我国商业银行业务创新问题研究

张兵兵

摘 要：近年来，随着我国金融体制改革的不断深化，商业银行越来越积极的致力于业务的创新。本文主要分析了我国商业银行业务创新的主要问题和业务创新的理论依据，提出推进商业银行的业务创新发展的具体措施，以此增强银行的竞争能力和盈利能力。

关键词：商业银行；业务创新；措施

我国商业银行的业务创新必须满足市场的需求，顺应市场的发展，并严格以为客户提供更好的服务为出发点。我国商业银行面对日益严峻的竞争形势，就必须要积极地对银行业务进行创新，提升银行的便利、有效、安全、盈利的服务功能，确保自己在竞争中获得长足发展的动力。但是，我国的商业银行业务的创新跟发达国家的银行创新相比较存在较大的差距，必须加快业务创新。

一、商业银行业务创新的理论基础

（一）技术推进理论

麦道威和韩农是技术推进理论的代表专家，他们认为，银行的业务能进行不断地创新，主要是各种新技术推动的结果，新技术能够促使银行将创新性的想法变成创新性对策实际业务，并为其提供强大、安全的技术支持。如网上银行、手机银行业务都是技术创新的产物。

（二）约束诱导理论

西尔柏是约束诱導理论的代表学者，其理论认为，商业银行之所以需要且必须不断地进行技术创新的根本原因是回避各种各样的约束，包括来自银行行业、各个银行的内部约束，也包括来自金融政策、监管法规等的外部约束。如资产证券化就是为摆脱制度约束而创新的银行业务。

（三）制度改革理论

制度改革理论认为经济制度与金融创新是相辅相成的关系，既能成为对方发生的原因，同时对方也会成为其变化的原因，是互为因果的关系。因此，当与商业银行相关的制度发生变化的时候，就会影响银行业务的创新。中国的商业银行受到银行业监管部门的绝对监管，对政策的执行要求也很高。因此一旦政策发生变化，银行业务的创新就会受到很大的影响。如我国银行业需遵守巴塞尔协议的要求，随着巴塞尔协议的三次调整，我国商业银行不断根据它的要求进行对各项业务的创新。

（四）交易成本理论

交易成本理论的核心观点是商业银行为了降低交易成本而不断对自身的业务进行创新。该理论包括两方面的含义：首先商业银行进行业务创新的原因是技术的进步使银行可以通过业务创新来降低成本，这是它的客观基础，二是银行业的业务创新要达到的效果就是能够降低交易成本，这是业务创新的主观要求，只有盈利大于成本的创新才是值得的。

二、商业银行业务创新存在的问题

（一）银行业务创新层次较低

商业银行的有突破性的和最有价值的业务创新是像资产证券化这样的完全全新的银行业务，但是我国商业银行现在的业务创新很少能创新出全新的业务种类，更多的就是原有产品的各种重新的组合，大多便于操作、容易理解接受、科技含量少。这使得各个银行之间的创新的业务无太大差别，业务同质化突出。与国外银行的业务创新层次、品质差距大。

（二）银行中间业务创新不足

商业银行的业务主要包括资产业务、负债业务和中间业务三类。其中，各个银行都对资产业务和负债业务进行了较充足的创新，但却忽略了中间业务的创新。而三者当中，中间业务的创新成本、风险都是最小的。国外的发达国家，如美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国现阶段商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15%以上，说明我国商业银行中间业务还有很大的发展空间。

（三）银行业务创新目标模糊

商业银行一般为了规避越来越周详的、严谨的国际及各国的银行业务管理规则的约束，使银行能更灵活的进行经营，增强银行的盈利能力，获得更高的利润，而对银行的各项业务进行积极地创新。因此，商业银行最根本的创新目的就是获得长远的盈利及发展的动力。但是现阶段我国商业银行业务创新的目的更多是追求短期效益并抢占市场份额，推出的创新产品长久发展不足，易被其他产品取代。

（四）银行业务创新风险意识较弱

以往商业银行业务创新的实践表明，金融创新能够在一定程度上转移和分散风险，但是也会产生新的风险。如造成2008年世界金融危机的资产证券化就是银行创新的产物。因此，在进行银行业务创新时也要注重风险因素，不然创新只会弊大于利，造成银行亏损。但是现在我国银行业的普遍现象就是银行内部控制风险意识薄弱，而外部银行监管部门对创新的政策约束滞后。

三、商业银行业务创新问题解决对策

（一）构建适合国情的银行业务创新机制

西方发达资本主义国家在银行业务创新方面具有丰富的经验，值得我们借鉴，但是因为我国金融市场发展还很不完善，所以我们要在借鉴他国优秀经验的基础上，建立符合我国国情的业务创新机制。首先我们要树立正确的进行业务创新的态度，明确创新目标，不能盲目的追求短期效益，看重银行在短期内的业务市场份额，在掌握先进技术的基础上，不再单单追求原有产品的组合创新，要能进行更深层次的突破。再者要增强内部控制，增强银行内部员工的创新意识、风险意识，建立内控风险指标。最后，要促进我国整体的技术进步、银行管理制度进步和民族的创新意识。

（二）提高银行业务创新层次，促进中间业务创新

银行中间业务不适用或使用很少的银行资产进行经营，获得收入，是银行三大业务中成本最小，可能的获利空间最大的。因此银行必须要从思想上重视中间业务的新产品开发，破除陈旧观念，加大对中间业务创新的投入力度，同时对中间业务产品加大营销力度，争取增加盈利空间。

（三）积极提高人员素质

进行银行业务创新需要很多高素质的人才，需要优化银行的人员结构，这可以通过两个方面来实现。首先是提高现有人员的素质，现有的银行员工对银行的各项业务经营、银行的整体运营情况及客户的需求比较熟悉，更容易在实际工作中完成业务的创新，对现有员工的培训重点是提高他们的专业知识水平，了解新的相关制度政策和新的银行业务。再者通过引进高素质员工的方式提升整个银行的人员素质，既可以通过招聘应届的各高校的优秀毕业生的方式，也可以通过争取优秀的银行业同行和其他机构的相关人才的方式。

（四）进行差别化的业务创新

差别化指经营机构通过提供与其他机构相区别的产品来满足不同客户的特殊需要，以此在同类机构中确定自己独特的产品优势，增强竞争能力。主要包括两个方面：一是与其他银行相区别。我国商业银行业务同质化非常严重，一般都是相互效仿，服务没有太大区别，最后银行间的竞争就沦为价格的竞争或者附加利益的竞争。因此各个银行要想在同行业中占据优势，就必须开发自身特色产品，吸引客户，提升自己的竞争力。二是客户之间的差别化服务。商业银行的不同等级的客户对银行产品的需求是不同的，银行应根据不同客户的需求提供不同的服务及产品，力求做到个性化服务，并在不断的创新中培育客户的潜在需求。

四、结论

随着我国市场经济的发展和完善，商业银行需要通过不断的自我创新来提高银行的服务水平，努力形成自己独特的竞争优势，扩大自己的市场份额，增强银行的盈利能力，获得长久发展的动力。各个银行的原有业务都差别不大，业务创新是商业银行新的竞争点，业务创新的竞争能力对银行的竞争能力有着很大的影响。因此，加强对商业银行的业务创新的研究，对提高银行业的竞争力和盈利能力，增强我国金融业的国际竞争力，维护国家金融安全，促进我国经济的发展具有重大的意义。（作者单位：青岛大学）