新形势下银行贷款风险管理及策略探究

侯晓强

【摘要】作为现代经济核心的金融业，其发展状况直接影响着整个国家甚至世界经济的发展。如果在银行放贷过程中没有正确、理性地评估与控制风险，就很容易造成金融危机，甚至引发经济危机。本文结合新形势下银行贷款风险的特点，对银行贷款风险产生的原因进行分析阐述，并进一步提出针对银行贷款风险的防范策略，以稳定金融市场。

【关键词】新形势 银行贷款 风险管理 策略

金融作为现代经济的核心，其发展情况对经济有着直接的影响。而银行信贷作为金融业的主要组成部分，对其风险的管理情况关系着信贷的资产质量，关系着金融业的发展。因此，国家和企业必须重视对银行贷款风险的管理，及时发现银行贷款存在的风险，并采取多种有效措施进行防范，不断提高银行信贷的资产质量，促进金融与经济的发展。

一、新形势下银行贷款风险的特点

银行贷款风险指的是由于受到不确定因素的影响，商业银行在投入贷款后，无法按期收回贷款的本金与利息，从而使得银行的实际收益小于预期收益，银行出现坏账损失的可能性。下面对新形势下银行贷款风险的特点进行阐述。

（一）绝对性

根据银行经营的实践，在进行银行贷款时，相对安全，却绝对有风险，不存在没有风险的贷款，同时，贷款的风险大小和收益大小成正比。

（二）依附性

贷款风险总是依附于企业的经营风险的，这是因为企业的生产经营直接关系着银行信贷资金的运转情况。而且，企业的经营总是面临着各种各样的风险，一旦受挫，就会使得企业的资金周转出现问题，产生资金沉淀的状况，进而贷款风险出现。

（三）隐蔽性

银行贷款风险有其隐蔽性，贷款风险在产品销售之前，一直是隐蔽运行的状态，只有在销售阶段才会显现出来，因此，投资者很难发现。

（四）可控性

尽管银行贷款风险的存在具有客观性，我们仍然可以通过采取措施来控制风险。具体地，为避免发生贷款损失，应该不断改进工作，克服干扰因素，尽可能地降低风险。

二、银行贷款风险产生的原因

（一）国家经济政策的调整

国家通过采取经济手段来实行宏观调控，一方面通过采取优惠措施来支持某些行业或者领域的发展；另一方面则利用制裁手段来限制某些行业或者领域。而国家一旦调整该项政策，就会使得众多企业不堪压力，出现破产、倒闭等情况，从而无法偿还贷款，进而造成贷款风险。

（二）市场的变化影响

面临着市场经济的背景，原材料的供应、产品的销售情况等因素都会影响到企业的资金情况，一旦市场萎缩，企业的经营就会受挫，严重影响其经济效益，甚至出现资不抵债的情况，造成信贷风险。

（三）行政干预的影响

由于政府的行政干预，使得部分银行将贷款投向了一些效益与信誉均不好的企业；另外，由于缺乏相关法律，无法切实保障金融单位的权益，使得银行针对那些破产企业贷款无法全部收回。

（四）改革不规范

为了增强企业活力，对企业进行了改革，却由于不规范的措施与配套设施的缺乏，使得金融市场出现了混乱，部分企业借改革的名头逃债、废债，严重损害了银行利益。

（五）企业经营不善

第一，企业本身拥有的资金少，在经营时又形成了高负债，具有很弱的承受风险能力；第二，部分企业由于缺乏健全的生产经营机制，不能严格地进行自我约束，同时外部的监督力度不够；第三，部分企业在可以按时还款的情况下，借故拖延，降低了企业的信誉度。

（六）银行的政策与管理失误

一方面，有些银行在进行贷款决策时，根本没有考察企业的实际运行状况，形成风险贷款；另一方面，由于政策性与客观因素的影响，银行的信贷人员没有意识到风险贷款与自己的利益有直接的关系，在贷款给企业时忽视管理。

三、防范银行贷款风险的策略

（一）加强宏观调控

为减少银行贷款风险，国家应该加强宏观调控，调整好国民经济，平衡社会总需求与总供给，优化产业结构，使经济的发展生产能够切实与国情相适应，实现国民经济发展的持续、健康与稳定。

（二）加速转变政府职能

加快政府职能的转变，不应仅说说而已，而是要把工作落实到实处，尽可能少地干预银行贷款的有关决策，而且应帮助银行减少甚至避免贷款风险，通过创造良好的金融环境等方式转化银行信贷风险。

（三）规范行政干预，依法管贷，防管结合

首先，国家可以引导企业通过发行股票、债券等方式多渠道地进行资金的筹集，降低贷款的风险；通过推行票据贴现业务，实现对商业信用的转移；通过租赁贷款的方式，最大限度地减轻信贷压力与风险。

其次，可以通过联营兼并、拍卖、转让规模小与效益差的企业，来减轻贷款风险。

再次，银行应依法进行收贷，加大对逾期、风险以及呆账资金的清收力度，避免潜在信贷风险的蔓延。

第四，坚持“预防为主”的信贷风险防范原则，通过采用定量分析与抵押贷款的方法，对贷款风险实施动态监控，及时掌握企业运行动态，一旦发现破产状况，通过变卖抵押物来回收贷款。

最后，建立健全贷款风险的防范机制，实行评估验证。根据银行区别对待、扶优限劣的信贷原则，银行在进行资金的投放时，要科学地评估和验证企业的资信状况，实现盘活存量、优化增量。

（四）完善银行信贷风险管理系统

第一，国内的金融机构可通过借鉴国际惯例，对商业银行进行管理，约束资本金占风险资产的比例，停业并整顿一些资本金无法达到一定比例的银行企业。

第二，为实现正确决策，通过分离借款的“三查”，对信贷进行内部监督与复核制约。首先，提前防，银行企业应该通过调查与论证贷款企业的还贷能力，再进行决策，以防范银行企业的贷款风险；其次，贷时促，银行企业应通过审查，紧密结合贷款与银行下达的各项指标的完成情况；最后，贷后跟，为搞活资金，银行企业可通过动用有限的资金进行贷后的检查。

第三，完善贷款到期归还的制度，不再实行贷款的转期、展期，如遇特殊情况，要重新立字据，并采取措施，减轻或避免逾期加大的贷款风险。

第四，实行贷款责任制，不断提高信贷有关工作人员的思想素质以及工作水平，并对其定期进行考核，依法追究并处理造成损失的风险贷款的发放情况，同时，及时奖励有功人员。

第五，为实现国民经济的稳定发展与信贷金融市场的健康运行，根据市场需求，建立贷款保障机制。

四、总结

总而言之，银行贷款的风险管理关系着整个金融市场的运转，为防范新形势下银行贷款的风险，国家和企业都应该采取相应的措施，以加强对贷款风险的管理，提高信贷的资产质量，促进金融市场与经济市场的健康发展。

参考文献

[1]周圣.中国商业银行贷款组合规模的风险分散化效应[J].系统管理学报.2013.22.（2）：26-27.

[2]刘晓玲.浅析高职院校的财务风险与防范[J].财务与会计.2012.（4）：20-21.