南粤银行“触电”

吴丹

如果你是一名跨境电商的从业者，操持着向外国网民卖东西的生意，忽然急需一笔贷款，并且没有担保，广东南粤银行或许可以江湖救急。

2013年，南粤银行开始强攻互联网金融，并瞄准跨境电商的细分市场。该行网络银行部总经理徐义龙告诉《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者：“额度在50万元以内的商家线上无担保贷款，首次申请审批时间只要半天，两年内再申请无需审批。”

互联网浪潮下，传统金融业纷纷“触网”，各家银行都意图在互联网金融领域进行创新，建立在大数据和移动互联网技术上的经营方式更成为银行业主攻方向。特别是中小银行，存款、客户数及营业网点等没有优势，互联网金融被视为在“同一条起跑线”创造增量、实现弯道超车的新战略，该如何结合银行自身的特点和优势，放大互联网金融的杠杆效应？南粤银行提供了一个可供参考的先驱样本。

“3+1”破局

广东南粤银行是一家区域性商业银行，前身为湛江市商业银行，截至2014年6月末，资产规模超过1500亿。自2013年6月在总行专门成立网络银行部后，南粤银行开始寻找互联网金融的突破口。

网络银行部内部提出“3+1”的互联网金融整体方案，即存、贷、汇以及直销银行平台。直销平台主要针对C端客户，相当于线上分行，包括智能存款、货币基金等业务。

至于“3”的部分，则是定位为资产业务和中间业务，主要服务中小企业。“存”的方面，针对与其合作的第三方支付的备付金存管，目前已接入4家第三方支付公司，存款规模达数亿元，下一步准备探讨P2P资金存管业务。“贷”、“汇”则为线上贷款和跨境支付业务，明确针对跨境电商领域：“南粤e贷”就是一款针对跨境电商开发的网络贷款产品，在电商交易流水基础上，利用大数据技术实现授信审核及贷后风险管理；跨境支付服务重点发展汇兑结算，特别是为跨境电商提供境外卡支付收单业务。

不同于大行将“金融互联网”与“互联网金融”分成两部门操作，南粤银行将两个职能集中到网络银行部。

所谓“金融互联网”，实则是进行渠道优化管理，将电子银行、手机银行、企业网银及微信银行全部升级打通，核心是提升客户服务体验，提高运营效率。徐义龙表示，这部分成本将按照客户数目和交易规模分摊给各个分行：“分行是经营单位，金融互联网进行这么多渠道化的工作，节省经营单位的运营成本，其成本分摊的费用实际很少。”

以南粤银行的规模体量，短短1年在互联网领域做出上述探索，动作不小。徐义龙坦承，系统构建参考了国内外大行的经验，甚至有土耳其的银行案例。比如，有用户评价南粤银行的线上体验不错，徐义龙向《21CBR》记者解释：“我们开发费用跟用户体验费用是‘五五开，每投入100万元开发，就拿出100万元进行视觉设计和交互设计，这样的投入比例在其他银行很少见。”

目前，南粤银行查询类项目，比如短信通知等服务都已在微信银行开放，正在制作排队系统，一旦平台搭建完成，就将排队信息导给手机银行或者微信，用户可以在线排队。

“跨境”的蓝海

南粤银行互联网金融“3+1”的布局中，跨境电商是一大亮点，特别在“贷”与“汇”方面。

为什么定位在跨境电商？徐义龙指出，银行管理层有深入思考，南粤银行贷款对象主要是跨境电商卖家，绝大多数在珠三角。目前线上供应链贷款，主要的数家大银行都已和阿里巴巴等境内电商企业合作，比如，阿里巴巴的“速卖通”就找了7家银行。“跨境电商是个相对尚未开发的蓝海，可以大展拳脚，此外，本土电商的盈利空间较低，可承受的资金价格有限。”据徐义龙透露，南粤银行将重点与ebay中国、敦煌网等国际贸易电商平台合作。

南粤银行在跨境电商网络贷款上的操作模式是，综合合作平台的大数据和其他线下征信措施，发放无担保信用贷款。按照其信用评估模型，为申请的客户发放为期两年的总额授信，在50万元额度范围内商户可随借随还。据介绍，商户单笔贷款平均规模为20万-30万元，贷款利率在16%-18%之间，贷款期限在2-3周，现在贷款余额每月新增1亿元，每月累计发放贷款1.5亿元。

就16%到18%的贷款利率，徐义龙认为合理且有市场：“我们贷款时间不长，有人担心客户是否承受得起？其实不应忽略客户个别时候的边际业务，不少电商忽然有一笔订单要来，成本很低，边际利润可能达到50%甚至80%，他们需要一笔及时款项做成生意，十几个点的利率不算什么。我们随借随还，今天要用钱，两个小时之内就能到账。”

如此高利率，自然要考虑风险管理问题，“我们的资产结构不可能全部达到16% 的贷款利率，不然波动性太高，我们会做些利率相对较低的无风险贷款进行组合；也可以寻找新的合作平台，对于不了解的客户，由保险公司推荐，我们出资金赚一半左右的收益，剩下的客户融资成本让了解他们的人去谈，收益就是保险公司的风险收益了。”徐义龙告诉《21CBR》。据记者了解，目前行业无风险贷款利率在9% 左右。

至于“汇”的部分，即针对跨境电商的跨境支付业务，其业务模式为通过与境外独立卡组织合作，为国内的跨境电商卖家向境外买家收款。目前南粤银行已向Visa、万事达及其他小型的卡组织开放接口，每月交易量达数千万美元。

根据中国现行外汇管理政策，跨境电商的资金支付需要受到严格监管。徐义龙告诉《21CBR》记者，相对贸易的真实性，银行更担心卖家发货的品质：“南粤银行通过境外卡组织的接口收取美元，换成人民币后再转付给境内卖家，属于贸易项目下的收款通道业务，都经由外管局报备，至于海关贸易端则由企业自己负责。”南粤银行之所以看重跨境支付业务，期望将来可以反哺“存”和“贷”，打通物流、信息流与资金流，回归银行传统业务本身。