伴试图通过这个理念来培育用户的记账意识与行为习惯。“富有既包含个人金钱数量上的，也包含思维及行为习惯上的。”明确收支和节流是个人财务健康的起点之一。在开源节流中，首先要学会合理节流，至少知道自己的开支情况。“在精神层面，记账是一个好的习惯，它是一种行为习惯，有这种习惯的人，可能比没有这种习惯的人在精神上更富有。”全云峰认为。是否在精神上富有另说，不过记账习惯也是个人收支行为控制、自我管理的表现。

移动互联网是未来。不过PC版、手机网页等平台挖财都没有放过。挖财记账理财App、挖财信用卡管家App、挖财论坛（社区）、挖财宝（理财产品）是挖财主要的服务内容，通过智能手机客户端、电脑在线和手机网页等平台触达用户。除了Android和iOS主流平台外，挖财还支持Java、黑莓、WP7等平台。不少人有记账的需求，但收支明细记起来相对琐碎，而且逐笔记录比较麻烦。培育用户习惯，需要降低用户记账门槛，同时提升用户记账体验，“这是挖财新功能和元素设计的出发点。”全云峰说。

智能化记账是创新方向之一。曾有用户表示，希望在收到银行的消费或者还款短信后，记账软件能自动将其转为一笔记账流水，用户无需另行记录。针对这一需求，2010年，挖财在国内最早开发出“短信通”功能，这一功能可以将用户的消费短信直接转为记账流水。手机客户端的典型场景得以体现，软件在用户收到消费短信后，自动分析内容，截取数字和关键字节并转为记账记录。

智能手机的大爆发实际上来得更晚一点，在挖财第一个版本推出两年之后，2011年，挖财用户出现了爆发式增长。智能手机开始大爆发，“苹果的App Store等给挖财做了数次推广”。同年6月，挖财获得口碑网创始人李治国1000万元人民币天使投资，继而在消费记录便捷化上做了一系列动作。因为手机的语音功能比文字输入更便捷，2011年7月，挖财推出了语音记账；2012年2月，“挖财”近日发布了iPad版，除了原有的功能外，新增了不同账号对比功能，用户可以在在这个版本的挖财上实现与家人、好友的真实个人账务数据对比。

2012年5月，在新版本中，挖财针对iPhone和Android手机推出了“票据助手”功能，用户直接扫描票据，就可以转换成文字账单，可以扫描转换的票据包括超市小票、正规发票等。“票据助手”可以识别金额、年月日及其他相关信息，并自动转换成相应类别。遇到识别不准确的情况，挖财提供非实时的人工校对，校对完成后会在用户的消息中心显示。

尽管全云峰和伙伴们对于开放用户数据十分谨慎，但挖财的价值之一也是在于用户数据。除了降低消费记录的门槛，使记账更便捷，要实现用户财务管理管家的目标，挖财还需要实现记账理财的网络化和数据管理的云端化。

同步至云端的数据让挖财更了解用户，也为其转型理财奠定了基础。用户注册一个挖财账号，登录之后就可以同步数据。为了鼓励用户上传数据，挖财为登陆用户提供了多平台多人记账功能，即在一个账号下，通过同步数据到云端，可实现多人多个平台记账同步；与此同时，用户将数据同步到云端之后，可以享受挖财更多的免费增值服务，包括订阅月账单、消费大PK等。

转型开源

2013年9月，拥有4000万用户的挖财获得 IDG 千万美元的 A 轮融资。之后不到一个月的时间里，挖财又获得了来自鼎晖投资300 万美元的融资。在此之前，双方已经接触过一段时间。不过全云峰已经记不大清一共和多少家投资方洽谈过。“大部分都是投资机构找我们，国内几十家主流投资机构和我们有过接触，”全云峰透露，“主要是美元基金。”

在拿到投资之前，挖财已经在为转型做理财做准备。之所以转做理财，全云峰认为这是用户需求驱动的思路。“老百姓理财就是两点：开源和节流，记账是节流角度。”全云峰认为，“之前我们也在消费类省钱角度做过尝试，发现优势并不明显，所以调整了思路，经历了一个探索的过程。”

在理财产品选择上挖财也首先选择了基金。其实2011年就有保险公司找到挖财，但全云峰等人考虑到人们对保险的认识还不充分，特别是保险产品的设计有些比较偏向保障，此外有些理财产品门槛较高。基金相对而言比较适合切入。2103年7月，挖财正式上线了内嵌在其客户端里的基金申购功能。遗憾的是，此前一个月，支付宝先于挖财上线了余额宝业务。与余额宝不同的是，挖财与多家基金公司达成了合作，包括南方现金增利货币A、工银货币、万家货币、易基货币A及招商现金增值货币A等基金。理论上，挖财用户可以根据具体收益情况，选择收益率更高的产品。

余额宝的大幅推广为各类宝宝类理财产品培育了市场，不过这其中还需要技术储备。“我们去年7月份上线理财产品，但实际上2012年底就开始准备相关事宜了，包括与基金机构洽谈合作等。”全云峰说。当时主要聚焦在商务和技术上的准备，尤其是后者。

“对于合作方基金公司来说，以前传统的通过银行柜面或者自己网站上销售，但在手机端上基本上没怎么做过。”全云峰告诉记者，“我们在与其销售平台的技术对接上，做了大量工作，要反复调试，包括各种压力测试、页面设计等。”

压力测试是将基金从柜面转向网络销售的必经之路。通常情况下，柜面上的基金销量不会在短期内对基金公司的应对能力造成挑战，而在网络上则不同，尤其是在一个销售额不断增长的平台上。

在获得IDG 的A 轮融资之后，全云峰曾表示，IDG 的投资将主要被用在产品研发和团队发展上。去年11月开始，挖财推出了18财富日，即在每个月的18日推出“挖财宝”理财产品，并培育用户理财意识和技能。这一活动带动了销售额的增长，也需要不断调试对应基金公司的承接能力。“去年11月份的18财富日销售额大约1000多万元/天，现在一天好几亿元的销售额。”

去年10月，挖财并购了上海信策数据。信策数据是一家零售金融业咨询分析公司。前身为创立于2002年美国华盛顿特区的GW Future，其主要经营业务是通过对零售客户群数据的深入分析，向企业提供从营销决策到客户关系管理以及风险管理的一揽子解决方案。这家金融基因的公司有在国内外著名金融及咨询公司的直接经验，客户包括渣打银行、美国第一资本银行、GE金融、花旗银行、深圳发展银行高盛、美林、和摩根斯坦利等。

接下来挖财也面临移动互联网与金融团队的融合这一所有互联网金融公司必须面对的课题，特别是在增加理财业务之后。挖财目前的业务共分为两大事业部。杭州团队是移动互联网事业部，上海信策数据维持原有服务状态，负责金融与技术创新，希望借此对挖财的数据挖掘和服务、与金融机构的合作带来提升。用户平时也可以选择购买理财产品，但在18财富日即每个月集中的一天活动中，挖财免费向用户提供更多优惠和指导，“这些指导就是由金融事业部团队来做。”全云峰说。

2014年，挖财的目标是继续发展用户。“通过产品服务的改进，让更多用户选择我们的产品。”目前，挖财总用户数为7000万，日活用户数近200万。增速方面“基本上每天大概有20万～30万元的增长。”全云峰说。