浅析余额宝及对银行的启示

杨佳琦

[摘 要] 阿里巴巴推出的余额宝成为市场热议的话题。本文首先对余额宝概述，接着把余额宝与百度百发、零钱宝进行比较，最后总结了余额宝对银行的启示。

[关键词] 余额；基金；收益；百度百发；零钱宝

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 08. 048

[中图分类号] F832.3 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）08- 0079- 02

余额宝是2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。余额宝及相关货币市场基金产品的推出，为投资人提供了更多的投资理财选择，是市场创新的积极探索。银行应该适应新时代的发展，从余额宝中吸取经验和教训。

1 余额宝概述

余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。余额宝服务是将天弘基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益计入余额宝资金内。即15：00后转入的资金会顺延1个工作日确认。

收益计算方法：（余额宝确认金额/10 000）×每万份收益。

2 与百度百发、零钱宝比较

余额宝与百度百发、零钱宝的比较见表1。

3 对银行的启示

马云曾说过银行不改变，那就改变银行。余额宝的出现对银行业务有一定的影响。

（1）对银行存款的影响。以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户，现在吸收大量的银行活期存款转入余额宝。

（2）对银行理财产品及代销基金的影响。现在余额宝只有一款货币基金产品，未来肯定会有更多的公司加入，必会对银行的代销业务造成冲击。银行的理财产品的收益比余额宝低，缺少申购资金和申购赎回时间的优势，导致有部分银行超短期理财产品的客户会转投互联网基金。

（3）对银行的市场地位的威胁。余额宝在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，又可以让客戶获得较高的收益，银行目前很难有类似的产品相对应。

银行面对余额宝的影响，要大胆迎接挑战，做好备战的准备。

（1）加大互联网的应用，加快银行转型

银行应该加大信息技术与银行经营管理的深度融和，实施网络银行与实体银行协调发展的长期战略，从根本上从容应对互联网金融带来的各种挑战。

（2）推出类似产品，不断提升客户价值

对活期存款方面，要提升客户活期存款价值和加强个性化服务，可以推出类似的活期余额理财服务。在理财方面，要和互联网金融相结合，采取相应的措施加强客户黏性。利用互联网建立社交网络基金营销平台，鼓励和激励客户在社交平台上交流经验，进行代销基金。

（3）制定大数据经营战略，提供个性化服务

银行要充分认识大数据的重要性。银行推出电子商务平台，积累客户商务活动数据，为实行大数据经营战略做准备。同时，储备人才，只有靠大数据人才对积累的业务大数据进行科学的管理与分析，为银行经营提供有效的决策数据，为客户更好地提供个性化服务。

理财有风险、投资须谨慎，用户在看到余额宝的优势的同时也要注意它的风险，不能盲目跟从。银行必须充分重视互联网金融带来的变革，并积极主动创新，采取相应的措施适应市场的变化，在激烈竞争中存活下来。

主要参考文献

[1]王莹.余额宝的流动性、收益性及风险分析[J].中国商贸，2013（35）.

[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融， 2013（9）.

[3]刘凯.指尖上的理财产品——余额宝分析[J].电子商务，2013（12）.